Как воспользоваться данной мерой поддержки в 2025 году
Москва. 3 декабря. ИНТЕРФАКС - Ипотечные каникулы - мера поддержки, позволяющая в трудной ситуации сохранить купленное в кредит жилье. Расскажем, как их оформить в случае увольнения в 2025 году.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы представляют собой льготный период, в который можно временно "заморозить" платежи по кредиту за жилую недвижимость или же сократить их размер. При этом никакие штрафы или пени выставлены не будут и право на купленное в ипотеку единственное жилье, будь то квартира, отдельный дом или их часть, сохранится.
Закон об ипотечных каникулах
Право на ипотечные каникулы заемщиков, оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах, закреплено в федеральном законе от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Возможность воспользоваться такой льготой появилась в России летом 2019 года: тогда начали действовать соответствующие поправки, внесенные в него федеральным законом от 1 мая 2019 года №76-ФЗ.
Кто может претендовать на льготный период
Надо сказать, что не у всех, кто остался без работы и зарплаты, получится оформить такие каникулы. Это сможет сделать тот, кто зарегистрировался в госорганах службы занятости как безработный, который не имеет заработка.
Читайте также: Госдума приняла в I чтении законопроект об ипотечных каникулах для семей с детьми
Также в случае увольнения на их получение могут рассчитывать и заемщики, которым назначена пенсия по старости.
Как подать заявление на ипотечные каникулы
Заявление (требование) на ипотечные каникулы следует подавать в тот банк или тому кредитору, который выдавал жилищный кредит. Сделать это можно, направив по почте заказное письмо с уведомлением о вручении или отдав заявление под расписку. Закон предусматривает, что это возможно и другим способом, указанным в договоре.
В документе нужно сообщить о своем желании оформить ипотечные каникулы в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указать, приостанавливаете ли вы временно выплаты ипотеки или уменьшаете ежемесячный платеж, а также трудную жизненную ситуацию - потерю работы.
Кроме того, в заявлении можно обозначить:
- желаемую дату начала каникул. При этом нельзя, чтобы эта дата была раньше, чем за два месяца до обращения в банк с заявлением;
- длительность льготного периода, но не более 6 месяцев.
Читайте также: Заемщики могут надеяться на рефинансирование ипотеки ниже 10% в 2027 году - Сбер
Если же эти сроки не будут указаны в заявлении, то каникулы дадут на шесть месяцев со дня направления заявления в банк.
Какие еще нужны документы
Помимо заявления для получения каникул уволенному нужно предоставить следующие документы:
- справку от службы занятости, подтверждающую регистрацию в качестве безработного. Если же назначена страховая пенсия по старости, то предъявляется трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора или служебного контракта;
- выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о правах на объекты недвижимости на всей территории России.
Если собственником заложенного в ипотеку жилья выступает третье лицо, то к заявлению прикладывается согласие залогодателя.
Сроки утверждения
Получив комплект документов, банк или кредитор должен рассмотреть его и ответить в течение 5 рабочих дней. Ответ придет тем способом, который предусмотрен в договоре. Если же способ не прописан, то банк направит ответ по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или же отдаст под расписку.
Банк может запросить недостающие подтверждающие документы. В этом случае их нужно будет предоставить в течение 10 рабочих дней.
Читайте также: Возможность оформлять две льготные ипотеки на семью закроется с февраля - источники
Важно отметить, что банк не имеет права запрашивать документы, которые не предусмотрены законом. Кроме того, в случае отказа в ипотечных каникулах он обязан указать причину.
Если в течение 10 рабочих дней после подачи заявления ответ не пришел или банк не запросил подтверждающие документы, каникулы считаются одобренными. Их отсчет начнется со дня, указанного в заявлении, а если он там не обозначен, то с даты направления заявления.
Почему банк может отказать в ипотечных каникулах
Банки в России могут отказать в оформлении льготного периода, если заемщик не соответствует ряду требований. Поэтому важно, чтобы при обращении за льготным периодом был предоставлен полный комплект документов.
Читайте также: ЦБ назвал агрессивной динамику просрочки по кредитным платежам в ИЖС
Так, помимо трудной жизненной ситуации безработного, которая должна быть подтверждена документами, банки учитывают еще и соблюдение других обязательных условий, зафиксированных в законе. Согласие на каникулы нельзя получить, если не соблюдено даже одно из них.
Основные из этих условий:
- размер взятой ипотеки не должен превышать максимальную сумму, установленную правительством России для получения льготного периода (как и прежде, в 2025 году она составляет 15 млн рублей);
- жилая недвижимость является единственной пригодной для постоянного проживания заемщика;
- ранее в отношении этого же кредита еще не были оформлены ипотечные каникулы.
Сколько раз можно воспользоваться ипотечными каникулами и можно ли их продлить
Оформить ипотечные каникулы можно только один раз по одному кредитному договору на покупку жилья, но есть исключение.
Это ограничение не применяется при проживании заемщика в жилом помещении, например квартире, в зоне чрезвычайной ситуации и утрате имущества в результате ЧС. В этом случае он может снова обратиться к кредитору за льготным периодом, даже если ранее пользовался этой мерой поддержки по другим основаниям.
Читайте также: ЦБ призвал поддержать ипотечных заемщиков в Белгородской, Брянской и Курской областях
Необходимо помнить, что продлить ипотечные каникулы нельзя.
Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю
Сам факт предоставления ипотечных каникул никак не может испортить кредитную историю, но фиксируется в ней. Однако важно не нарушать свои обязательства по выплате уменьшенных сумм ипотеки, если это предусмотрено условиями льготного периода.
Что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул
В льготный период досрочно вносить платежи по ипотеке не возбраняется. Их можно делать до тех пор, пока внесенная сумма не сравняется с той, которая была бы уплачена без каникул. Как только это произойдет, действие льготного периода будет досрочно прекращено. В этом случае банк направит уточненный график платежей.
Надо ли платить в это время НДФЛ
Материальная выгода, возникшая у граждан от экономии на процентах за время ипотечных каникул, не облагается подоходным налогом. Такая норма появилась в законодательстве России в 2019 году и продолжает действовать в 2025-м.
Что будет после ипотечных каникул и скажется ли перерыв на общей сумме кредита
Каникулы дают заемщику временную передышку: срок возврата кредита на покупку квартиры или другого жилья продлевается на срок этого льготного периода. При этом перерыв никак не повлияет на общую сумму долга и сумму процентов по кредиту.
Оставшиеся платежи нужно будет вносить в том размере и с периодичностью, которые были до каникул.
Читайте также: ЦБ задумался над доработкой ипотечного стандарта
Деньги, которые были уплачены за время льготного периода, будут учтены в платежах в последние месяцы графика. Также и суммы, от уплаты которых заемщик был временно освобожден, нужно будет внести в конце срока кредита.
Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы
Если по каким-то причинам в случае увольнения с работы нельзя рассчитывать на ипотечные каникулы, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации.
Все самое интересное читайте в нашем телеграм-канале "Интерфакс-Недвижимость".
Читайте также на Interfax-Russia.Ru: