Статья составлена на основе рекомендаций юристов и службы комплаенса банка, изучении профильной документации и публикаций, а также анализе большого массива отзывов и обращений по вопросу блокировки счета по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф).
Проверки для уточнения источника прибыли могут коснуться и физических, и юридических лиц. Данная статья содержит рекомендации для тех, чей бизнес связан со скупкой лома. Для тех, кто сдает металлолом, будет подготовлен отдельный материал. Все примеры и советы даны с учетом специфики сферы ломозаготовки.
Что такое 115-ФЗ
115-ФЗ — это федеральный закон “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Он распространяется на всех участников финансового рынка — от банков до просто держателей карт.
Помимо номера закона, в ходу есть аббревиатура AML — Anti-Money Laundering, в переводе означающая систему “против отмывания денег”.
Как это работает:
Регламент гласит, что банки обязаны контролировать, насколько законны происхождение и движение всех денежных средств на счетах. К примеру, транзакция попадает в зону риска, когда владелец пункта приема лома платит сумму больше обычной новому лицу, выводит 1 млн рублей на карту другого банка в счет погашения кредита/ипотеки или переводит деньги за границу. В этом или ином случае ее могут приостановить и открыть обработку. Все ограничения снимаются после успешной идентификации.
В статье 6 Закона представлен список операций, подлежащих контролю.
Что делает банк:
Банки в этой схеме — первый фильтр. Они анализируют каждую транзакцию клиента, сочетая машинные алгоритмы и ручную проверку, как того требуют статья 7 Закона и методические рекомендации ЦБ РФ.
Банк имеет право:
- Запросить документы, справки, чеки, фото товара или иные подтверждения.
- Поставить платеж “на паузу” на время проверки.
- Временно ограничить снятие наличных или переводы денег со счета.
- В редких случаях — закрыть дистанционное обслуживание.
Последний пункт наиболее редкий, так как кредитная организация не заинтересована в сокращении числа своих пользователей. Однако в случаях, когда клиент не предоставил необходимой информации по операции либо она недостаточна, это приводит к закрытию счета.
Живой пример:
Предприниматель-ломозаготовитель перечислил 180 000 ₽ частному лицу без ИП. Алгоритм увидел крупный перевод физлицу и запросил акт приемки, а также фото, чтобы убедиться, что товар действительно был. Лицензию на заготовку лома уже проверяли при открытии счета, так что здесь не запрашивает. При этом в ходе проверки банк даже не блокировал переводы. После загрузки документов проверка была успешно завершена — законодательство соблюдено, бизнес не пострадал. Аналогичная ситуация могла произойти и по отношению к ломосдатчику — например, если ранее он не зарабатывал подобных сумм от продаж.
Почему блокируют счета в Т-Банке (Тинькофф)
Будучи продвинутым цифровым банком, Т-Банк (Тинькофф) объединяет машинное обучение (ML), большие данные экосистемы (BigData) и ручную экспертизу: абсолютно каждая операция сканируется по более чем 100 признакам риска. Если хотя бы несколько индикаторов сработают, перевод и счет могут попасть под проверку. Ниже — четыре частых триггера с примерами из реальной работы:
Важно понимать: алгоритмы Т-Банка (Тинькофф) реагируют как на клиентов с сомнительными показателями, так и на нестандартные сценарии движения денег. Чем подробнее объяснить цель платежа и оперативнее предоставить документы, тем меньше шанс, что счет будет заморожен или закрыт.
5 способов подстраховаться от проверки Т-Банка (Тинькофф) + бонус
Существуют надежные способы не привлекать к себе лишнего внимания. Далее в статье перечислены все, которые работают. Если вы обнаружили новый вариант, обязательно поделитесь им в комментариях.
1: Вписывать назначение каждому платежу
Аналитики обращают внимание на смысл операции, а не только на сумму. Подписывая перевод, желательно указывать номер договора, вид товара, объем партии или другие реквизиты сделки.
Подобный формат позволил провести сделку стоимостью 950 000 ₽ без задержек: банк понимал, что и у кого купил клиент за эти деньги, и не стал запрашивать информацию.
2: Загружать выписки из других банков
Через раздел “Загрузка счетов” личного кабинета Т-Бизнеса просто подгрузить выписки с других РКО — тогда у Т-Банка (Тинькофф) не возникнет лишних вопросов к поступлению средств.
3: Заполнить профиль компании в сервисе “Репутация”
“Репутация” начинается с интернет-анкеты в личном кабинете Т-Бизнеса. Клиент за 10–15 минут рассказывает, как юридически и физически устроено его дело: частота оплат физлицам, лицензии, причины крупных взносов и траты финансов. Приложение сразу помечает рисковые зоны, показывает рекомендации и предложения. Если профиль заполнен, в спорной ситуации юридическая служба просто получает ответ в анкете вместо того, чтобы задавать вопросы.
Пример: Ломозаготовитель прошел оформление в “Репутации” и указал, что ежедневно, включая выходные, перечисляет на карты продавцам металла в среднем по 120 000 ₽. Когда прошла серия из пяти таких платежей, пропустили деньги без вопросов.
4: Проверять контрагентов
Надежнее всего делать это через менеджеров банка, хотя не везде реализована такая возможность. Но в Т-Банке (Тинькофф) существует специальный отдел ассистентов по комплаенсу, чья цель — помогать клиентам успешно проходить проверки. Также здесь есть сервис “Проверка контрагентов”, который показывает налоговый статус партнера и отзывы о нем других компаний. Сотрудничество с ненадежными агентами — это на порядок увеличенный риск.
5: Автоматизировать выплаты через отраслевые платформы
Jump.Finance работает с металлистами: формирует чеки и акты в один клик. Для банка это понятный цифровой след, поэтому массовые выплаты на счета физических лиц реже попадают в “красную зону”. Это особенно важно после того как наличные расчеты по ломозаготовке стали незаконными. Сервис заранее проверяет ФЛ, что также сокращает риски.
Бонусный совет: имейте готовый пакет документов
Банк часто запрашивает стандартный пакет. На сайте Т-Банка (Тинькофф) есть список документов для ФЛ и список документов для ЮЛ. Эту информацию можно переслать своему бухгалтеру или показать нотариусу, чтобы заранее изучить, какие бумаги обязательно стоит хранить.
Совет: Сохраните комплект на облачном диске, чтобы за минуту загрузить по ссылке из любого места вместо поисков на почте и в переписках.
Что делать, если Т-Банк (Тинькофф) прислал уведомление о проверке
Коротко о главном — ни один банк не может удерживать деньги без решения: либо вы подтвердите операцию, либо выводите средства и закрываете счет. Пошаговый алгоритм, основанный на банковских рекомендациях и проверенный на реальных кейсах:
- Внимательно прочитать уведомление
И заодно позвонить на горячую линию. Даже если все кажется понятным, не лишним будет поработать с ассистентом по вопросам комплаенса. - Собрать запрошенный пакет бумаг
Если чего-то нет — попросить продлить дедлайн. - Загрузить файлы в чат
Нажмите скрепку, затем прикрепите и отправьте все подготовленные материалы. - Отслеживать статус
Далее остается только ожидать. Дополнительные запросы с вашей стороны будут скорее отвлекающим моментом, чем ускорят ответ. Стандартное время проверки — до 3 рабочих дней. - Действовать по результату
Разблокировка — продолжать работу.
Приостановка одного платежа — дослать недостающие данные.
Рекомендация закрыть счет — вывести деньги и закрыть счет. Однако стоит быть готовым к тому, что может взиматься повышенная комиссия.
Помните, что блокировка перевода — не приговор. При четкой документации и контакте с комплаенсом пересмотреть решение удается за 1–3 дня, а сам счет остается рабочим в ходе рассмотрения.
Советы, которые помогут избежать блокировки счетов в Т-Банке (Тинькофф)
1: Правильно заполняйте ПСА
Заполненный акт может снять часть вопросов у комплаенса:
- Основание возникновения лома — “личная собственность” или иные варианты;
- Его краткое описание — “тех. отходы произв-ва: лента, профиль, полоса” и т.п.;
- Марка, модель, полный номер транспорта — даже если “нет авто”, это важно указать.
Указывайте реальный автомобиль, на котором в действительно привезли указанный объем лома. Если лом доставляли несколькими ходками, оформляйте отдельные ПСА на каждую поставку.
2: Придерживайтесь действующего законодательства
Применительно к сфере ломозаготовки важно выделить следующее:
- Используйте только безналичный расчет: с октября 2023 года действует 304-ФЗ, который запрещает рассчитываться наличными с физлицами;
- Платите налоги через Т-Банк (Тинькофф) с той же деятельности, которая заявлена по открытому расчетному счету;
- Ведите документацию в соответствии с Постановлением № 980: сквозная нумерация ПСА; регистрация всех актов в книге учета.
3: Показывайте банку все движения ДС
Если какие-то платежи или расходы идут по счетам в других банках, служба комплаенса Т-Банка (Тинькофф) не видит их, что ведет к искаженной картине деятельности. Поэтому рекомендуется ежемесячно загружать в личный кабинет выписки по другим РС. Еще один вариант — свести все расчеты в один РС.
4: Уточняйте, прежде чем высылать требуемые документы
Лучше всего связаться напрямую с сотрудником комплаенса, отвечающим за проверку по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф). Бесплатный телефон для связи: 8 800 333‑33‑33. Личное пояснение от специалиста спасает от будущих жалоб и напрасных заявлений в суд. Ведь большинство из них были связаны просто с недопонимаем каких-либо условий.
5: Пользуйтесь персональным сопровождением по 115-ФЗ
Клиентам Т-Банка (Тинькофф) с высокими оборотами доступен личный ассистент. Он бесплатно проверяет сделку, подсказывает, чем заменить необходимый документ. Вместо сканов можно организовать короткий видеозвонок. При этом сохраняется доступ к счету и картам, а операция уходит на ручную проверку лишь в крайнем случае.
При индивидуальном сопровождении также есть функционал уведомлений. В момент рискованного платежа появляется сообщение от банка. В нем говорится, какой документ подготовить или как изменить назначение, чтобы избежать претензий.
Результат:
В ломозаготовке число запросов снизилось в 7 раз после внедрения проактивных ML-моделей и предварительных консультаций.
Во внутренней статистике Т-Банка (Тинькофф) зарегистрировано, что к проверке переходит только 2% сделок клиентов, которые используют указанные инструменты. Если бизнес ведет себя предсказуемо, держит документы наготове и дает больше информации, деньги по праву в безопасности.