Сколько денег нужно для увольнения: расчёт финансовой подушки с доходностью от вкладов и ОФЗ

Решение об увольнении — всегда волнительный момент. Но прежде чем подавать заявление, важно честно ответить на главный вопрос: хватит ли вам денег, чтобы прожить без зарплаты? Разберём, как рассчитать необходимый запас и как заставить его работать на вас через банковские вклады и облигации федерального займа (ОФЗ).

Шаг 1. Считаем минимальный запас

Начните с расчёта ежемесячных обязательных расходов — той суммы, без которой вы не сможете обойтись:

аренда жилья или ипотека;

коммунальные платежи;

продукты и бытовая химия;

транспорт (проезд, бензин, страховка);

связь и интернет;

лекарства и базовая медпомощь;

платежи по кредитам;

обязательные подписки и услуги.

Пример: если ваши обязательные траты — 80 000 руб./мес., то на полгода вам понадобится 480 000 руб.

Рекомендация: умножьте эту сумму на 6–12 месяцев. Получится ваша минимальная финансовая подушка — тот резерв, который позволит вам спокойно искать новую работу без стресса.

Шаг 2. Добавляем «буфер» на непредвиденное

Жизнь редко идёт по плану. Добавьте к подушке 20–30 % на неожиданные расходы:

срочный ремонт техники;

внеплановые медицинские траты;

помощь близким;

задержка с трудоустройством.

Пример: для подушки в 480 000 руб. буфер составит 96 000–144 000 руб. Итого — 576 000–624 000 руб.

Шаг 3. Заставляем деньги работать: вклады и ОФЗ

Когда сумма собрана, важно не просто хранить её «под матрасом», а получать доход. Два надёжных инструмента:

Банковские вклады

Плюсы:

гарантированная доходность (проценты по договору);

страхование вкладов до 1 500 000 руб. (АСВ);

гибкость: можно выбрать срок, возможность частичного снятия.

Как максимизировать доход:

1. Сравнивайте ставки в разных банках (используйте агрегаторы).
2. Выбирайте вклады с ежеквартальной или ежемесячной выплатой процентов — так вы получите «живые» деньги без потери основной суммы.
3. Рассмотрите вклады с капитализацией — проценты начисляются на растущую сумму.

Пример: 600 000 руб. под 16 % годовых дадут ~8000 руб./мес. (до вычета НДФЛ).

ОФЗ (облигации федерального займа)

Плюсы:

высокая надёжность (эмитент — государство);

доходность часто выше банковских вкладов;

возможность продать в любой момент без потери накопленных процентов;

налоговые льготы (НДФЛ не удерживается с купонного дохода до 2027 г.).

Как начать:

1. Откройте брокерский счёт или ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт).
2. Выберите ОФЗ с подходящим сроком погашения (от 1 до 10 лет).
3. Следите за купонной доходностью (обычно 10–14 % годовых).

Пример: 600 000 руб. в ОФЗ с купоном 12 % дадут ~6000 руб./мес.

Шаг 4. Комбинируем инструменты

Оптимальная стратегия — распределить подушку между вкладами и ОФЗ:

• 50 % — вклад (ликвидность + гарантированный доход);
• 50 % — ОФЗ (более высокая доходность + гибкость).

Почему так?

Вклад обеспечит «горячие» деньги на первые месяцы.

ОФЗ дадут стабильный пассивный доход на долгий срок.

Пример дохода:

• Вклад: 300 000 руб. × 16 % = 4000 руб./мес.
• ОФЗ: 300 000 руб. × 12 % = 3000 руб./мес.
• Итого: 7000 руб./мес. — почти как дополнительная зарплата!

Важные нюансы

1. Налоги. С доходов по вкладам НДФЛ взимается, если процентный доход превышает лимит (рассчитывается по формуле: 1 000 000 руб. × ключевая ставка ЦБ на начало года). По ОФЗ до 2027 г. налог не удерживается.
2. Инфляция. Доходность вкладов и ОФЗ обычно покрывает инфляцию, но не всегда её обгоняет. Учитывайте это при расчётах.
3. Диверсификация. Не кладите все деньги в один банк или одну облигацию. Распределите риски.
4. Ликвидность. Убедитесь, что сможете быстро получить доступ к части средств, если понадобится.

Итог: чек-лист для увольнения

1. Рассчитайте свои обязательные ежемесячные расходы.
2. Умножьте их на 6–12 месяцев — это ваша подушка.
3. Добавьте 20–30 % на непредвиденные траты.
4. Разделите сумму на вклады (50 %) и ОФЗ (50 %).
5. Откройте счета и разместите деньги.
6. Рассчитайте ежемесячный пассивный доход — он поможет пережить период без работы.

Главное: финансовая подушка — не роскошь, а необходимость. Она даёт вам свободу выбирать работу, а не хвататься за первое предложение из-за страха остаться без денег. Подготовьтесь заранее — и увольнение станет не стрессом, а новым этапом.