В прошлом месяце мои соседи, молодая семья с двумя детьми, выносили вещи из квартиры. «Переезжаем к родителям», — бледно улыбнулся Андрей. Их история — готовая инструкция, как банки делают из людей дойных коров. Взяли ипотеку в 2019-м на 25 лет, платили исправно. Андрей потерял работу — и за полгода долг вырос настолько, что пришлось продавать квартиру. А после продажи остались должны еще 2 миллиона! Как так вышло? Сейчас расскажу.
Цифры, которые не сходятся
Давайте посчитаем на реальном примере. Квартира за 6 миллионов. Первоначальный взнос 1 млн (все сбережения семьи). Кредит на 25 лет под 8% годовых.
- Ежемесячный платеж: 38 500 рублей
- Общая переплата: 5 550 000 рублей
- Общая сумма выплат: 11 550 000 рублей
За первые 5 лет семья выплатила банку около 2,3 млн рублей. Из них на погашение основного долга ушло всего 800 тысяч, а на проценты — 1,5 миллиона!
Почему банк не боится вашей потери работы
Банковский работник с 15-летним стажем (просил не называть имя) объяснил мне схему:
«Когда вы берете ипотеку, банк сразу страхует свои риски тремя способами:
- Страхование квартиры — вы платите за то, чтобы банк получил деньги в случае разрушения жилья
- Страхование жизни и трудоспособности — вы платите, но страховка покрывает далеко не все случаи
- Залоговая стоимость квартиры — банк оценивает квартиру на 20-30% ниже рыночной цены
Если вы перестаете платить, банк забирает квартиру и продает ее с торгов. Часто по заниженной цене своим людям. А разницу между долгом и вырученной суммой... правильно, взыскивает с вас!
История учительницы из Подмосковья
Мария Ивановна, 54 года, взяла ипотеку на дачу в 2015 году. В 2020-м ее уволили из школы. «Я думала, продам дачу и расплачусь», — рассказывает она. Но оказалось:
- Остаток долга: 1 800 000 рублей
- Рыночная цена дачи: 2 000 000 рублей
- Банк продал дачу с торгов за: 1 200 000 рублей
Результат: Мария Ивановна осталась без дачи и должна банку 600 000 рублей. В 54 года. С маленькой пенсией.
Скрытые ловушки ипотечного договора
Юрист Александр Петров, который ведет дела обманутых ипотечников, показывает мне типичный договор:
«Смотрите, здесь мелким шрифтом:
- При досрочном погашении в первые 5 лет — штраф 2% от суммы
- При просрочке платежа более чем на 10 дней — пеня 0,5% в день
- Банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку при изменении ключевой ставки ЦБ
Как банки зарабатывают на ваших проблемах
- Страховки
Вы платите 1-1,5% от суммы кредита ежегодно. Но при наступлении страхового случая получаете отказ по формальным причинам. - Штрафы и пени
За 3 месяца просрочки набегает до 50% от ежемесячного платежа. - Переоценка имущества
При ухудшении вашего финансового положения банк может переоценить квартиру в сторону уменьшения.
Что делать, если попал в кабалу
- Рефинансирование
Попробуйте перекредитоваться в другом банке под меньший процент. - Кредитные каникулы
Имеете право раз в 5 лет взять отсрочку на 6 месяцев. - Продажа с согласия банка
Найдите покупателя сами — так получите больше, чем с торгов. - Банкротство физического лица
Крайняя мера, но она позволяет списать долги.
Выводы, которые заставят задуматься
Ипотека — это не помощь в покупке жилья, а бизнес. Банк зарабатывает на вас в любом случае:
- Если платите исправно — получает огромные проценты
- Если перестаете платить — забирает квартиру и взыскивает остаток долга
- Если продаете квартиру — берет комиссию и проценты за время кредита
Прежде чем брать ипотеку, посчитайте:
- Сможете ли вы платить, если потеряете работу?
- Что будет с семьей, если вы серьезно заболеете?
- Сколько вы реально переплатите за 25 лет?
А вы или ваши знакомые сталкивались с ипотечными проблемами? Делитесь в комментариях — предупредим других!
Подписывайтесь на канал. В следующем материале расскажу, как накопить на квартиру без ипотеки. Реальные истории тех, у кого получилось.