Недавно наткнулся на статью в интернете, в которой автор рассказывал про введение штрафов за отсутствие полиса ОСАГО по камерам фото/видео фиксации нарушений. Каково было моё удивление от прочитанных комментариев, в которых мнение людей разделилось. И дело даже не в фиксации правонарушения, а в том, что люди вообще не хотят приобретать полис ОСАГО и утверждают, что это пустая трата денег.
Так давайте же разберемся, стоит ли приобретать полис ОСАГО или же это пустая трата денег?
Мы решили так же "разделиться" на три лагеря:
1. Мне не нужен полис, так как это просто сбор денег для Страховых Компаний. У меня 20 лет не было аварий и не будет. Это наше государство придумало очередной сбор денег в бюджет. И так далее.
2. Мы страховая компания и занимаемся страхованием ОСАГО
3. Я регулярно приобретаю полис и надо жестче наказывать тех, кто отказывается его покупать и управляет ТС без полиса.
Давайте их будем обозначать как 1,2 и 3.
Немного нудной, но полезной информации.
ОСАГО (Обязательное страхование авто гражданской ответственности) - это обязательный полис, который регламентируется федеральным законом об обязательном страховании авто гражданской ответственности. В этом законе прописано много информации, как для потребителей, так и для страховых компаний. Кому интересно могут на досуге почитать. Далее в него мы углубляться не будем.
Так же есть административный кодекс, в котором написаны размеры штрафов за отсутствие полиса ОСАГО.
Все выше перечисленное говорит о том, что ОСАГО является не добровольным видом страхования, а наоборот обязательным.
Теперь приступим к разбору.
Самое распространенное утверждение: "Я не буду покупать ОСАГО, у меня долгое время нет ДТП, я очень аккуратно езжу"
1. Да, возможно, такие люди прирожденные автомобилисты и управляют своим ТС очень аккуратно, но есть люди, которые считают так же по отношению к себе, и тоже не приобретают полис. Тут дело случая, отвлеклись на знак, звонок телефона, ответ на вопрос пассажира или, на крайний случай, на девушку в красном платье на остановке, и вот ДТП. Вас признали виновным, но у вас нет ОСАГО. Вы получаете штраф за отсутствие полиса и иск в суд на возмещение причиненного ущерба, а цены сегодня на ремонт и запчасти не самые дешевые и обычно начинаются суммы от 30-50 тыс. рублей. Дальше по классике исполнительное производство, блокировка карт, счетов, запрет на выезд за границу и письмо вашему работодателю.
2. Страховая компания оформляет ОСАГО для одной цели, чтобы вы купили другие полисы: мини КАСКО, Ипотечное страхование, застраховали квартиру и др. По статистике ОСАГО один из самых убыточных видов страхования и зачастую не приносит никакой прибыли.
По данным из открытых источников убыточность ОСАГО за 2024 год составила 70% с учетом перестраховочного пула.
Перестраховочный пул позволяет страховым компаниям разделить между собой чать рисков по ОСАГО тех клиентов, которые являются потенциально убыточными для них, т.е. простым языком страховые компании оставляют себе 23% от стоимости полиса, а остальное закидывают в общий банк. Когда происходит страховое событие по ОСАГО страховые компании обращаются за возмещением в этот общий банк.
И именно механизм Перестраховочного пула позволил страховым компаниям хоть немного зарабатывать. В остальных случаях оформление ОСАГО страховым компаниям не очень интересно.
3. Вы правильно поступаете, что регулярно приобретаете полис ОСАГО.
Причина в том, что в первую очередь вы защищаете свой кошелек от своих ошибок.
Тут все очень просто, нужно понять, что покупая полис ОСАГО вы страхуете не свое транспортное средство и не свое здоровье, а транспортное средство и здоровье других участников дорожного движения, т.к. в случае ДТП, в котором вы допустили ошибку, и нарушили ПДД, страховая компания вместо вас оплатит восстановление имущества не виновной стороне, а так же компенсацию вреда жизни и здоровью, и опять же вместо вас. Но ужесточение наказания за отсутствие полиса ОСАГО может привести к его удорожанию.
Еще один популярный комментарий: "Нужно установить штраф за отсутствие полиса ОСАГО не менее 100 тыс. рублей, уголовную ответственность, штрафовать на каждой камере или конфискация ТС".
1. В этом случае, может увеличиться количество взяток среди сотрудников полиции. Ни в коем случае не утверждаю, что это будет повсеместно, но давайте будем реалистами. Автолюбители будут искать способы скрыть номер от камер и придумывать различные схемы обхода систем видеофиксации.
Так же мы предполагаем, что увеличится спрос на добровольные виды страхования, такие как Каско от бесполисных, что может привести к увеличению количества исковых заявлений к виновникам от страховых компаний.
2. Страховые компании как страховали, так и продолжат страховать, а увеличению продаж по добровольным видам будут только рады.
3. Из-за большого количества автолюбителей без полисов ОСАГО, данная категория граждан все чаще будет задумываться о приобретении полисов КАСКО от бесполисных, а страховые компании начнут увеличивать стоимость таких полисов, так как количество страховых случаев начнет увеличиваться.
Риски
Для группы 1:
- Риск попасть под уголовную ответственность за дачу взятки должностному лицу при исполнении служебных обязанностей
- Исполнительное производство по решению суда за причинение ущерба имуществу, так же блокировка банковских карт и счетов, удержания у работодателя.
- регулярные штрафы
Для группы 2:
- Увеличение убыточного портфеля
- Увеличения количества мошеннических схем
- Появление большего количества регионов в красной зоне убыточности
Для группы 3:
- Появление на дорогах большего количества автомобилистов без полиса ОСАГО
- Вероятность увеличения трат на защиту своих ценностей при покупке полисов.
Итог:
Каждый, конечно, решает для себя сам, стоит ли ему приобретать полис ОСАГО или нет, а тем более добровольные полисы КАСКО.
Мы же придерживаемся мнения, что безусловно надо.
Полис ОСАГО дает спокойствие, что не придется бегать по судам, не обивать пороги отдела судебных приставов или краснеть перед работодателем, если я на мгновение потерял бдительность и совершил ошибку, ведь мы люди и все совершали ошибки.
Мы считаем, что стоимость полиса регулируется государством в умеренной степени, чтобы сохранялся дух здоровой конкуренции между страховыми компаниями и стоимость была умеренной в средней степени для конечного потребителя услуги.