Председатель правления Отбасы банка Ляззат Ибрагимова предупредила о рисках, которые ожидают Казахстан, если разрешить обычным коммерческим банкам работать в системе жилищных сбережений.
В настоящее время Отбасы банк является единственным оператором в системе жилищных строительных сбережений (ЖСС) и государство направляет на выплату премий по вкладам большие суммы.
Однако сейчас в парламенте обсуждают поправки, которые дадут всем банкам право работать в системе ЖСС – предлагать депозиты по сниженным ставкам (например, 2%) в обмен на возможность получить льготную ипотеку.
«Мы не кредитуем малый и средний бизнес, мы не кредитуем застройщиков, мы не выдаем потребительские кредиты, а в универсальном банке ваш депозит под эту низкую ставку будет размываться и может стать источником, допустим, для потребительского кредита, либо других форм кредитования. С этой точки зрения нужен будет еще более усиленный контроль», – сказала она в подкасте главы биржи Международного финансового центра «Астана» (AIX) Асель Мукажановой.
Ибрагимова напомнила, что самой важной задачей коммерческого банка является максимизация прибыли и выплата дивидендов акционерам.
«Нужно, наверно, внимательно смотреть на акционеров и задачи, которые ставятся перед банком. Если все-таки у коммерческого банка самая большая задача – показать чистую прибыль и показать хорошую дивидендную доходность перед акционером, то все остальное это уже идет в эту стратегическую цель. Поэтому мне бы, как эксперту, хотелось бы, чтобы все, кто принимает решения, внимательно на это посмотрели и подумали стоят ли те риски, которые есть, того, чтобы принимать такое решение», – сказала она.
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка разработало законодательные поправки, которые позволят всем банкам в Казахстане выдавать населению ипотеку в рамках системы жилищных строительных сбережений. Пока Отбасы банк является единственным банком в Казахстане, работающим в системе ЖСС. Она предусматривает привлечение денег вкладчиков в жилищные сбережения, выплату госпремии и предоставление ипотеки по низким ставкам.
Благодаря господдержке ставки вознаграждения по ипотечным займам Отбасы банка варьируются от 3,5% до 5% годовых, в то время как по рыночной ипотеке ставки вполне могут составлять 20-25% годовых. Регулятор неоднократно пытался ограничить предельную ставку по ипотеке в 20% годовых, однако с повышением Национальным банком базовой ставки 10 октября сразу на 1,5 процентных пункта – до 18% годовых, сделать это будет практически невозможно с учетом маржи банков.
В АРРФР заявляли, что поправки, допускающие все банки в систему ЖСС, были разработаны для стимулирования конкуренции. Вместе с тем, эксперты расходятся во мнениях, должны ли при этом банки открывать дочерние фининституты, которые будут заниматься только ипотечным кредитованием, или же можно открыть лишь отдельный счет или «окно» по примеру «исламских окон».
Госпремия по вкладам в Отбасы банке составляет 20% от накоплений за год – максимальная сумма накоплений, на которые она начисляется, составляет 200 месячных расчетных показателей или 786,4 тыс. тенге. Таким образом, в 2025 году за 2024 год максимальная госпремия составила 157 280 тенге.
При этом ставка вознаграждения Отбасы банка по сберегательным вкладам без учета госпремии составляет всего 2% годовых, то есть банк имеет доступ к недорогому финансированию. Прежде чем получить заем по низкой ставке, клиент должен в течение нескольких лет накапливать деньги (по умолчанию это 50% от суммы будущего займа) на своем сберегательном счету.