Рассрочки на маркетплейсах давно стали «обычным делом»: купил сейчас, заплатил потом — звучит удобно. Но вот сюрприз: именно эти «мелкие рассрочки» по тысяче–двум могут испортить кредитную историю и привести к отказу в ипотеке или рефинансировании. Да, даже если товар стоил как два кофе. И да, банки действительно на это смотрят. В этой статье разберём, как это работает и как не попасть в неприятную ситуацию.
Почему рассрочки внезапно портят кредитную историю
Тут скрыт небольшой подвох: не всякая рассрочка — это честная рассрочка. Маркетплейсы вроде Ozon или Wildberries часто выдают такие покупки через МФО, а значит, формально это микрозайм. Клиент думает: «Ну, разделили платёж — и ладно». А в кредитной истории появляется новая запись — «микрозайм», причём иногда с высокой процентной ставкой.
У брокеров это уже стало типичной проблемой. Один из кредитных экспертов рассказал, что около 30% отказов в рефинансировании у его клиентов связаны именно с такими «невинными» покупками в рассрочку. Маленькие суммы, смешные переплаты, но скоринг это не волнует: банк видит МФО, значит риск.
Пример из практики: клиент оформил несколько рассрочек на Ozon — от 1 000 до 60 000 руб. Формально — «рассрочка», но юридически — микрозайм от МФО «Э-финанс». Проценты — до 70%. И всё это улетело в кредитную историю. Банк увидел такую картину и в крупном кредите уже отказал.
BNPL-сервисы: удобно, но не так безобидно
Есть и другая история — «купи сейчас, заплати позже». На Wildberries, например, можно взять товар и растянуть оплату на несколько месяцев. Звучит красиво: «без переплат». На деле — пуховик за 10 тысяч превращается в 13 тысяч. Это уже не кредит, а отдельный договор с BNPL-оператором, который платит за вас, а вы компенсируете ему расходы и платите вознаграждение.
Сейчас такие операции в кредитные бюро не передаются. Но это продлится недолго.
Что изменится с апреля 2026 года
С 1 апреля 2026 года все рассрочки больше 50 тысяч руб. будут отображаться в кредитной истории отдельным типом записи. То есть банки будут их учитывать точно так же, как обычные кредиты и микрозаймы. И если у клиента низкий доход или много долгов — любая новая запись способна снизить вероятность одобрения.
________________
✅ Подпишись на мой 👉 ТГ-канал 👈 про бонусы и акции от банков
________________
Почему банки так остро реагируют
Потому что аппетит к риску у банков сейчас минимальный. Ограничения ЦБ делают выдачу рискованных кредитов невыгодной. Если у человека больше половины доходов уходит на обслуживание долгов — шансы получить ипотеку стремятся к нулю. А тут ещё и «микрозайм на Ozon за 1 000 руб.» подливает масла в огонь.
По данным НБКИ, уже в сентябре банки отказали 60% желающих получить ипотеку — рекорд последних лет. Поэтому любое «лишнее движение» в истории становится критичным.
Что делать, чтобы не пострадать из-за рассрочек
💡 Вот простой план действий, чтобы не испортить себе кредитную историю из-за минимальных покупок:
- Проверяйте, кто является кредитором. Если это МФО — лучше отказаться.
- Читайте договор: рассрочка или всё-таки заем? Если там указана передача прав требования — это сигнал.
- Избегайте частых рассрочек ради мелких покупок. Банки всё видят.
- Перед оформлением ипотеки — за полгода не берите новых рассрочек.
- Проверяйте свою кредитную историю хотя бы раз в год.
Моё мнение и главный лайфхак
Рассрочки — это удобно. Но когда вам нужна ипотека, лучше включить режим «аскет». Любая запись в кредитной истории — это потенциальный красный флаг для банка. Если очень хочется купить что-то в рассрочку — выбирайте честные банковские программы без посредников.
Ну а лучше всего — просто копите и платите сразу. Как говорится: спокойнее спишь — быстрее получишь ипотеку 😉