Некоторые люди привыкли тратить зарплату полностью. Но есть те, кто распределяет доход по категориям и откладывает средства на предстоящие траты. Последние больше уверены в завтрашнем дне, так как у них есть финансовая стабильность. Первые же часто испытывают нехватку денег и вместе с ней стресс. В статье расскажу, как с помощью создания системы фондов обрести финансовую стабильность.
Что такое фондирование личных финансов
Фондирование личных финансов – метод структурирования и управления своими денежными средствами посредством разбивки бюджета на отдельные финансовые группы расходов, иными словами фонды.
В отличие от традиционного метода накопления или простого откладывания денег, фондирование предполагает создание нескольких целевых фондов, каждый из которых предназначен для конкретной статьи расходов – например, аренда жилья, реализация мечты, обучение, путешествие и отдых, здоровье и красота.
Главное отличие фондирования от классических методов – системность. Если при традиционном откладывании деньги просто копятся в одном месте (например, на общем сберегательном счете или в конверте), то при фондировании деньги разделяются по целевым накопительным счетам или конвертам – физическим или виртуальным. Это позволяет избежать ситуаций, когда одна статья расходов съедает весь бюджет, оставляя другие статьи без финансового покрытия.
Запомните, личное фондирование - система, которая дает финансовую свободу и предсказуемость
Преимущества и недостатки фондирования личных финансов
Фондирование личных финансов имеет следующие преимущества:
- Процентный доход от размещения фондов на банковских вкладах. Рекомендую создавать фонды на вкладах даже в случае моментального вывода и ввода денежных средств, потому что на такие вклады банки дают хорошие проценты. Если фонд создается для долгосрочной цели, то особенно важно создать накопительный вклад с возможностью его пополнения.
- Автоматизация управления денежными поступлениями. Можно настроить систему автопополнения фондов с каждой переведенной на счет суммы – вам не придется руками разносить деньги по фондам с каждого пополнения счета.
- Контроль расходов и управление ими. Видя остаток на каждом счете, человек принимает более осознанные решения о расходах. Чаще мы тратим деньги нерационально. Когда в моменте видим на общем счете 70 тысяч рублей, идем в ресторан, отставляя там 7 тысяч рублей, и только дома понимаем, что завтра платежи по аренде жилья, кружкам ребенка, кредитные истории. Фондирование является спасением: у меня есть фонд на развлечения и удовольствия, и я заходя в приложение банка, вижу реальную сумму этого фонда и понимаю, сколько в данный момент могу потратить.
- Уверенность в завтрашнем дне. Настроив систему фондов, человек будет видеть, сколько денег есть на определенную цель. Он никогда не будет думать «о, у меня завтра кредит, а, блин, денег нет».
Недостатки фондирования личных финансов:
- Зависимость от интернета. Отсутствие интернета или технические сбои могут затруднить доступ к денежным средствам. Когда ты приходишь в магазин или кафе, и тебе нужно вывести на счет определенную сумму денег, покупка может не состояться ввиду нестабильного интернет-соединения.
- Неудобства в первые месяцы внедрения системы фондов. Первые 1-2 месяца перехода на систему накопления средств требуют адаптации и могут сопровождаться финансовыми трудностями, потому что в моменте не накопятся деньги, например, на аренду жилья. Представим ситуацию: аренду жилья платим 15 числа каждого месяца. Внедрение фондов началось 1 числа этого месяца. За 15 дней нужная на аренду сумма не наберется. Нужно перетерпеть 1-2 месяца, возможно, добавить средства из другого счета в этот месяц, и просто зафиксировать, какую сумму обратно нужно будет положить.
Мой опыт создания фондов
Фондирование помогает системно копить на значимые жизненные цели, в моем случае – путешествия и обучения. В течение 2025 года я уже 3 раза ездила отдыхать и планирую 4 поезду, не напрягаясь. Например, откладывая всего 10 тысяч рублей в месяц на путешествия, за полгода можно накопить около 60 тысяч рублей – сумму, которая позволит организовать полноценный отдых без стресса и кредитов.Подпись к иллюстрации. По такому принципу в 2025 году я посетила Ереван, Дагестан, Калининград и скоро полечу в Эмираты.
Фондирование также эффективно при экстренных ситуациях. Раскрою на своем примере. Летом 2025 года я летала с сыном в Калининград. Перед вылетом сын заболел, и мы не смогли воспользоваться обратными невозвратными билетами, которые уже были приобретены. Но на счете для путешествий сумма постоянно копится с любых поступлений, поэтому я спокойно через неделю после выздоровления сына купила билеты на обратный рейс.
Я могу себе позволить дорогостоящее обучение. Да, не каждый месяц, но раз в год, раз в полгода можно приобрести хорошее обучение. Пласт времени в полгода-год для накопления нужной суммы дает возможность подумать, актуально ли выбранное обучение для тебя – в этот момент происходит переосмысление и приоритизация потенциальных расходов.
Какие фонды я открыла
Я рекомендую открывать личные финансовые фонды, которые отражают ваши жизненные потребности. У меня есть такие фонды:
- Фонд мечты – крупные и долгосрочные цели (покупка автомобиля, ремонт кухни).
- Фонд обязательных расходов – аренда, коммунальные платежи.
- Фонд одежды – сезонное обновление гардероба, аксессуары
- Фонд покупок – расходы на продукты и питание вне дома
- Фонд здоровья и красоты – медицинские услуги, косметика, уход за собой.
- Фонд образования – инвестиции в обучение, курсы, повышение квалификации или хобби, которые способствуют личностному развитию.
- Фонд путешествий и отдыха – плановые отпуска и поездки.
- Фонд благотворительности – регулярные пожертвования.
- Фонд непредвиденных расходов (финансовая подушка) – резерв на случай непредвиденных ситуаций
Как создать систему фондов
Первое – выгрузить все расходы за 6 месяцев. Не рекомендую смотреть анализ в приложении банка – там учитываются переводы себе с карты на карту как расходы и доходы одновременно. Лучше выгрузить данные в Excel и работать с ними.
Второе – выделить ключевые статьи расходов. На основе выгруженных данных объединяем расходы по группам и рассчитываем средние суммы по каждой группе за 6 месяцев. Делим расходы по группе за 6 месяцев на 6, чтобы получить среднемесячные затраты.
Третье – рассчитать долю каждого фонда. Далее мы считаем текущий уровень дохода (учитывая премии, бонусы, зарплату, доп заработок и др) и делим полученное значение на среднемесячные затраты по группе. Соотношение расхода к доходу поможет определить проценты будущих фондов.
Четвертое – открыть накопительные счета в банке. Выбор банка для фондирования играет ключевую роль в удобстве и эффективности системы. На этом этапе важно учитывать
- наличие функции открытия нескольких накопительных счетов одновременно.
- наличие функции автоматического распределения средств – чтобы в банке была реализована возможность настроить автопополнения с основного счета на накопительные без ручных переводов.
- процентные ставки по накопительным счетам – в зависимости от целей выбираем с пополнением и снятием или без этого.
Пятое – настроить автоматическое распределение средств. Подключаем функцию автопополнения, чтобы с каждой поступающей суммы выбранный нами процент автоматически переходил на нужный накопительный счет. Отмечу, что функция автопополнения доступна не во всех банках. При отсутствии такой функции деньги по фондам придется разносить самостоятельно.
Шестое – регулярно пересматривать и корректировать фонды. Каждые 3-6 месяцев рекомендую анализировать бюджет и адаптировать фонды под текущие потребности – где-то изменить процент автопополнения, где-то изменить структуру фондов.
Заключение
Фондирование личных финансов – современный и эффективный подход к управлению своими доходами и расходами, который позволяет планировать бюджет, создавать финансовую подушку безопасности и копить на важные цели.
В отличие от традиционных методов простого откладывания денег, фондирование предлагает структурированный и автоматизированный способ распределения средств по целевым накопительным счетам. Как внедрить систему фондов: