Разберем, как купить квартиру и где взять первоначальный взнос на ипотеку, если финансовой подушки нет, а зарплата не позволяет откладывать много.
Эта статья для тех, кто сейчас как раз в этой точке маршрута. Поговорим:
- как накопить на первоначальный взнос по ипотеке;
- с какой суммы стартовать и сколько откладывать;
- куда класть деньги, чтобы они не обесценились;
- какие есть программы от застройщиков.
Только понятные шаги, которые под силу каждому.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Первоначальный взнос — это ваши деньги, которые вы платите банку, чтобы взять ипотеку. Обычно это 10–30% от стоимости квартиры. Чем больше у вас есть на старте, тем меньше долг и ежемесячный платеж.
Но есть способы взять ипотеку и без собственных накоплений.
Если у вас или близких родственников есть квартира
Тогда можно воспользоваться ипотекой под залог этой недвижимости. Сумма кредита может составлять до 80% от стоимости квартиры, которую вы передаете в залог. Например, если у родителей есть квартира стоимостью 8 млн рублей, можно взять до 6 млн на покупку новой. Но рекомендуем уточнять конкретные условия у выбранного банка, так как они могут меняться.
Если у вас есть материнский капитал
Сумма капитала зависит от количества детей и их годов рождения. Например, маткапитал в 2025 году — от 690 тысяч до 974 тысяч рублей. Эти средства можно направить на первоначальный взнос или на погашение уже оформленной ипотеки.
Шаг 1. Рассчитайте, сколько вам нужно накопить
Сначала честно ответьте себе на три вопроса:
- Сколько стоит квартира, которая вам подходит? Не «квартира мечты с террасой и желательно внутри Садового кольца», а просто жилье, где вы готовы жить.
- Какой процент первоначального взноса требует ипотека, на которую вы реально можете рассчитывать? По факту банк может запросить не 15, а 25%. Такое бывает после проверки дохода, документов и вашей кредитной истории.
- Сколько вы можете откладывать в месяц, не залезая в кредиты?
Марина и Алексей зарабатывают вместе 180 тысяч рублей в месяц. На аренду, продукты, транспорт и детей уходит около 130 тысяч . Остается 50 тысяч рублей. Если переводить их в накопления каждый месяц, то за год получится 600 тысяч рублей. За два года — 1,2 млн плюс проценты.
Никакой высшей математики — только стабильность и дисциплина. Рассчитывайте план не на много лет вперед, а на один-два года: так вы лучше почувствуете конкретику и контроль над ситуацией.
Шаг 2. Сделайте накопления частью бюджета
Если вы откладываете только те деньги, которые остались в этом месяце, то накопить вряд ли получится. С накоплениями та же логика, что и с другими полезными привычками: если встроить их в быт, то они работают, а если не встраивать, то быстро забываются и не влияют на жизнь.
Что сделать:
- Определите фиксированную сумму, которую вы откладываете каждый месяц. Например, 25 тысяч рублей. Считайте, что это обязательный платеж, и относитесь к нему как к коммуналке или платежу по кредиту.
- Разбейте бюджет по принципу 50/20/30.
- До 50% — на обязательные траты.
- 20–30% — на первоначальный взнос.
- Остальное — на незапланированные покупки и радости.
Почему так важно не обнулять «радости» даже в период накоплений. Люди часто срываются не потому, что мало денег, а потому, что жесткая система лишает их хоть какого-то удовольствия. Если в моменте вы вообще перестали жить, то копить на квартиру бросите через три недели. Поэтому в плане должно быть место для кофе, подарков и других вещей, которые вы любите. Ровно для того, чтобы план прожил достаточно долго.
Шаг 3. Держать деньги не на карте, а на отдельном накопительном инструменте
Хранить деньги на карте или наличными — плохая идея. Деньги слишком доступны, а еще сильно подвержены инфляции. Важен инструмент, который помогает не трогать накопления и при этом их увеличивает.
Далее — варианты, которые чаще всего используют, когда хотят накопить на первоначальный взнос.
Пополняемый вклад (депозит)
Вы кладете деньги на вклад с фиксированной процентной ставкой, регулярно пополняете и получаете проценты.
Плюс — понятная механика и деньги защищены законом. Минус — обычно нельзя снимать сумму частично, пока вклад не закончился.
Накопительный счет
Проценты тоже начисляются, но пополнять счет или снимать с него деньги можно в любой момент.
Плюс — удобно, если вам важна ликвидность и возможность снятия денег. Минус — ставка по таким счетам часто ниже, чем по вкладу.
Специальные накопительные продукты под ипотеку
У застройщиков есть собственные программы, которые помогают копить и закрепить за собой конкретную квартиру — даже в тот момент, когда полного первоначального взноса еще нет на руках.
Шаг 4. Рассмотреть программы от застройщиков
Марина и Алексей нашли квартиру своей мечты: рядом с парком, с большой кухней и окнами на восточную сторону. Но первоначального взноса на руках не было: они только начали копить. Пока думали, что делать, квартиру купили другие.
Со второй попытки они решили действовать иначе. Узнали про программу Целепорт Плюс от Самолет: открыли вклад, выбрали квартиру и зафиксировали цену и квартиру за собой. Теперь они спокойно пополняют вклад каждый месяц и знают, что въедут в ту квартиру, которую уже давно выбрали.
Целепорт Плюс — это вклад со ставкой до 11% и бронью квартиры до 18 месяцев. Пока копите, квартира не дорожает и не продается другим людям.
Как это работает:
- Вы открываете Целепорт Плюс и кладете на него минимум 400 тысяч рублей. Это пополняемый вклад со ставкой до 11% годовых. Деньги хранятся официально, средства застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
- Вы выбираете квартиру от Самолет и бронируете ее. Сплошные плюсы — цена на нее также фиксируется, а квартиру не купит кто-то другой. Максимальный срок бронирования — 18 месяцев.
- Чтобы бронирование сохранялось, вы продолжаете пополнять вклад каждый месяц на сумму от 40 тысяч рублей.
- Когда на счете накопилась сумма, достаточная для первоначального взноса по ипотеке, вы просто выходите на сделку и покупаете ту самую забронированную квартиру.
Почему это удобно:
- Ставка. До 11% годовых по вкладу. Ваши накопления не обесцениваются с учетом инфляции. Проценты выплачиваются в конце срока.
- Безопасность. Вклад официально застрахован.
- Дисциплина. Деньги со счета нельзя снимать до закрытия вклада, а значит, меньше соблазнов их потратить.
- Контроль. В личном кабинете Финуслуг вы сможете отслеживать статус вклада.
- Самое важное — заморозка цены. Обычно цена квадратного метра растет. Здесь она для вас фиксируется в самом начале.
Шаг 5. Убрать утечки денег, но не превращаться в аскета
Основная проблема не в том, что денег на первый взнос нет вообще, а в том, что деньги утекают без контроля. Что и говорить, понимаем!
Где чаще всего незаметно сыпется бюджет:
- регулярные маленькие траты, которые никто не считает (еда навынос, такси, подписки, мелкие онлайн-покупки);
- спонтанные крупные покупки, которые потом оказываются ненужными;
- неструктурированная продуктовая корзина.
Есть несколько рабочих приемов, которые помогают без тревоги контролировать траты.
Список покупок
Может звучать смешно, но список и заранее продуманные приемы пищи экономят тысячи рублей в неделю. Смысл списков — помогать планировать то, что нужно купить в магазинах, и не срываться на импульсивные и ненужные покупки.
Правило отложенного решения
Если хочется купить что-то дороже, условно, 5 тысяч рублей не по плану, то не покупать сразу, а дать себе хотя бы сутки. В большинстве случаев желание уходит.
Финансовый дневник (приложение или таблица)
Не для вечного контроля, а для того, чтобы один раз в месяц увидеть на диаграмме, куда реально ушли деньги и какие статьи расходов можно сократить. Очень отрезвляет.
Автоматический перевод остатков
Многие банки позволяют округлять покупку до целого числа и переводить разницу на накопительный счет. Заплатили 2 570 рублей — 30 рублей улетели в копилку. Сумма за раз смешная, но за год она станет существенной. Психологически это проще, чем перевести 5 тысяч рублей сразу.
Накопить на квартиру — не фантастика. Это реальная цель, если действовать по шагам: рассчитать сумму, встроить накопления в бюджет, грамотно хранить деньги и не позволять им обесцениваться.
А если вы подключите специальные программы вроде Целепорт Плюс, то процесс станет не только безопаснее, но и выгоднее.
Узнать подробнее о Целепорт Плюс