За последние два года ЦБ сильно усилил давление на банки по линии 115-ФЗ: обновлён сам закон, вышли громкие инфписьма и запущена платформа «Знай своего клиента» (ЗСК).
Ключевые ориентиры для банков сейчас -
Письмо от 27.12.2023 № ИН-08-12/69
Письмо от 05.06.2024 № ИН-08-12/35
плюс ЗСК ("светофор") как основной риск-фильтр.
🔍 Что ЦБ прямо говорит банкам
Усиливать внимание к операциям с лицами, у которых есть признаки нелегальной деятельности на финрынке, и использовать для этого «чёрные списки» и данные ЗСК (рекомендация ИН-08-12/69).
Опираться на риск-ориентированный подход: каждому юрлицу/ИП присваивается уровень риска, а ЗСК ежедневно передаёт банкам эту оценку. С 01.10.2024 любой бизнес может сам проверить, относится ли он/контрагент к высокому риску:
- страница ЦБ по ЗСК: https://cbr.ru/counteraction_m_ter/platform_zsk
- проверка по ИНН: https://cbr.ru/counteraction_m_ter/platform_zsk/proverka-po-inn/
Корректно и по-человечески объяснять клиентам причины отказа в операциях, дистанционке или обслуживании (ИН-08-12/35): банк больше не может отмахнуться фразой «так ЦБ сказал», ему рекомендовано раскрывать суть претензий.
⚠️ Что это значит между строк для вас
Банк смотрит не только на вас, но и на вашу «среду обитания»: если в цепочке есть контрагенты из warning-листов или «красной зоны» ЗСК, риск улетает вверх, даже если вы сами белые и пушистые.
Любая непонятная транзитка, обналичка, резкие скачки оборотов без понятной причины - прямой триггер для углублённой проверки по 115-ФЗ.
Чем выше риск, тем больше запросов документов, задержек платежей и вероятность отказа в обслуживании или расторжения договора.
🔠 Что малому бизнесу делать уже сейчас
Проверить себя и ключевых контрагентов (покупателей и поставщиков) в ЗСК (по ИНН) перед любыми сделками. Средний или высокий риск - повод перестроить схему или как минимум заранее подготовить обоснование операций.
Нормализовать документы по транзакциям: договоры, акты, УПД, счета, логичная экономика сделки, понятное назначение платежа (кто-кому-за что).
Следить за чистотой профиля: ОКВЭД, бенефициары, реальные виды деятельности должны совпадать с тем, что видит банк и ФНС.
Не молчать при блокировках: запрашивать у банка письменные разъяснения со ссылкой на 115-ФЗ и их внутренние правила - на это прямо указывает позиция ЦБ в письме ИН-08-12/35.
🤝 Нужен разбор вашей ситуации по 115-ФЗ?
Напишите нашему боту 🤖 aLex в ТГ @DRUA_Legal_bot , выбрав тему «115-ФЗ» - поможем оценить риск-профиль, подготовить пакет документов для банка и выстроить более безопасную модель работы.
#DRUALegal #druaновости #115ФЗ #блокировкасчета #малыйбизнес #ЗнайСвоегоКлиента #банки #финмониторинг