По состоянию на начало августа 2023 года белорус, имеющий официальный доход и готовый подтвердить его справкой о зарплате, может обратиться в 9 банков страны за кредитом на недвижимость, то есть взять ипотеку. Разберемся, какие банки дают сейчас кредиты на жильё на общих основаниях и под какие условия. Также приведем пример расчетов ежемесячных платежей на квартиру стоимостью 100 000 рублей и выберем самый выгодный вариант.
Общая информация о кредитах на недвижимость
Банки выдают кредиты на недвижимость на общих и льготных основаниях. Для того чтобы получить льготный кредит, вам нужно вначале стать на очередь для нуждающихся в улучшении жилищных условиях (если у вас есть основания). А затем дождаться очереди и подавать заявку на получение кредита.
В статье мы рассмотрим только те кредиты, который может получить каждый, вне зависимости от льгот и специальных предложений банков.
Важно понимать! Все банки ориентируются на кредитную историю того, кто хочет взять ипотеку. Поэтому если планируете в будущем подавать заявку на кредит на крупную сумму (каким является кредит на недвижимость), то до этого нужно иметь в арсенале опыт успешного погашения займов. Это будет говорить о вас как о надежном и ответственном кредитополучателе.
Также тем, кто рассчитывает купить квартиру в ипотеку, стоит узнать, что размер заработной платы (подтвержденный в справке о зарплате) будет напрямую влиять на сумму кредита. Чем выше доход, тем большую сумму банк вам будет готов профинансировать.
Некоторые банки рассчитывают кредит исходя из совместного дохода получателя кредита и его поручителей (из числа близких родственников).
Кроме того, обращайте внимание, сколько процентов от стоимости жилья банк готов прокредитовать. Часто нужно иметь собственные накопления в районе 10-30% от стоимости недвижимости на первый взнос, и только Беларусбанк готов профинансировать всю квартиру.
Квартира будет находиться, с высокой долей вероятностью, в залоге у банка до момента полного погашения кредита (сейчас только Приорбанк предлагает один вид кредита с поручительством без залога на квартиру).
В Беларуси на сегодняшний день банки выдают кредиты большей частью с дифференцированными платежами (уменьшающимися с течением времени), а несколько банков – с аннуительтными, то есть одинаковыми.
Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту. Отличия и выгода
Также размер начисленных процентов может быть привязан к ставке рефинансирования и меняться со временем, а может быть зафиксирован на весь период договора. Вначале рассмотрим кредиты с переменной процентной ставкой, а затем – с фиксированной (не путать с дифференцированными и аннуитетными платежами).
6 способов купить квартиру в Беларуси, не имея всей суммы на руках
Кредиты с переменной процентной ставкой
Большинство банков страны дают кредиты по ставке, которая привязана к ставке рефинансирования Национального банка РБ (Далее – СР), или кредиты с «плавающей», переменной процентной ставкой. В таком случае при повышении или снижении СР будут в большем или меньшем размере начисляться проценты.
Что такое ставка рефинансирования Нацбанка и для чего она нужна?
То есть в договоре будут прописаны условия на сегодняшний день при данной СР, в том числе переплаты. И они могут меняться со временем.
Платежи по таким кредитам в 6-ти банках дифференцированные, то есть уменьшающиеся со временем. Это значит, что платеж в первые месяцы – максимальный, а в последние – минимальный (если не поменяется СР). И только МТБанк и Приорбанк (один из продуктов) дает кредит с плавающей процентной ставкой и аннуитетными платежами.
- Беларусбанк: «Ипотека Экспресс»
В Беларусбанке могут профинансировать до 100% стоимости будущей квартиры под ставку:
- 13,75% годовых (СР+4%) - при покупке жилья у застройщиков;
- 16,5% годовых (СР + 6,75%) - для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, при приобретении жилья у физических и юридических лиц;
- 18,5% годовых (СР + 8,75%) - на общих основаниях, при приобретении недвижимости у физических и юридических лиц.
Жильё может быть выбрано в новом доме или на «вторичном» рынке, при этом доли в квартирах банк не профинансирует.
Кредит может взять житель Республики Беларусь (в том числе иностранный гражданин), постоянно проживающий здесь. При этом он должен быть официально трудоустроен в нашей стране, Российской Федерации или других странах, относящихся к Интеграционным объединениям.
Выдача кредита начинается от 18 и старше лет, в том числе работающим пенсионерам. Верхнего порога по возрасту нет.
Поручители не требуются, но если вам недостаточно дохода для получения нужной суммы кредита, то вы можете взять в поручители близких родственников и их доход будет учитываться.
Масксимальный срок кредитования – 20 лет. Квартира оформляется в залог банка.
Пример: если рассчитать на калькуляторе кредита на жилье на общих основаниях на сумму в 100 000 рублей на 20 лет, ежемесячный платеж будет начинаться от 1 987 рублей в первые месяцы и снизится до 423 рублей на 240-ой месяц.
- Белагропромбанк: кредиты на строительство или приобретение жилья
Этот банк готов профинансировать до 90% от цены недвижимости, то есть обязательно наличие первого взноса 10% и выше. В первые 1096 дней процентная ставка составляет 12,9%, а затем – 15,9% годовых (СР+6,15%) на покупку жилья на у застройщиков; в первые 180 дней - 15,5%, а далее - 17,96% годовых (СР + 8,21%) на покупку жилья у физических или юридических лиц.
Кредит может взять совершеннолетний житель Республики Беларусь, официально трудоустроенный в нашей стране.
В зависимости от суммы кредита, нужно предоставить до 2-х поручителей и/или оформить квартиру в залог.
Масксимальный срок кредитования – 20 лет.
На сумму 100 000 рублей ежемесячный платеж – от 1942 рубля в первые месяцы до 421 рублей на 240-ой месяц. При этом для покупки квартиры стоимостью 100 000 рублей нужно иметь 10 000 рублей первого взноса, а банк прокредитует 90 000 рублей (но платежи будут начинаться с 1748 рублей).
- Белинвестбанк: кредит на финансирование недвижимости
Белинвестбанк готов выдать кредит на 90% недвижимости с переменной процентной ставкой в 14,9% годовых - при покупке жилья у застройщиков, и 18,11% годовых - при покупке квартиры или дома у физических или юридических лиц. Кредитует банк и покупку квартир, и долей в квартирах и частного дома.
Кредит может взять совершеннолетний житель Республики Беларусь, официально трудоустроенный в нашей стране.
Верхний возрастной предел – 70 лет на момент погашения кредита.
В зависимости от суммы кредита, нужно предоставить поручителя или поручителей и/или оформить квартиру в залог.
Масксимальный срок кредитования – 20 лет.
На сумму 100 000 рублей ежемесячный платеж – от 1955 рублей в первые месяцы до 423 рублей на 240-ой месяц. При этом для покупки квартиры стоимостью 100 000 рублей нужно иметь 10 000 рублей первого взноса, а банк прокредитует 90 000 рублей (но платежи будут начинаться с 1759 рублей).
- БелВЭБ: кредит на покупку первичного и вторичного жилья
БелВЭБ профинансирует вам до 90% стоимости будущего жилья по ставке 17,9% (СР+8,15%). Можно выбрать недвижимость в строящемся доме или на «вторичном» рынке, при этом есть более выгодные условия на новое жильё от организаций-партнеров.
В этом банке более строгие ограничения по возрасту для кредитополучателя: от 21 до 55 лет. Но нужно иметь в виду, что получить одобрение на кредит любого банка более вероятно именно в таких возрастных пределах.
В зависимости от суммы кредита, нужно предоставить поручителя или поручителей и/или оформить квартиру в залог.
При этом данный банк готов рассмотреть заявку от официально трудоустроенного на территории Беларуси как белоруса, так и лица без гражданства и иностранца (в двух последних случаях – с видом на жительство РБ).
Масксимальный срок кредитования – 20 лет.
На сумму 100 000 рублей ежемесячный платеж – от 1937 рублей в первые месяцы до 423 рублей на 240-ой месяц. При этом для покупки квартиры стоимостью 100 000 рублей нужно иметь 10 000 рублей первого взноса, а банк прокредитует 90 000 рублей (но платежи будут начинаться с 1743 рублей).
- Белгазпромбанк: «Скоро Новоселье»
Кредит с грейс-периодом в первый год с финансированием до 90% цены. В первые 180 дней ставка 14,75% (СР+5%), а со 181-го дня – 16,75% (СР+7%). При покупке квартир у организаций-партнеров процентная ставка в первые 180 дней будет еще ниже – 6,25%. Частные дома и доли в квартирах банк не профинансирует.
Кредит дается резидентам РБ от 18 до 64 лет, имеющим официальный доход (в том числе и за пределами страны).
Квартира будет в залоге у банка и плюс нужны до 2-х поручителей. Если внести первый взнос 50% от стоимости квартиры, то поручители не требуются.
Максимальный срок кредитования – 20 лет.
На сумму 100 000 рублей ежемесячный платеж – от 1839 рублей в первые месяцы до 422 рубля на 240-ой месяц. При этом для покупки квартиры стоимостью 100 000 рублей нужно иметь 10 000 рублей первого взноса, а банк прокредитует 90 000 рублей (но платежи будут начинаться с 1655 рублей).
- Приорбанк: кредиты на покупку или строительство жилья
Приорбанк предлагает с его помощью купить строящуюся квартиру или жилой дом, а также недвижимость на вторичном рынке по 18% (СР+8,25%). Есть несколько кредитных продуктов, в том числе один – с аннуитетными платежами.
Кредитополучателем может быть лицо от 22 до 65 лет (на момент окончания договора), в том числе с видом на жительство РБ, работающее в Беларуси.
Банк предлагает купить или построить жильё в кредит под залог и поручительство сроком до 20 лет. Также есть кредитный продукт без оформления залога, но в таком случае обязателен один поручитель и максимальный срок – 7 лет.
На сумму 100 000 рублей ежемесячный платеж – от 1945 рублей в первые месяцы до 422 рублей на 240-ой месяц, если это будет кредит с дифференцированнными платежами. И 1543 рубля – в случае кредита на покупку жилья на «вторичном» рынке с аннуитетными платежами.
- МТБанк: кредит на покупку нового жилья
МТБанк профинансирует до 90% от цены будущего жилья по ставке 17,73% (1,38*СКО), и грейс-периодом в 24 месяца со ставкой в 16,875%. Этот банк кредитует только строящееся жильё или новое от застройщика, то есть на вторичном рынке квартиру не прокредитует.
Кредит дадут белорусам или лицам с видом на жительство, работающим на территории Беларуси.
Возрастное ограничение для кредитополучателей: от 21 года 65 лет (на момент окончания договора).
Квартира оформляется в залог банка, а если размер кредита больше 100 000 рублей, то дополнительно нужен один поручитель.
Платежи аннуитетные, максимальный срок кредита до 20 лет.
На сумму 100 000 рублей ежемесячный платеж – 1447 рубля в первые 2 года, 1520 рублей – в последующие годы. С учетом обязательного взноса в 10%, фактические платежи по договору на квартиру стоимостью 100 000 рублей будут ниже.
Кредиты с фиксированной процентной ставкой
Два банка страны дают кредиты с фиксированной процентной ставкой. В таком случае на весь период кредитования платежи не будут привязаны к СР НБ РБ.
То есть в договоре будут прописаны условия, которые не поменяются со временем.
Платежи по таким кредитам в этих банках аннуитетные на "вторичную" недвижимость и дифференцированные - на долевое строительство.
- Neobank: кредит «На приобретение недвижимости» на вторичном рынке
Neobank предоставляет кредит на вторичную недвижимость с фиксированной ставкой в 18,11% годовых, первоначальный взнос – 20%. Платежи аннуитетные.
На кредит может претендовать совершеннолетний житель Беларуси с официальным доходом на территории страны.
Квартира оформляется в залог банка при сумме кредита более 75000 рублей.
Максимальный срок кредита – 7 лет.
В случае покупки недвижимости ежемесячный платеж составит 2112 рублей при кредитовании 100 000 рублей. Так как первый взнос – 20%, то платежи по квартире за 100 000 рублей будут меньше.
- Технобанк: «Милый дом» и «Я построю милый дом»
Технобанк профинансирует до 80% стоимости квартиры под 18,18% годовых на «вторичную», и 17,4% - на строящуюся недвижимость. При этом при покупке «вторичного» жилья платежи будут аннуитетными, а при строительстве – дифференцированными.
Кредит выдается только гражданам РБ от 21 года, работающим на территории страны.
Для оформления кредита квартира оформляется в залог, поручители нужны только в случае того, если отсрочка от военной службы есть меньше 2-х лет, и при строительстве нового жилья до момента ввода в эксплуатацию.
Максимальный срок кредита – 20 лет.
Ежемесячный платеж на сумму 100 000 рублей «вторички» – 1557 рублей, а при строительстве – от 1894 до 422 рубля. Учитывая минимальный первый взнос в 20%, квартира за 100 000 рублей прокредитуется с меньшими платежами.
Сводная таблица
Все основные банковские предложения по кредитам на недвижимость вы можете изучить в таблице ниже. Вначале перечислены все варианты с переменной процентной ставкой, которая чаще всего зависит от ставки рефинансирования, а в паре банков – от ставки овернайт (Белинвестбанк и МТБанк). Затем предложения с фиксированной процентной ставкой.
В 5-ом столбце можно увидеть, будет ли убывать платеж с течением времени (Д, то есть дифференцированный) или одинаковый на протяжении всего срока выплаты кредита (А, то есть аннуитетный).
Есть банки, которые предлагают варианты кредитования с обоими видами платежей. Но тут нужно заметить, что в таких случаях аннуитетные платежи при кредитовании «вторичного» жилья, а дифференцированные – на долевое строительство.
Расчёт платежей сделан на сумму кредита в 100 000 рублей на максимальный срок кредитования, но только один банк – Беларусбанк – предлагает всю сумму без первоначального взноса.
В столбце «Срок кредита» указан максимальный срок финансирования, то есть можно подобрать кредит и на меньший срок.
*Д/ А – дифференцированный / аннуитетный платеж