Российская банковская система необратимо меняется. Госдума отменила мораторий на НДС с банковских услуг, который действовал — внимание — с 2006 года. То есть фактически вся банковская система появилась и развивалась на базе этого моратория.
Что это значит
С 1.01.2026 у банков возникает новый НДС в 22% за, например, «процессинг» переводов по картам и «эквайринг» по платежам картой в магазинах. Думаю, не нужно объяснять, что любые налоги и пошлины в итоге платит потребитель.
Насколько я понимаю, минимум на 22% вырастут комиссии за переводы денег с карты на карту. И на столько же могут уменьшиться кэшбэки за платежи картой (а вместе с тем вырастут и ценники на товары).
Любые операции через СБП новый закон не затрагивает — это переводы по номеру телефона + оплата QR-кодом в магазинах и на сайтах.
Такие законы на фоне историй о блокировке денег за любые движения на счетах начисто отбивают желание называть российский финтех лучшим в мире. Увы, пик удобства и развития пройден, теперь движение вниз. Почему я так думаю? Расскажу вам одну невыдуманную историю.
Россиянин и россиянка
Жили-были в российской южной глубинке россиянин и россиянка. У каждого было по депозиту в «Т-банке» с шестизначной суммой — допустим, по 300 тысяч рублей.
И вот, закончились у них депозиты, и деньги пришли на счет в «Т-банке». Только вот незадача: в их месте проживания нет желтых банкоматов, а есть только банкоматы ВТБ. Невелика беда: россиянин и россиянка решили перевести самим себе деньги в ВТБ, а потом снять всю сумму в синем банкомате без комиссии.
Россиянин зашел в приложение «Т-банка» и скинул свои 300 тысяч на свой счет ВТБ, без сучка без задоринки. И отправился к банкомату.
Россиянка зашла в приложение «Т-банка», нажала «Отправить себе в другой банк», ввела сумму 300000… глядь! А на экране «Счет заблокирован».
Написала россиянка в чат «Т-банка». А там ей ответили: перевод ее самой себе подозрительным признан, так что шаблонно наказали ей ждать звонка от службы безопасности. Ждет россиянка, а звонка всё нет и нет.
Идут минутки и прилетает ей СМС: не можем дозвониться, звоните нам, мол, сами. Звонит россиянка, ей там — «а ну-т ка говорите ФИО, дату рождения, и пошто деньги переводите, на депозите не оставляете?!». Россиянка в изумлении от такой наглости, но пришлось ей рассказывать неизвестному, что переводит она самой себе в другой банк, и наличные ей нужны чтобы зубы лечить. А ей из трубки: «а ну-т ка адрес стоматологии!».
Россиянка назвала адрес, и неизвестный стал искать на карте, не брешет ли она ему. Шел второй час от момента, как россиянка попыталась перевести себе свои деньги из «Т-банка» в ВТБ.
Спустя 27 минут общения по аудио и видео неизвестный снял блок со счета «Т-банка» и россиянка наконец перевела свои 300 тысяч на свой счет в ВТБ.
А что россиянин, спросите вы? А он попытался снять свои 300 тысяч в банкомате ВТБ и получил блок карты на 48 часов «по 41 ФЗ».
Что будет дальше?
Мой вывод таков: всей страной дружно возвращаемся к наличным деньгам.
Держать все свои деньги в банках уже сейчас крайне неудобно — как показывает история выше, ни вывести, ни перевести, ни снять без общения с сотрудниками безопасности средства невозможно. Лимиты на снятие в банкоматах урезали до прожиточного минимума, а выдача в кассе влечет комиссию, если не выполняется ряд условий.
Например, в кассе ВТБ снятие со счета будет стоить вам 2,5% от суммы, если деньги находились на счету менее 40 дней.
А когда проценты по вкладам и накопительным счетам упадут ниже условных 7-8%, то оставлять деньги на счетах станет еще и неинтересно. Кто-то хочет потерять власть над своими средствами в обмен на 500-2000 рублей в месяц по вкладу? Я — нет.
Мошенническую активность тоже нельзя игнорировать — украсть деньги со счета сейчас проще, чем стащить наличку. Просто потому, что для бумаги нужен физический контакт.
С новым НДС, думаю, многие магазины будут настаивать на оплате наличными либо по СБП с QR-кодом. Второй вариант без кэшбэка мне оно не надо, я плачу картой в основном ради кэшбэка. А первый вариант скоро станет нашей реальностью.
В отношении себя четко понимаю: в обозримое время я перейду на наличные в вопросе основных накоплений. На счетах буду оставлять только потоковый минимум, который требуется для повседневных онлайн-покупок на маркетплейсах.