Как не попасть под блокировку по 115-ФЗ и что делать, если банк запросил документы
Почти каждый слышал историю о том, как кому-то внезапно заблокировали карту или задержали перевод. Банк требует какие-то документы, а человек в растерянности — вроде бы ничего незаконного не делал!
Чаще всего причина одна — проверка по закону № 115-ФЗ.
Разберёмся простыми словами, что это за закон и как действовать, если банк решил «проверить».
Федеральный закон № 115-ФЗ принят, чтобы банки помогали государству бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Он обязывает банки следить за всеми операциями клиентов и проверять их, если что-то кажется подозрительным.
Если банк видит, что переводы или снятия выглядят необычно, он обязан остановить операцию или временно заблокировать карту, пока не разберётся. Это не «наказание», а мера безопасности — чтобы не пропустить мошенников или теневые схемы.
Когда банк может начать проверку
Банк обращает внимание на операции, которые выбиваются из привычного поведения клиента. Например:
- крупные или частые переводы между физическими лицами;
- регулярное получение денег от незнакомых отправителей;
- снятие больших сумм наличными без очевидной причины;
- переводы за границу без пояснений;
- поступления на карту от большого количества разных людей.
Если банк видит, что операции не соответствуют вашему обычному финансовому поведению, он может запросить документы, чтобы понять, откуда деньги и зачем вы их переводите. При наличии подозрений в нарушении 115-ФЗ операции по счету блокируются полностью, то есть снятие наличных, переводы и другие действия с деньгами произвести будет нельзя.
Что делать, если банк запросил документы
Главное — не пугайтесь и не игнорируйте сообщение.
По закону банк имеет право запросить у клиента документы, подтверждающие происхождение средств или цель перевода.
Обычно просят:
- справку о доходах, трудовой договор или выписку о зарплате;
- договор купли-продажи (например, если вы продали машину);
- расписку о возврате долга или иной документ, подтверждающий источник поступлений;
- объяснение, зачем вы делали перевод или получали деньги.
- На сбор документов обычно дают до 7 рабочих дней.
Если всё подано вовремя, и информация подтверждается, карту разблокируют.
Что будет, если не ответить банку
Если вы проигнорируете запрос, банк может:
приостановить все операции по карте или счёту;
заморозить поступающие средства;
расторгнуть договор и закрыть счёт;
сообщить о вас в Центробанк как о «клиенте с повышенным риском».
Это может осложнить обслуживание в других банках, ведь информация передаётся между организациями.
Как разблокировать карту или счёт
Если доступ к средствам уже ограничен, действуйте спокойно:
1. Позвоните в банк и уточните, по какой причине заблокированы операции.
2. Соберите документы, которые подтверждают происхождение средств.
3. Отправьте их через мобильное приложение, онлайн-банк или в офис.
4. Дождитесь ответа — обычно проверка занимает от 1 до 10 дней.
Если банк отказал без объяснения причин или не снимает блокировку после предоставления документов, можно пожаловаться в комиссию при Центробанке России.
Там разберутся, была ли блокировка обоснованной.
Способы перевода денег при прекращении обслуживания после запроса документов по 115-ФЗ могут отличаться в разных банках, как и форма самого заявления. К основному и самому безопасному можно отнести перевод денег на свой счет в другом банке или снятие наличных через кассу. Некоторые банки берут за это минимальную комиссию, некоторые вообще не взымают комиссию, но некоторые такие как например, в Альф банк берет комиссию за перевод остатка при закрытии счета, если такой перевод совершается по причинам 115-ФЗ в размере 15 % если деньги пролежали 30 дней и 20% если перевод осуществляется сразу после блокировки.
Какие операции находятся под особым контролем
По закону, банки обязаны проверять операции, где:
сумма перевода или снятия превышает 1 миллион рублей;
участвуют иностранные счета или страны с повышенным риском;
связаны сделки с недвижимостью, драгоценностями, металлами;
поступают деньги от людей или организаций, внесённых в список подозрительных лиц.
Даже если сумма меньше, но операция выглядит странно, банк всё равно может уточнить источник средств.
Как избежать блокировки
Несколько простых советов помогут не попасть под лишние проверки:
1. Поясняйте переводы
Если переводите крупные суммы — указывайте назначение: «возврат долга», «подарок», «покупка техники».
Это лучше, чем просто «перевод».
2. Подтверждайте поступления
Если вам перевели деньги за продажу авто, бытовой техники или аренду жилья — сохраняйте договор или расписку.
Банк может их запросить.
3. Не принимайте переводы от незнакомых людей
Особенно если не понимаете, за что именно поступили деньги.
Если окажется, что средства связаны с мошенничеством, вас тоже могут проверить.
4. Не снимайте всё сразу
Если на карту пришла крупная сумма — не спешите сразу снимать наличные.
Резкое обнуление счёта вызывает подозрения.
5. Поддерживайте «финансовую логику»
Ваши операции должны соответствовать вашему доходу и образу жизни.
Если вы получаете официальную зарплату 60 000 рублей, а по карте проходит миллион — банк заинтересуется.
6. Обновляйте данные
Если вы сменили паспорт, фамилию, место жительства — сообщите об этом банку.
Неактуальные данные тоже могут стать причиной блокировки.
Главное о 115-ФЗ
Закон 115-ФЗ обязует банки следить за сомнительными операциями.
Проверки касаются всех граждан, а не только бизнеса.
Если банк запросил документы — нужно ответить и объяснить источник средств.
При подтверждении легальности денег блокировка снимается.
При отказе или нарушениях со стороны банка можно обратиться в Центробанк.
Закон освобождает от ответственности банки даже если блокировка была произведена неправомерно.
Итог
115-ФЗ — это не «закон, по которому банк отбирает деньги», а способ защитить финансовую систему от мошенников.
Если вы пользуетесь картой честно, храните подтверждения крупных переводов и не скрываете источник доходов — бояться нечего.
Главное — не молчать и не игнорировать банк, тогда любая проверка закончится в вашу пользу.