Любой вкладчик стремится разместить деньги под наибольший процент. Банки предлагают начисление ставок по вкладам по трем схемам:
- с выплатой процентов ежемесячно (ежеквартально);
- с ежемесячным зачислением процентов на вклад (капитализация) и выплатой по окончанию срока вклада;
- с выплатой процентов в конце срока вклада.
Проценты в этих случаях отличаются. Наименьший процент предлагается при ежемесячной выплате процентов. Поэтому часто вкладчик останавливает свой выбор на процентах капитализированных.
В информации на сайте и в рекламных буклетах банк раскрывает базовую ставку (простой процент) и ставку при капитализации (сложный процент). капитализация - это когда проценты за месяц прибавляются к «телу» вклада, его сумма увеличивается и уже с увеличенной суммы в следующем месяце начисляются проценты. При этом, что первый месяц, как и в последующие месяцы, ставка по вкладу остается НЕИЗМЕННА. У клиента увеличивается сумма вклада, и за счет этого увеличивается сумма причисленных процентов, но НЕ ставка.
Ошибка многих вкладчиков заключается в неверном понимании, по какой же %%-й ставке будут начисляться проценты, когда видят такие условия по процентам: 14,70% / 14,79% или 13,50% / 13,88%. Банки указывают через слеш (разделение в виде косой черты) ставку при капитализации, а клиент понимает ее как ежемесячную!
Например:
Банк предлагает вклад на 92 дня. При ежемесячной выплате процентов ставка – 15,01 %, при капитализации – 15,20%. Рассчитываем, какие будут проценты на примере вклада 500 тыс. руб.:
500 000 * 15,01% : 365 * 30 = 6148,49 руб. Первый месяц 30 дней
(500 000 + 6148,49) * 15,01% : 365 * 31 = 6452,49 руб. Второй месяц 31 день
(506148,49 + 6452,49) * 15,01% : 365 * 31 = 6534,75 руб. Третий месяц 31 день
Итого процентов 19135,73 рублей.
То есть, ставка в годовом исчислении составила 15,18. Почему не 15,2%? Банк изначально в анонсе указывает, что «Значение ставки с капитализацией для каждого конкретного депозита могут незначительно отличаться от расчетной величины».
Клиент же бывает уверен, что каждый месяц проценты будут считать по ставке 15,2%. Это часто возникает при самостоятельном открытии и невнимательном ознакомлении с договором. При оформлении вклада в офисе операционист, как правило, в договоре подчеркивает существенные условия и должен популярно их объяснить.
Для примера при ежемесячной выплате процентов за 92 дня вы получаете доход:
500 000 * 15,01% : 365 * 92 = 18916,71 рублей.
Внимательно читайте все условия и не стесняйтесь все тонкости спрашивать у работников банка, это их работа, а ваша задача – не обмануться самому!