О заработке и сохранении сбережений в нашей жизни, доходах и расходах, наверное, не пишет только ленивый. Вот и мне, раз за разом, хочется внести свою лепту в эту тему, надеясь на то, что кому-то все же эта информация станет полезной.
В своей жизни я начал интересоваться финансовой устойчивостью в тот момент, когда женился и мне стало катастрофически не хватать денег на насущные проблемы моей семьи, хотя при этом я умудрялся иметь жилье, не платя за его аренду. Но, даже оплатить коммуналку для меня было большой проблемой. Поэтому я начал читать статьи, книги, начиная от Дэйла Карнеги, который учил, как откладывать деньги, заканчивая Робертом Киоссаки, который учит приобретать активы, и подальше держаться от пассивов. В некотором смысле мне это помогло, но «Граалем» не стало, что в принципе, естественно. Поэтому я читаю и изучаю эту тему и по сей день.
Итак, начнем. О том, что при увеличении доходов расходы тоже растут, известно каждому. Но, не каждому известно, насколько растут доходы, и насколько соответственно растут расходы. И вот, совсем недавно я наткнулся на интересное исследование, которое опубликовал Т-Банк в своем журнале Т – Ж. В рамках этого проекта, совместно с Центральным Университетом, Т – Банк проанализировал обезличенные транзакции россиян и выяснил, какие возрастные категории и насколько подвержены так называемой «Инфляцией образа жизни». Очень интересные получились результаты и вот, что о них пишут.
Первым делом напишу в чем суть данного понятия: инфляцией образа жизни является разница, между ростом доходов человека и ростом его же расходов. Другими словами, если при росте дохода в 2 раза рост расходов увеличился в 2,5 раза, то произошла инфляция образа жизни, в следствие чего денег стало еще больше не хватать.
Оказывается, инфляция образа жизни проявляется по-разному у людей разного возраста и разного уровня дохода. Молодые люди могу тратить долю больше на развлечения и «покупки для статуса», в то время как те, кто постарше, отмечают рост затрат на жильё и образование — и все это особенно заметно при росте дохода. У некоторых возрастных групп, например 15–19 лет, инфляция образа жизни может становиться более заметной, чем у категории 20-24 года. Также, превышение роста расходов над ростом доходов особенно заметно, когда мы переходим от низких доходов к средним и затем, когда поднимаемся выше среднего. Возраст добавляет к этому рисунку свои детали.
У школьников и студентов 15–19 лет эффект проявляется сильнее всего. Большая часть этой группы — около 83% — зарабатывает до 49 999 ₽, и как только доходы приближаются к отметке 50 000 ₽, расходы растут намного быстрее: траты увеличиваются в 4,4 раза, тогда как доходы — лишь в 3,1 раза. Иными словами, расходы подскакивают примерно в 1,4 раза быстрее, чем заработок.
На другом полюсе этой категории находятся те, кто получает от 300 000 ₽: у них инфляция образа жизни минимальна по сравнению с остальными возрастными категориями. Похожая картина наблюдается и среди пожилых (65+): при высоком доходе сдержанность в тратах тоже выражена сильнее. Вероятно, здесь сказывается низкая доля экономически активных людей — тех, кто получает такие суммы, очень немного (менее 1%).
В возрасте 20–24 лет распределение изменения расходов выглядит ровнее. В этой группе 91% имеют доход до 100 000 ₽, и траты нарастают более плавно; при этом свыше половины зарабатывают в диапазоне 50 000–99 999 ₽.
Для людей 25–49 лет характерна другая модель поведения: основная масса — около 84% — находится в диапазоне 50 000–199 999 ₽, но именно в начале этого интервала инфляция образа жизни проявляется сильнее. При достижении уровня 300 000 ₽ представители этой группы, как правило, начинают вести себя осторожнее. Что характерно, внутри этой группы людей наибольшие доходы чаще всего наблюдаются у тех, кто в возрасте 35–44 лет.
Предпенсионная группа 50–64 года в целом более сдержанна: при росте дохода структура расходов меняется умеренно. Наиболее благоразумно выглядят люди как с доходами 50 000–99 999 ₽, так и 200 000–299 999 ₽. При этом более половины этой категории имеют доходы до 100 000 ₽, тогда как доля тех, кто получает от 200 000 ₽, составляет лишь 2,6–4,2%.
Старше 65 лет поведение становится менее предсказуемым: доходы в среднем ниже — 88% получают до 99 999 ₽ — но расходная активность более контрастна. Часть людей сохраняет умеренность, а другая демонстрирует внезапные и значительные скачки в тратах, иногда даже сильнее, чем у молодых.
Судя по этим данным, становится понятно, почему мы с вами постоянно жалуемся на нехватку денег, произнося фразу: «Деньги, как вода». Мы вечно жалуемся на инфляцию, на маленькие зарплаты, пенсии, сами при этом в принципе не соблюдаем элементарной дисциплины, не говоря уже о более сложной экономике и экономии, вложениях, сбережениях и так далее и тому подобное.