Страховые компании предлагают нам огромный выбор защиты от рисков — от мелких неприятностей вроде потери багажа в поездке и до серьезного ущерба здоровью и имуществу. Однако оформлять все виды страховки подряд «на всякий случай» — не самая выгодная стратегия, ведь если ничего не случится, деньги останутся у страховой. К тому же, защита от частых рисков у большинства граждан страны уже есть. В статье расскажем о видах государственного и частного страхования, и о том, как понять, стоит ли тратиться на дополнительную защиту.
Какие страховки предусмотрены законом
Обязательное медицинское страхование (ОМС) распространяется на всех граждан и некоторые другие категории жителей России. Благодаря ему пациенты имеют право:
- получить бесплатную медицинскую помощь на всей территории страны;
- выбрать страховую компанию и заменить ее из-за переезда или прекращения действия договора;
- прикрепиться к понравившейся поликлинике там, где они фактически живут, а не по прописке.
Полис ОМС бесплатный, получить его можно через портал «Госуслуги», МФЦ или офис страховой компании, аккредитованной фондом ОМС.
Обязательное социальное страхование (ОСС) — это система выплат для официально трудоустроенных граждан. Отчисления делает работодатель из зарплаты сотрудника, и человек сможет получить их в случае болезни, травмы, увольнения, ухода за ребенком и в некоторых других обстоятельствах. О том, на какие суммы могут рассчитывать разные категории граждан, мы писали в этой статье.
Пенсионное страхование доступно россиянам, работающим по трудовым договорам. Взносы в фонд делает работодатель из зарплаты сотрудника, получать ежемесячные выплаты можно будет начать после выхода на пенсию. По прогнозам в 2026 году минимальная страховая пенсия по старости для неработающих пенсионеров составит 14 287,49 ₽. О том, как ее увеличить, можно узнать из этой статьи.
Страхование пассажиров. Если в поездке на любом общественном транспорте (кроме метрополитена) человек получил травму или утратил багаж — ему выплатят компенсацию. По закону перевозчик должен застраховать здоровье пассажира минимум на 2 000 000 ₽. С полным списком страховых случаев, а также размерами выплат можно ознакомиться в правилах расчета страхового возмещения.
Пример:
Из-за экстренного торможения автобуса пассажир упал и повредил связку плеча. Сумма возмещения за такую травму равна 4% от страховой суммы:
2 000 000 х 0,04% = 80 000 ₽ — выплата, которую вправе получить пострадавший.
Страхование банковских вкладов. Если банк лишится лицензии или обанкротится, агентство по страхованию вкладов компенсирует вкладчикам сумму в пределах 1,4 млн ₽. Для этого банк должен участвовать в системе страхования вкладов, проверить это можно на сайтеАгентства.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) должны оформлять все владельцы транспорта. Если по вине одного из водителей произойдет авария, будет нанесен ущерб транспорту и здоровью человека — пострадавший получит компенсацию.
Цена полиса зависит от региона, возраста страхователя и его водительского стажа, мощности транспорта и «аварийности» водителя, то есть, его участия в дорожно-транспортных происшествиях. Средняя стоимость ОСАГО в 2025 году — 7 272 ₽. Оформить полис можно онлайн на сайтах страховых компаний, банков, через портал «Госуслуг».
Добровольное страхование
Это возможность самостоятельно решить, от каких рисков, на какую сумму и срок вы хотите застраховаться. Например, можно застраховать автомобиль от угона сроком на год, близких — на пять лет от несчастных случаев, квартиру — на три года от пожара.
При наступлении страхового случая человек получит выплату, которая в несколько раз превышает стоимость полиса. Но если этого не произойдет, страховые взносы останутся у страховщика.
Пример:
Клиент застраховал себя от несчастных случаев в «Ак Барс Страховании». Полис на год обошелся ему в 1 050 ₽.
В гололед мужчина сломал пару ребер: согласно условиям договора, выплата составит 7% от суммы страхования — 7 000 ₽. Если бы вместо ребер он повредил поджелудочную железу с последующим ее удалением, размер выплаты был бы выше — 30%, или 30 000 ₽.
Если бы за год здоровье клиента не пострадало, стоимость полиса осталась бы у страховой компании.
Популярный вариант добровольного страхования — полис КАСКО (комплексное страхование автогражданской ответственности). Если ОСАГО компенсирует только ущерб, нанесенный машинам и людям, КАСКО защищает автомобиль и вещи в нем, например, от:
- угона или кражи;
- хищения отдельных деталей и частей машины;
- повреждения авто хулиганами или в результате стихийного бедствия, например, урагана;
- повреждения лобового стекла от прилетевшего с дороги камня;
- полной гибели машины без возможности восстановления и т.п.
Автовладелец может оформить полное или частичное страхование — только от повреждений на срок от месяца до 5 лет. Чаще всего страховку оформляют на полгода или год. По данным портала «За рулем» средняя годовая стоимость полиса ОСАГО в 2025 году — 37 300 ₽.
Другой пример — добровольное медицинское страхование (ДМС), которое расширяет возможности ОМС и позволяет лечиться в частных клиниках. По ДМС можно наблюдаться у узких специалистов, сдавать развернутые анализы, получать услуги стоматологии, стационарное лечение. Расходы покрываются полисом.
Другие примеры добровольного страхования:
- страхование жизни при ипотеке, которое часто снижает процент по кредиту;
- полисы для путешественников — компенсируют медицинскую помощь за границей;
- страхование гражданской ответственности квартиры — поможет выплатить ущерб соседям, например, если их квартиру затопит.
Как понять, нужна ли вам платная страховка
Чтобы убедиться в целесообразности страховки, нужно:
- оценить вероятные риски в вашей жизни;
- подсчитать стоимость страховки и возможного ущерба;
- сравнить цены на услугу в разных страховых компаниях.
Личный опыт:
Меня устраивает перечень медицинских услуг, доступных по полису ОМС, а еще я ежегодно прохожу медосмотр за счет работодателя. У меня нет серьезных хронических заболеваний и необходимости часто сдавать анализы, поэтому полис ДМС мне не нужен — заплачу больше, чем получу.
Однако я живу в регионе, где повсеместно встречаются клещи, которые переносят опасные инфекции. Медицинская помощь при укусе насекомого может стоить недешево:
- удаление клеща — 350 ₽;
- срочный анализ на 4 инфекции — от 2 080 ₽;
- иммуноглобулин для лечения — около 7 000 ₽ за 10 ампул.
В худшем случае лечение обойдется в десятки тысяч рублей, при этом нельзя терять время.
Оценив риски, я решила купить страховку «Антиклещ», которая покрывает расходы на медпомощь при укусе насекомого. Чтобы выбрать полис, сравнила общую страховую сумму, количество услуг и адреса клиник, куда можно экстренно обратиться.
В итоге мой выбор — полис за 560 ₽:
- действует на всей территории России;
- страховая сумма — 3 500 000 ₽;
- 28 клиник с удобным для меня расположением;
- 15 услуг, в том числе госпитализация и реабилитация.
Нужна дополнительная страховка или нет — каждый решает самостоятельно. С одной стороны, обязательные виды страхования защищают от основных рисков. С другой, они охватывают основные, но далеко не все области жизни. Чтобы принять решение, стоит взвесить потенциальные риски, которые могут грозить вашей жизни или имуществу в тех или иных ситуациях.
Например, страховка от клещей может быть актуальна и для владельцев домашних животных, которые живут в регионах с высоким распространением опасных насекомых. Владельцам загородных домов и дач, особенное если хозяева там редко бывают, полезно застраховать недвижимость на случай кражи или пожара.
Надежная страховка на случай любых непредвиденных расходов — кредитная карта Ак Барс Банка. Оплачивайте необходимые покупки и услуги сегодня, а вернуть долг без процентов можно в течение 115 дней льготного периода.
Также читайте в нашем журнале: