Хорошие новости для тех, чей доход не полностью отражен в официальных документах: переход банков на оценку платежеспособности заемщиков исключительно по данным Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России (СФР) откладывается.
Ранее планировалось, что новый порядок вступит в силу с 1 апреля 2026 года, но как сообщил замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Евгений Румянцев, банки начнут массово проверять доходы через сервис «Цифровой профиль» не ранее 1 июля 2027 года.
Полтора года - это много или мало?
Ранее мы писали статью про дорожную карту ЦБ РФ, которую планировалось внедрить уже в течение 2026 года для банков и потом для МФО.
Сейчас же у потенциальных заемщиков с неофициальными или частично официальными доходами в запасе остается еще чуть больше времени - более полутора лет от текущей даты.
Этот перенос дает заемщикам и кредитным организациям дополнительный срок для адаптации. Однако важно понимать, что Центральный банк уже начнет последовательно ужесточать подходы к оценке доходов.
Какие варианты подтверждения дохода пока еще работают?
До июля 2027 года банки, скорее всего, продолжат использовать так называемые «упрощенные» подходы, но с рядом существенных ограничений, которые уже введены или готовятся.
Пока еще могут рассматриваться:
- Справка по форме банка - основной документ для «неофициальных» зарплат, но ее принятие и дисконт (снижающий коэффициент) остаются на усмотрение банка.
- Выписки по счетам из других банков, демонстрирующие регулярные поступления. Однако ЦБ предупреждает, что такие поступления должны быть именно стабильным заработком, а не случайными переводами.
Какие правила будут ужесточаться?
ЦБ постепенно будет закрывать лазейки, чтобы доход был подтвержден максимально достоверно. Что мы увидим:
- Запретят использовать выписки по счетам, открытым в самом банке-кредиторе, куда зачисляются «иные доходы», то есть не зарплата.
- Введут дисконт 10% при оценке дохода «упрощенным» способом (например, по справке банка).
- Запретят модельный подход для зарплатных клиентов и случаев, когда у банка нет данных для точной модели. Банк должен опираться на конкретные цифры, а не на предположения.
- Перестанут принимать справки о доходах ИП, выданные самому себе. В расчет берутся только данные из налоговой декларации или книги учета доходов и расходов.
Вывод: время еще есть, но надо готовиться
Перенос срока на июль 2027 года - это не отмена изменений, а отсрочка!
Если ваш доход не оформлен официально, то с каждым годом получить одобрение по ипотеке будет сложнее, а размер доступной суммы меньше из-за применяемых дисконтов и жестких правил оценки.
Сейчас в тот период, когда государство планирует за счет повышения налогов, пополнять бюджет, эти нововведения выглядят очень реальными, так как они являются весомым факторов к увеличению сборов налогов.
Потенциальным заемщикам будет интереснее работать там, где вся зарплата официальная, а работодателям придется раскошелится на повышение налогов из-за обеления зарплат.
«Окончательно на официальный доход мы перейдем с 1 июля 2027 года», — подчеркнул представитель ЦБ. Действуйте, пока переходный период не завершился.
А вы как думаете, это сильно повлияет на рынок?
Больше полезной информации, разбор конкретных ситуаций и помощь в оформлении ипотеки вы найдете в нашей премиум-подписке
Читайте наши разделы:
#оформить_ипотеку #одобрить_ипотеку #получить_ипотеку #ипотека_банки #ипотека_ставки #ипотека