Семейная ипотека — это государственная программа, которая помогает семьям с детьми купить квартиру со значительной скидкой. Главная "скидка" — это пониженная процентная ставка** по кредиту.
Сейчас (на конец 2025 года) основная программа — это "Семейная ипотека с государственной поддержкой.
Самое главное: ставка!
Семейная ипотека: ставка фиксированная и намного ниже. Сейчас она составляет ≈ 6% (точный процент может немного меняться, но он всегда существенно ниже рыночного).
Кому она подходит? (Основные условия)
1. У вас должен быть хотя бы один ребенок.
2. Срок кредита: до 30 лет.
3. Первоначальный взнос: минимум 20% от стоимости квартиры.
4. Возраст заемщиков: от 18 до 70 лет на момент окончания кредита.
5. Жилье: можно купить только новостройку у застройщика (по договору долевого участия — ДДУ) или квартиру на вторичном рынке, но только если ей менее 5 лет (по сути, тоже довольно новое жилье). Цель — стимулировать строительство нового жилья.
Важный нюанс по количеству детей:
Если первый ребенок родился с 1 января 2024 года, вы можете получить льготную ставку на весь срок кредита.
Если второй или последующий ребенок родился до 1 января 2024 года, вы получаете льготную ставку только на ограниченный срок (например, на 3, 5 или 8 лет в зависимости от ситуации). После этого ставка вернется к обычной, но есть шанс ее сохранить, если родится еще один ребенок.
Какие есть "подводные камни"?
1. Максимальная сумма кредита ограничена. Потолок зависит от региона. Например, в Москве, МО, Санкт-Петербурге — до 30 млн рублей, в других регионах — до 15 млн (актуальные лимиты нужно уточнять).
2. Страхование. Как и в обычной ипотеке, обязательно нужно страховать жизнь, здоровье и право собственности на квартиру.
3. Штрафы за досрочное погашение. Внимательно читайте договор! Некоторые банки могут их устанавливать, особенно в первые годы.
4. Оценка квартиры. Банк одобрит кредит не на сумму по договору, а на сумму по своей оценке или кадастровую стоимость (что меньше). На недостающую сумму нужно будет добавить свои деньги.
Вопросы о регистрации при оформлении семейной ипотеки сейчас особенно актуальны из-за планируемых изменений в правилах. Вот ключевые моменты, основанные на последних новостях.
📍 Текущие и планируемые правила по регистрации
На данный момент (декабрь 2025) нет запрета на оформление семейной ипотеки в регионе, отличном от вашей регистрации.
Однако власти обсуждают изменения, направленные на борьбу с использованием программы для инвестиций. В Минфине и Госдуме рассматривают вариант, при котором основным условием станет обязательство зарегистрироваться в купленной квартире в течение 180 дней. Это правило может вступить в силу с 2026 года.
Где и что можно купить по программе, зависит от состава семьи. Общие лимиты по сумме действуют для всех.
💼 Работа в другом регионе и разные регистрации супругов
На ваши вопросы можно ответить следующим образом:
Можно ли работать в другом регионе?
Да, можно. Банки в первую очередь оценивают вашу кредитоспособность (официальный доход, стаж), а не место работы. Главное — предоставить справку по форме банка.
Если регистрация в разных регионах? Это не является препятствием. Вы можете быть созаемщиками, имея регистрацию в разных субъектах РФ. С февраля 2026 года участие обоих супругов в качестве созаемщиков, скорее всего, станет обязательным для новых кредитов.
📅 Важные изменения с 2026 года
Кроме возможных правил о регистрации, с 1 февраля 2026 года вступят в силу другие важные изменения:
Одна льготная ипотека на семью. Право на льготный кредит будет предоставляться один раз на семью, а не на каждого супруга отдельно.
Обязательное участие супругов. Оба супруга будут выступать созаемщиками в обязательном порядке.
Как ее получить? Краткий план
1. Подберите квартиру, которая подходит под условия (новостройка).
2. Обратитесь в банк. Программу предлагают многие крупные банки (Сбер, ВТБ, Дом.РФ, Газпромбанк и др.). Можно подать заявки в несколько.
3.