Если вы хотите выкупить своё время, научитесь говорить «нет» денежным ловушкам, в которые я никогда не влезаю
Мне нравится всё упрощать. Деньги становятся «сложными» только если вы сами усложняете себе жизнь. Большинство людей гонятся за трендами, верят плохим советам и тратят время на вещи, которые на самом деле не создают богатства.
Я — сертифицированный финансовый аналитик (CFA) и смог рано уйти с работы, потому что концентрировался только на том, что действительно работает.
«История в деталях» — телеграм канал для тех, кто любит видеть прошлое без прикрас, через неожиданные факты и забытые мелочи. Погружайтесь в историю так, как будто вы там были. Подписывайтесь!
Я не гнался за хайпом и не играл в лотерею с рискованными инвестициями. Я держался стратегий, которые имеют смысл, игнорировал шум — и в итоге выкупил своё время обратно.
Если вы хотите финансовой независимости, нужно начать вырезать из жизни лишнее. Перестать делать то, что держит вас в бедности, стрессе и в вечной привязке к работе. Богатство — это не только то, что вы делаете, но и то, от чего вы отказываетесь.
Вот что я не делаю — и, вероятно, вам тоже не стоит.
1. Опционы
Многие считают, что это золотой билет. Нет. Опционы — это чрезмерно сложный способ инвестировать или спекулировать.
Мне интересно читать про сложные финансовые инструменты, но вкладывать в них деньги мне совсем не интересно.
Я их понимаю — я CFA, у меня было больше лицензий на работу с ценными бумагами, чем у большинства финансовых консультантов. Но я ими не торгую. Риски того не стоят.
Люди думают, что они могут «переиграть рынок», но большинство трейдеров опционов просто делают дорогие ставки, механизм которых до конца не понимают.
2. Криптовалюта
Я не спекулирую. Я не «анти-крипта», я анти-хайп. Криптовалюта держится на ажиотаже и надежде, а не на денежном потоке и реальных активах. Это не инвестиции.
Я это уже видел много раз: «следующая великая вещь», про которую все говорят, что она изменит мир. Может, так и будет. Может, нет. Мне всё равно.
В тот момент, когда что-то требует слепой веры вместо фундаментальных показателей, я выхожу из игры.
Если когда-нибудь крипта стабилизируется, будет жёстко регулироваться и докажет, что создаёт долгосрочную ценность, возможно, я пересмотрю позицию. Но сейчас? Нет, спасибо.
3. Дэйтрейдинг (внутридневная торговля)
Я — профессиональный финансовый аналитик, и я даже не притронусь к дэйтрейдингу. Если бы это был реальный путь к богатству, я бы этим занимался. Но я знаю цифры.
Большинство дэйтрейдеров теряют деньги. Не потому, что они глупые, а потому что играют против фирм-миллиардеров, у которых:
- лучше технологии,
- быстрее исполнение сделок,
- целые команды PhD по анализу.
И, кстати, эти фирмы часто рискуют не своими деньгами, а средствами клиентов.
Рынок — это не казино, которое можно «обыграть». В долгую выигрывают те, кто инвестирует, а не играет. Дэйтрейдинг — это просто быстрый способ сжечь свой капитал.
4. Азартные игры
Это то же самое, что и дэйтрейдинг, только с ещё более плохими шансами.
Я не играю в казино. Не покупаю лотерейные билеты. Не ставлю на спорт.
Я слишком долго работал в сфере финансов, чтобы верить, что «можно обойти систему». Нельзя.
Каждый доллар, который я когда-либо «рисковал», был вложен в актив с реальной, исторически подтверждённой доходностью. Отдавать деньги играм, которые специально созданы, чтобы вы проигрывали? Это не мой вид развлечений.
5. Ипотека на 30 лет
Я знаю, люди её любят. Я — нет.
Ипотека на 30 лет в итоге стоит более чем на 120% дороже по процентам, чем ипотека на 15 лет. Это абсурдное количество лишних денег, подаренное банку.
В большинстве случаев людям стоит брать кредит на 15 лет.
Вы гасите его быстрее, быстрее наращиваете капитал (долю в жилье) и не проводите десятилетия в долгах. Люди говорят, что не могут позволить себе большие платежи. Правда в том, что они берут на себя слишком дорогой дом.
Меньший дом с кредитом на 15 лет продвинет вас дальше, чем огромный дом, который привяжет вас к долгам на большую часть жизни.
6. Взнос 20% при покупке жилья
Многие уверены, что «нужно» внести 20% первоначального взноса за дом. Не нужно. Я покупал дома вообще без первоначального взноса.
Эти 20% защищают банк, а не вас.
Банк хочет быть уверен, что вернёт свои деньги, даже если вы перестанете платить. Это его проблема, не ваша.
Есть более разумные способы использовать свой капитал, чем класть огромную сумму в первоначальный взнос и надолго её «замораживать».
Если вы понимаете, как правильно структурировать сделки, можно заходить в недвижимость, не опустошая свои сбережения.
7. Я не избегаю PMI (страхование ипотеки)
Большинство людей считают PMI (частное ипотечное страхование, которое берут, если взнос < 20%) чем-то ужасным. Я — нет.
PMI довольно быстро исчезает, особенно если у вас ипотека на 15 лет, а её я как раз и рекомендую.
Люди боятся платить лишние пару сотен долларов в месяц в течение нескольких лет, но при этом спокойно подписываются на кредит, который обойдётся им на сотни тысяч дороже по процентам. Эта математика не сходится.
8. Я не слушаю «советы по акциям»
У всех есть мнение о фондовом рынке. Большинство этих мнений — ошибочные.
Если вы выбираете акции на основе:
- соцсетей,
- телевизионных «экспертов»,
- постов в X/Твиттере,
- или советов знакомого, который «знает одного парня»,
то с высокой вероятностью вы принимаете плохие инвестиционные решения.
Лучшая стратегия: игнорировать шум и делать то, что работает.
- Покупать сильные компании.
- Инвестировать на долгий срок.
- Не позволять чужим советам управлять вашим портфелем.
9. Я не трачу деньги на то, что не делает меня счастливым
Я не трачу деньги на вещи, которые не добавляют мне счастья.
Я могу позволить себе несколько Tesla. У меня нет ни одной. Не потому что я их ненавижу, а потому что машина за 50 000 долларов не сделает меня «на 50 000» счастливее.
Люди тратят огромные суммы на то, что никак не улучшает их жизнь. Так и остаются в вечной нехватке денег.
Я трачу деньги на то, что действительно приносит ценность:
- впечатления,
- свободу,
- время с семьёй,
а не на гаджеты, которые теряют половину стоимости, как только вы выезжаете из салона.
10. Социальные сети (до выхода на пенсию)
Я вообще не сидел в соцсетях, пока не вышел на пенсию. Я был слишком занят тем, чтобы строить своё богатство.
Пока другие листали ленту, спорили и пытались произвести впечатление на незнакомцев, я покупал активы и строил себе жизнь, в которой не нужно работать.
У многих всё наоборот:
они тратят время сейчас и надеются на свободу «когда-нибудь потом».
Должно быть наоборот.
Сначала обеспечьте себе финансовую свободу — потом думайте о лайках и подписчиках.
11. Roth IRA (американский пенсионный счёт с внесением после уплаты налогов)
Сейчас много разговоров, что Roth IRA — это «лучший вариант для всех». Это не так.
На практике, когда вы выходите на пенсию, вы часто оказываетесь в более низкой налоговой категории, чем в годы активной карьеры.
Зачем платить высокий налог сейчас, если можно платить меньший — позже?
Roth IRA сильно переоценён. Это не волшебный финансовый лайфхак, который сделает вас богатым.
Для большинства людей логичнее использовать традиционные пенсионные счета (с налоговой льготой сейчас), но «финансовые гуру» любят Roth, потому что это звучит эффектно в заголовках.
12. Сервисы доставки еды вроде DoorDash
Платить сверху за и так дорогую еду из ресторана, чтобы её ещё и привезли? Нет, спасибо.
Дело не только в плате за доставку. Меню часто дороже, чем в самом ресторане, плюс чаевые, плюс привычка ленивых трат.
Готовить дома — дешевле, полезнее и не требует никаких сервисных сборов. А если иногда надо взять еду навынос, проехать несколько минут на машине — не конец света.
Люди говорят, что у них «нет денег на инвестиции», и при этом тратят тысячи в год на доставку еды. Математика тут очень простая — и очень печальная.
13. Я не выбрасываю еду
Выбрасывать еду — то же самое, что выбрасывать деньги. Это не только про экономию пары долларов, это про мышление.
Люди покупают слишком много продуктов, забывают о них, еда портится в холодильнике, а потом все дружно жалуются на рост цен.
Если вы хотите быть разумным в финансах, начните с базового:
не выбрасывайте то, за что уже заплатили.
Богатство — это не только про заработок, но и про умение сохранять деньги.
14. Я не жалуюсь на цены на жильё
Люди обожают говорить, что «жильё слишком дорогое». То же самое говорили и тогда, когда я покупал дом.
Процентные ставки были 7–9%, а я зарабатывал 25 000 долларов в год.
Если бы я слушал всех, кто говорил «это невозможно», я бы ничего не купил. А если бы не купил, я бы не смог рано выйти на пенсию.
Правда в том, что люди всегда находят причину ничего не делать.
А выигрывают те, кто отсекает шум и делает разумные ходы.
Перестаньте делать то, что вас тормозит
Богатство — это не только про правильные действия, но и про отказ от ерунды.
Люди любят усложнять тему денег, гоняться за хайпом и следовать плохим советам.
Я построил своё финансовое положение на том, что:
- игнорировал шум,
- делал то, что доказано работает,
- разумно инвестировал,
- дисциплинированно тратил,
- и избегал финансовых ловушек.
Уберите лишние ошибки — и вы уже будете на много шагов впереди.