Не внесли платёж по ипотеке? Юристы Финграмота.рфрассказывают, как разговаривать с сотрудниками банка при просрочке по ипотеке. Узнайте, что говорить, чтобы добиться реструктуризации или ипотечных каникул.
В одной из недавних публикаций мы рассказали, как будут развиваться события через 1,3 и 6 месяцев после того, как заёмщик перестал вносить платежи по ипотеке. На протяжении всех этих периодов ему будут звонить из банка. Мы рекомендуем не игнорировать, не сбрасывать звонки, не менять номера, а брать трубки и общаться с сотрудниками кредитной организации.
Сегодня мы, юристы Финграмота.рф, объясним, как разговаривать с работниками банка, чтобы не усугубить положение.
Как разговаривать с банками: подготовка
Каждому заёмщику, переставшему выплачивать кредит на покупку жилья, рано или поздно позвонят из банка. В интересах должника подготовиться к этому звонку. Сотрудники кредитной организации спросят: почему он перестал вносить платежи, когда планирует вернуться в график платежей. Возможно, предложат оформить кредитные каникулы или провести реструктуризацию (уменьшить размер платежа за счёт увеличения общего срока выплаты ипотеки), предупредят о начислении неустоек.
Первоочередная задача заёмщика – продумать ответы на эти вопросы заранее и подготовиться к тому, чтобы рассказать сотруднику банка, почему произошла просрочка, объяснить, как он планирует возвращаться в график платежей.
Вторая задача – настроиться на конструктивный разговор с сотрудником банка. Работник кредитной организации не враг заёмщика. У него нет задачи пристыдить за невнесениеплатежа. Он выполняет должностные инструкции. Заёмщику важно оставаться спокойным, говорить уверенно, не провоцировать конфликт.
Третье. Банк не заинтересован в расторжении ипотечного договора и продаже ипотечной квартиры. Для него это крайняя мера. Кредитору, как и заёмщику, выгодно искать пути сохранения действия этого договора, в том числе за счёт частичного пересмотра условий (например, снижения сумм платежей с увеличением общего срока выплаты ипотеки) .
Шаблоны и скрипты для разговора с сотрудником банка
Когда работник кредитной организации звонит должнику, он уже знает его ФИО и номер кредитного договора. Называть их не нужно. Необходимо кратко объяснитьсотруднику банка причину невнесения платежа по ипотеке.
Примеры формулировок причин:
«В связи с временным снижением дохода / потерей дохода»
«У меня возникли финансовые трудности в связи с тяжёлой болезнью».
Услышав причину, сотрудник банка задаст вопрос: «Как планируете решать проблему и возвращаться в график платежей?»
Нужно заранее продумать ответ на него. Фактически есть три варианта:
1. Занять деньги (у знакомых, в микрофинансовойорганизации и т.п.) и внести их в качестве платежа. Воспользоваться таким способом можно, только если должник полностью уверен, что:
• его финансовые трудности временные;
• он гарантированно найдёт дополнительный источник дохода, чтобы закрыть эту задолженность (например, ему выплатят премию, подарят деньги на день рождения и т.п.).
2. Попросить предоставить кредитные каникулы: «Рассмотрите, пожалуйста, возможность предоставления мне ипотечных каникул на несколько месяцев. Какие документы требуются для этого?».
3. Настоять на проведении реструктуризации, например:«Какие у банка есть программы реструктуризации для заёмщиков, оказавшихся в сложной ситуации? Могу ли я увеличить срок кредита, чтобы снизить платёж?»
Задача заёмщика – перевести разговор в конструктивное практическое русло, попросить зафиксировать обращение, уточнить номер заявки и фамилию сотрудника.
Если договориться с банком не получилось
Дальнейшие действия:
1. Обратиться в отделение банка лично с паспортом и копией договора ипотеки.
2. Попросить о реструктуризации или кредитных каникулах (ссылку на статью о том, кому положены кредитные каникулы, оставили в конце этого материала).
Если сотрудник отказывает в содействии, даже не рассмотрев ситуацию, не предлагает никаких вариантов решения, то написать официальное заявление на имя руководителя банка. В заявлении следует представиться, прописать номер договора ипотеки, объяснить ситуацию и попросить провести реструктуризацию. Заявление нужно отправить заказным письмом.
Если спустя 2-3 месяца после отправления письма на имя руководителя банка с заёмщиком не свяжутся и не предложат никаких вариантов корректировки графика платежей, важно обратиться за помощью к юристу.
Заполните форму на главной странице сайта Финграмота.рф, чтобы получить бесплатную консультацию ведущих юристов портала. Мы разберём ситуацию и наметим стратегию ваших дальнейших действий. Консультация бесплатна в любом случае, независимо от того, будете вы сотрудничать с нами впоследствии или нет.
Статья о том, кому положены кредитные каникулы: https://финграмота.рф/material/1182-komu-polozheny-ipotechnye-kanikuly-v-spb-7-situacij-kogda-banki-obyazany-dat-otsrochki-ot-platezhej