▶️ В Башкортостане успешно работают уникальные финансовые продукты, не имеющих аналогов в большинстве регионов России – жилстройсбережения и партнерское (исламское) финансирование. В чем их преимущества для простых жителей и бизнеса? Как накопить на квартиру с эффективной ставкой 21% годовых, и кто может получить финансирование без уплаты ссудного процента? На эти и другие вопросы в программе «Вести. Интервью» на телеканале «Россия 24» ответил директор Финансового центра республики Евгений Декатов
Как отметил Евгений Декатов, Башкортостан вошел в число четырех пилотных регионов, где с 2023 года проводится эксперимент по партнерскому финансированию. «Несмотря на то, что наше государство светское и законодательство тоже, разумеется, таково, эксперимент по партнерскому финансированию базируется и строится на принципах, которые заложены в шариате. Но это совершенно не значит, что эти продукты исключительно для тех, кто является мусульманами», — подчеркнул он.
Спикер подробно объяснил ключевой принцип этой системы: «Стороны сделки должны распределять и разделять между собой не только ожидаемую прибыль, но и возможные убытки, и самое главное — риски. То есть стороны, например, банк и заемщик, оба одинаково заинтересованы и несут все риски той сделки. Не сработал проект — не только сам заемщик теряет вложенные средства, но и банк тоже несет убытки».
По словам эксперта, инфраструктура партнерского финансирования в России только формируется. «На сегодняшний день в Башкортостане четыре профессиональных участника. Что же касается спроса на эти продукты, то потенциально, конечно, мы понимаем — в них заинтересованы те, кто по этическим, религиозным своим убеждениям не может использовать традиционные процентные банковские продукты. Но эти продукты могут стать интересными для любого человека, если ему этот продукт больше подойдет», — рассказал Декатов.
Он привел конкретный пример из практики: «Коллеги рассказывают историю предпринимателя, которому нужен был рефрижератор для перевозки заморозки. Он уже хотел брать кредит, но увидел плакат с рыбой — а это созвучие со словом "риба" (ссудный процент) — и воспринял это как знак. В итоге он нашел информацию о нашем продукте, обратился в государственную лизинговую компанию и очень быстро получил необходимое оборудование, не переступая через свои религиозные принципы».
Отвечая на вопрос о доступности продуктов, Евгений Декатов признался: «Пока чтобы соблюсти все требования, продукты более сложные, а соответственно, и более дорогие. Задача эксперимента, в том числе, — увидеть эти "места" в налоговом законодательстве, в правилах регулятора, чтобы создать равные условия». Он также отметил, что это позволит привлекать инвестиции из стран, где исламская экономика преобладает.
Вторая часть интервью была посвящена уникальной для России программе жилстройсбережений. «Действительно, вдохновение мы черпали из европейских моделей, — подтвердил Декатов. — Основа в том, что деньги на ипотечное кредитование формируются не с внешнего рынка, а путем создания системы самофинансирования».
Эксперт подробно описал механизм программы: «Человек сначала кредитует систему, копит во вкладе в одном из "обычных" коммерческих банков, выступающих партнерами программы. После накопления в течение трех-шести лет под символический процент — 1-1,5% годовых — гражданин получает право оформить ипотечный кредит под фиксированно низкую ставку от 5,5 до 7% вне зависимости от текущих рыночных ставок. Когда ключевая ставка Банка России взлетала выше 20%, наши участники продолжали получать ипотеку под 5,5%».
Евгений Декатов привел убедительные цифры: «Человеку удается накопить по эффективной ставке на 3-летнем вкладе 21% годовых. Это достигается за счет небольшой, но действительно очень эффективной бюджетной премии — целевой поддержки государства, увеличивающей ежемесячный взнос человека во вклад на 30% (но не более 5000 рублей в месяц). Такие ставки в банках даже при высокой ключевой ставке мы не наблюдали на такой длительный срок. Можно объединить вклады: супруги, например, могут копить вместе, им может помогать старшее поколение. Так, три человека, накопив каждый, могут объединить средства и оформить вместе в качестве созаемщиков дешевый ипотечный кредит ».
Отвечая на вопрос о гибкости программы, спикер рассказал: «Это не только первичный рынок. Это и вторичный рынок, земельные участки, индивидуальные жилые дома, комнаты, доли в квартирах. Можно даже средствами сбережения погасить ранее взятую ипотеку. Для семей с детьми и ряда других социальных категорий граждан мы реализовали возможность выйти из программы, не потеряв сумму накопленной бюджетной поддержки, даже если не удалось приобрести жилье».
Говоря о финансовой дисциплине, Декатов отметил: «Насаждаемая извне идеология общества потребления принесла установку "здесь и сейчас". И к чему это привело? Мы пожинаем плоды в виде закредитованности людей. А в программе жилстройсбережений люди привыкают откладывать деньги, отказываясь от зачастую от сиюминутных "хотелок" ради решения важнейшего жизненного вопроса — улучшения своих жилищных условий».
В заключение Евгений Декатов дал совет семьям со средним доходом: «Конечно, копить — это финансовая дисциплина. Но для людей, чей доход не позволяет рисковать, нужно держать деньги либо во вкладе, тем более пока проценты по ним еще достаточно высоки, а еще лучше — вступить в программу жилстройсбережений и помимо высокой эффективной ставки еще и получить право на дешевую ипотеку».
Подводя итоги беседы, эксперт признался, что барьеров для развития продуктов еще много: «Относительно партнерского финансирования многие не знают, что такие продукты существуют. А что касается жилстройсбережений — привычка накапливать для решения важнейших финансовых вопросов, пока не сформирована. Но мы надеемся, что постепенно интерес к этим продуктам будет расти и у банков, и у населения».
Таким образом, Башкортостан позиционирует себя как уникальная площадка для финансовых экспериментов, предлагая реальные инструменты для улучшения жилищных условий и развития бизнеса, адаптированные под разные запросы населения.
▶️ Смотрите видео
--------------------------
Поделитесь Вашим мнением о событиях, происходящих в Уфе и Башкирии! Присоединяйтесь к нашему каналу Башкортостан 24 в Дзене!
Мы предлагаем Вам актуальные новостные сюжеты, а также свежие выпуски передач производимые холдингом ГТРК «Башкортостан».