В рамках форума «Финополис» президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА) и Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Евгений Уфимцев дал эксклюзивное интервью порталу Финуслуги. В ходе беседы были затронуты ключевые аспекты изменений в законодательстве об ОСАГО, прогнозируемая стоимость полиса к 2026 году, рекомендации для водителей, оказавшихся в «красной зоне», а также раскрыты понятия инвестиционного и долевого страхования жизни.
Евгений Владимирович, переходя к наиболее распространенному виду страхования, ОСАГО, вы ранее упоминали, что от 7% до 10% российских водителей управляют транспортными средствами без полиса. Ожидается ли сокращение этого показателя после внедрения системы фиксации нарушений дорожными камерами?
Применение камер фото- и видеофиксации для контроля наличия полисов ОСАГО в первую очередь коснется водителей, эксплуатирующих транспортные средства в зонах с высокой плотностью дорожных камер, таких как мегаполисы, федеральные и крупные региональные автомагистрали. Осведомленность водителей о постоянном контроле на большей части их маршрутов, как правило, способствует повышению их дисциплины на дороге. Подобного эффекта следует ожидать и в отношении оформления полисов ОСАГО, особенно среди водителей с высокой аварийностью, которые нередко игнорируют свои обязательства по страхованию гражданской ответственности.
Мы предполагаем, что эта инициатива позитивно отразится на общей дорожной обстановке. Уменьшение количества водителей без действующего полиса ОСАГО, в свою очередь, повысит уровень защиты остальных участников движения, обеспечивая им надежный механизм урегулирования убытков через страховую компанию. В большинстве случаев это позволит обойтись без привлечения сотрудников ГИБДД, используя процедуру европротокола. Как следствие, ожидается снижение нагрузки на дорожную полицию и судебную систему.
Согласно законопроекту, представленному в Государственную Думу, предусмотрено наложение штрафа за отсутствие полиса ОСАГО лишь один раз в течение суток. Каким образом будет реализован этот принцип, чтобы исключить повторное штрафование, например, водителя, который в течение дня проехал через несколько регионов?
Процесс контроля за наличием договоров ОСАГО будет осуществляться посредством информационного обмена между ГУОБДД МВД России и АО НСИС (оператором АИС страхования). Этот механизм включает следующие этапы:
1. Фиксация транспортного средства с помощью фото- или видеооборудования с распознаванием его государственного регистрационного знака.
2. Поиск действующего полиса ОСАГО в автоматизированной информационной системе страхования (АИС страхования) по идентификационным данным транспортного средства.
3. В случае обнаружения действительного договора ОСАГО, дальнейшие действия не предпринимаются. Если же полис отсутствует, предусмотрена дополнительная перепроверка в АИС страхования для исключения ошибочного и необоснованного наложения штрафа.
Таким образом, географическое местоположение, где произошло фиксирование проезда автомобиля, не будет играть роли.
РСА констатирует: средняя цена ОСАГО снижается, выплаты растут. На фоне этого Центробанк анонсирует расширение тарифных коридоров. Каковы последствия для автовладельцев в ближайшем будущем и сколько стоит ожидать полис ОСАГО к 2026 году?
Устойчивость средней премии по ОСАГО (и даже её некоторое снижение) при одновременном росте выплат свидетельствует о результативности мер по индивидуализации страховых тарифов. Внедрение расширенного тарифного коридора, которое планируется Банком России, и более детальный учет тарифных факторов позволят страховщикам формировать стоимость полиса ОСАГО на более справедливой основе. Это означает, что водители, чья манера вождения характеризуется частыми страховыми случаями, могут столкнуться с увеличением стоимости полиса, тогда как для законопослушных и безаварийных водителей цена может снизиться.
Центральный банк фокусируется на ИСЖ для квалифицированных инвесторов, ожидая предложений от страховщиков. Разработало ли страховое сообщество эти инициативы, или они находятся в процессе формирования? Каковы будут ключевые акценты, и возможно ли возрождение концепции ИСЖ 2.0 после того, как она была скомпрометирована в период заморозки иностранных активов?
Программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) с защитой капитала весьма успешно себя зарекомендовали после событий 2022 года и последующей заморозки как российских, так и иностранных ценных бумаг зарубежных эмитентов. Клиенты, выбравшие этот инструмент, смогли как минимум вернуть свои вложенные средства, что является серьезным преимуществом по сравнению с теми, кто инвестировал в активы напрямую, без страховой защиты.
На сегодняшний день ИСЖ представляет собой качественно иной продукт, ориентированный на состоятельную клиентскую аудиторию. Более двух лет уровень жалоб, связанных с этим продуктом, находится значительно ниже пороговых значений, что свидетельствует о его улучшенной репутации и стабильном функционировании. При этом спрос на данный продукт сохраняется.
Новый продукт — страхование жизни с расчетной доходностью — будет адресован исключительно квалифицированным инвесторам, то есть еще более узкому кругу клиентов, принимающих инвестиционные решения с высокой степенью осознанности. В этом контексте предлагаемый нами новый вид страхования выглядит максимально безопасным для потребителя, сочетая в себе все положительные свойства классического ИСЖ.
Со стороны Министерства финансов в настоящее время поступает предложение установить минимальную страховую премию по договору в размере нескольких миллионов рублей. Однако, на наш взгляд, это лишь ухудшит положение потребителя, лишив его возможности попробовать данный продукт на небольшую сумму. Это также ставит под сомнение сам институт квалифицированного инвестора, запрещая ему определенные сделки и подвергая сомнению его компетентность, не говоря уже о регуляторном арбитраже, который могут создать подобные пороговые значения.
В страховании жизни с расчетной доходностью основной акцент сделан на широкий выбор инвестиционных инструментов, прозрачное формирование доходности через закрепленную в договоре формулу, доступность продукта только для осознанных покупателей (квалифицированных инвесторов) и сохранение всех преимуществ классического страхования жизни.
Можете рассказать о динамике продаж долевого страхования жизни (ДСЖ) в этом году? Вы ранее говорили, что страхование жизни, включая ДСЖ, может стать драйвером роста рынка в 2025 году. Оправдались ли эти надежды для вас и для страховщиков?
Долевое страхование жизни (ДСЖ) и страхование жизни с расчетной доходностью предназначены для разных аудиторий и категорий клиентов. ДСЖ ориентировано на массового потребителя, предлагая ограниченный набор инструментов, преимущественно в виде открытых паевых инвестиционных фондов (ОПИФов). В то время как в страховании жизни с расчетной доходностью набор инструментов максимально широк, но приобрести его могут только квалифицированные инвесторы.
Долевое страхование жизни пока находится на начальном этапе, активно формируя свою целевую аудиторию. Ощутимые объемы сборов мы ожидаем в следующем году. Страхование жизни с расчетной доходностью дополнит линейку продуктов unit-linked и, вероятно, будет развиваться более интенсивно.
*Для тех, кто стремится углубить свои знания в сфере обязательного автострахования, Школа Московской биржи предлагает специализированный бесплатный курс под названием «ОСАГО, обучение автоэкспертов».
Автор статьи
Елена Лыкова
Редактор новостей