🛑Почему банки могут отказывать в открытии расчетного счета? Разберем наиболее распространенные причины.
Вопрос открытия расчетного счета для юридического лица или индивидуального предпринимателя является одним из ключевых на начальном этапе ведения бизнеса. Однако, несмотря на кажущуюся простоту, банки имеют право отказать в этой услуге. Важно понимать, что подобный отказ не является произвольным, а основывается на конкретных нормах действующего законодательства.
В данном посте мы разберем, почему и на основании каких статей закона банк может отказать в открытии расчетного счета, а также выделим 5 самых распространенных причин такого решения.
Основным нормативным актом, регулирующим порядок открытия и ведения банковских счетов, является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Этот закон, а также связанные с ним подзаконные акты, устанавливают права и обязанности как банков, так и их клиентов.
Кроме того, важную роль играют положения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Закон № 115-ФЗ). Банки обязаны проводить тщательную проверку своих клиентов с целью предотвращения использования банковской системы в противоправных целях.
Исходя из практики и действующего законодательства, можно выделить следующие наиболее частые основания для отказа банка в открытии расчетного счета:
👉 I. Непредставление или представление неполного пакета документов (п. 1 ст. 7 Закона № 395-1, п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Для открытия расчетного счета банк вправе затребовать определенный перечень документов, подтверждающих правовой статус клиента, его учредительные документы, сведения о полномочиях лиц, имеющих право распоряжаться счетом, а также другие документы, необходимые для идентификации клиента и проверки его добросовестности. Неполный или некорректно оформленный пакет документов является достаточным основанием для отказа.
👉 II. Наличие в предоставляемых документах недостоверной или противоречивой информации (п. 1 ст. 7 Закона № 395-1, п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Банк обязан проводить проверку сведений, представленных клиентом. Если в ходе такой проверки выявляются существенные расхождения, ошибки, либо информация представляется заведомо ложной, банк вправе отказать в открытии счета. Это связано с необходимостью обеспечения безопасности банковских операций.
👉 III. Подозрение в проведении операций, направленных на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма (ст. 6, ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Согласно Закону № 115-ФЗ, банки обязаны выявлять и пресекать операции, подпадающие под действие данного закона. Если при первичном анализе или в ходе проверки возникают обоснованные сомнения в законности происхождения денежных средств или цели их оборота, банк вправе отказать в открытии счета, а также сообщить об этом в соответствующие государственные органы.
👉 IV. Ограничения, установленные законодательством, или наличие информации о признаках совершения клиентом или его руководителем (бенефициаром, учредителем) противоправных действий (ст. 6, ст. 7 Закона № 115-ФЗ, иные нормативные акты).
Существуют ситуации, когда банк получает информацию о том, что потенциальный клиент, его учредители, руководители или конечные бенефициарные владельцы связаны с противоправной деятельностью, находятся под санкциями, или в отношении них имеются иные ограничения, установленные законом. В таких случаях банк также имеет право отказать в открытии счета.
👉 V. Отсутствие у банка оснований для установления личности клиента или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Банк обязан установить личность клиента и выгодоприобретателя. Если клиент отказывается предоставить необходимые документы, удостоверяющие личность, или не предоставляет информацию о своих выгодоприобретателях (для юридических лиц), банк не может продолжить процедуру открытия счета.
