Мелкий шрифт в кредитах: где прячется переплата
Мелкий шрифт в договоре — как приправы в супе: в меню не видно, а вкус меняет сильно. Промо обещает мягкий платеж, а внизу страницы сидят условия, из-за которых переплата растет, как дрожжевое тесто. И да, пару строк можно пропустить глазом, но не кошельком.
Что обычно прячут
Полная стоимость кредита, а не только ставка 🔍
На плакате 9.9 процента. В договоре ПСК 24 процента из-за комиссий и страховок. Сравнивать нужно именно ПСК — это честная температура по больнице.
Страховка и «добровольно-принудительно» ⚠️
Страховка часто зашита в платеж. Откажешься — поднимут ставку. А иногда можно отказаться в первые дни, вернув почти всю премию. Важна не реклама, а формулировка в договоре.
Льготный период по кредитке
Грейс действует на покупки и при полном погашении до даты. Снятие наличных — без грейса, проценты с первого дня плюс комиссия. Мелочь, а потом — почему чек вырос.
Досрочка и закрытие
Бывает только по заявлению и в определенные даты. Комиссии? Тоже встречаются. Счет закрывают отдельной заявкой, иначе «копеечки» продолжают начисляться. Неочевидно, но дорого.
- Плавающая ставка. Привязана к ключевой: выросла ставка — вырос платеж.
- Порядок списаний. Сначала штрафы и проценты, потом долг. Из-за этого «долго не худеет» тело кредита.
- Комиссии. За выдачу, обслуживание карты, смс, переводы, снятие — проверяйте тарифы рядом с договором.
- Валюта и курсы. Оплата в валюте — конвертация и надбавки банка. Дороже, чем кажется у кассы.
- Скрытые пакеты услуг. «Сервис заботы» звучит мило, пока не увидите ежемесячный платеж.
Как читать быстро и без боли 💡
- Ищите строку Полная стоимость кредита и сравнивайте между банками именно ее.
- Попросите график платежей и итоговую переплату. Аннуитет или дифференцированный — понимайте разницу.
- Уточните про страховку: добровольна ли, как отказаться и что будет со ставкой.
- Спросите правила досрочного погашения: комиссии, даты, как подать заявление и закрыть счет окончательно.
- Разберитесь с грейс-периодом: что входит, до какого дня и какая сумма нужна для нуля.
- Проверьте порядок списаний, штрафы и пени: за что, сколько и с какого дня.
- Есть переменная ставка? Попросите формулу и максимальную планку.
- Соберите все допрасходы: выпуск карты, смс, переводы, снятие наличных.
- Возьмите день на подумать. Фото договора себе, калькулятор — в руки.
Мини-чеклист перед подписью ✅
- Я знаю ПСК и итоговую переплату.
- Я понимаю, как считается мой платеж и что в него входит.
- Я решил, нужна ли мне страховка, и знаю, как от нее отказаться.
- Я вижу все комиссии и даты списаний.
- Я знаю правила досрочки и как закрыть кредит до нуля.
- У меня есть план запасных денег на случай роста ставки.
Почему это важно
Пара незамеченных строк — и кредит становится как подписка, которую забыли отменить: платишь и платишь. Знание условий экономит деньги, нервные клетки и выбор — покупать полезное, а не оплачивать чужие звездочки под текстом. Маленькое внимание сегодня — большие рубли завтра.
Ваш ход
Какая формулировка в договорах бесит сильнее всего и почему именно она? А что вы теперь первым делом проверите в своем кредите?