Высокая ключевая ставка пугает своими последствиями: кредиты дорожают. Банки знают это и стремятся показать привлекательные условия, предлагая заманчивые ставки вроде 10-11% годовых, а порой и вовсе 1-2%. Но действительно ли всё так сладко?
🔍 Чтобы увидеть реальную картину, важно смотреть не на проценты, а на полную стоимость кредита (ПСК).
✅ Что такое полная стоимость кредита?
ПСК объединяет в себе не только указанную банком годовую ставку, но и дополнительные расходы, скрытые мелким шрифтом: страховки, комиссии за обслуживание счёта или карточки, возможные уведомления от банка. Всё это существенно влияет на итоговую сумму выплат.
Например, берёте кредит на автомобиль стоимостью 1 миллион рублей сроком на 5 лет под залог транспортного средства. Формально ставка всего 15%, однако вас обязывают дополнительно приобрести полис страхования автомобиля и оплачивать карту банка с платой за СМС-уведомления (например, 99 рублей в месяц). Подсчитаем всё вместе — реальная полная стоимость кредита легко достигает 35-49%.
Этот показатель даёт объективное представление обо всех предложениях банков и помогает сделать правильный выбор.
📱 Как рассчитать ПСК самостоятельно?
👉 Простой способ: многие финансовые сервисы предлагают удобные калькуляторы расчётов полной стоимости кредитов. Они сразу показывают конечную цифру, учитывая разные факторы. Однако если хотите разобраться подробнее, воспользуйтесь стандартной формулой:
ПСК (%) = (Сумма всех платежей/Размер выданного кредита – 1)/срок кредитования в годах х 100
Допустим, взяли кредит размером 60 тыс. руб., срок погашения — ровно год, ежемесячные выплаты составляют 6,5 тыс. руб.:
ПСК (%) = (6500х12 / 60 000 – 1) / 1 х 100 = 30%
Обратите внимание: ПСК не может быть меньше указанной годовой ставки!
📌 Хотите точность? Прочитайте внимательно ваш кредитный договор. Согласно законодательству, банк обязан заранее информировать клиента о реальной полной стоимости кредита и раскрывать расчёт подробно. Эту информацию обязательно указывают на первой странице договора крупным шрифтом.
Что делать, если получили предложение онлайн? Изучите документ в личном кабинете перед заключением сделки. Оформляетесь в отделении банка? Сначала ознакомьтесь с детализированными условиями, а потом ставьте подпись.
🚨 Важный нюанс: если банк отказывается раскрыть точные данные о ПСК или намеренно завышает её значение относительно средней рыночной нормы, смело обращайтесь с жалобой в Центральный банк России. Информация о среднем уровне ставок доступна на официальном сайте регулятора и регулярно обновляется каждые три месяца.
💳 А как же кредитные карты?
Здесь ситуация сложнее. У кредитных карт нет фиксированного срока возврата денег, лимиты могут меняться, а начисления процентов начинаются лишь после окончания льготного периода. Итоговая цифра зависит от ваших трат и регулярности оплаты задолженности.
Лучший выход — уложиться в беспроцентный грейс-период, своевременно погасив долг.
🤝 Выбирайте кредиты осознанно, сравнивайте предложения честно и помните: правильная оценка полной стоимости сэкономит вам немало средств.
Добрый Гном.
Финансового благополучия.
Читайте также: