Банкротство физических лиц работает в России с 2015, за это время к процедуре прикрепилось множество слухов и мифов. Мы подготовили статью, в которой развенчаем эти мифы и расскажем о реальных последствиях процедуры банкротства.
Как проходит процедура банкротства?
Банкротство физического лица проходит в Арбитражном суде по месту прописки должника. Срок процедуры банкротства обычно составляет 8-12 месяцев с момента подачи заявления до полного списания долгов. Процедура может включать два этапа.
Этап I: Реструктуризация долгов
Реструктуризация — это попытка восстановить платежеспособность должника через утверждение нового графика выплат (максимум на 5 лет). Однако этот этап вводится редко (утверждается менее 1% планов), так как большинство должников не имеют достаточного дохода.
Ограничения при реструктуризации:
- Нельзя совершать сделки дороже 50 000 рублей без согласия финансового управляющего.
- Запрещено брать новые кредиты, выступать поручителем или дарить имущество.
- Все карты передаются управляющему. Должник может тратить не более 50 000 рублей в месяц (лимит может быть увеличен судом).
Преимущества реструктуризации:
- Прекращается начисление штрафов, пеней и процентов по старым долгам.
- Приостанавливаются все исполнительные производства и аресты имущества.
Этап II: Реализация имущества при банкротстве
Если у должника нет достаточного дохода или кредиторы не одобрили план, суд сразу (или после неудачи в реструктуризации) вводит реализацию и объявляет гражданина банкротом. Реализация имущества при банкротстве - это самый распространенный этап, по итогам которого долги полностью списываются.
Срок банкротства физических лиц в рамках реализации составляет 6 месяцев и может быть продлен управляющим.
Ограничения в ходе реализации:
- Счета и карты: все финансовые операции контролирует управляющий. Прожиточный минимум при банкротстве выделяется ежемесячно на должника и каждого его иждивенца.
- Распоряжение имуществом: запрещено продавать, дарить или закладывать имущество, включенное в конкурсную массу.
Что сохраняется: согласно ст. 446 ГПК РФ, кредиторы не могут претендовать на:
- Единственное жилье при банкротстве физического лица (не заберут, даже если это ипотека, при соблюдении ряда условий).
- Личные вещи, мебель, инструменты, не дороже 10 000 рублей.
- Продукты питания, скот для личного пользования.
Ограничение на выезд за границу
Суд может временно запретить должнику покидать страну на время, пока идет реализация имущества физлица, но это происходит редко и обычно связано с недобросовестностью (скрытием имущества, игнорированием заседаний).
Банкротство физических лиц: последствия для должника после списания долгов
Главное последствие процедуры банкротства физического лица — это полное списание всех долгов (кредитов, займов, налогов, коммунальных платежей). Однако действуют и ограничения после банкротства:
Карьера и работа
Миф о невозможности устроиться на работу — неправда. Ограничения после банкротства касаются только управляющих должностей (ЕИО, гендиректор). Вы можете работать менеджером, специалистом, главным бухгалтером или даже исполнительным директором (если не управляете бизнесом).
Можно ли взять кредит после банкротства
Закон не запрещает банкроту брать новые кредиты. Вы обязаны уведомлять кредитора о прохождении процедуры в течение 5 лет. Хотя ваш кредитный рейтинг снижается, получить небольшой кредит или займ реально, при условии официального дохода и предоставления залога.
Повторное банкротство
Вы можете подать на повторное банкротство только через 5 лет после завершения предыдущей процедуры (если инициатива исходит от вас). Кредиторы могут подать на ваше банкротство в любое время, но повторного списания долгов в этом случае не произойдет.
Оспаривание сделок при банкротстве и риски
Самая большая "опасность" банкротства связана с недобросовестностью:
- Оспаривание сделок при банкротстве: Финансовый управляющий обязан проверить все сделки должника за последние 3 года. Если сделка (например, дарение квартиры родственнику) совершена с целью сокрытия имущества от кредиторов, она будет оспорена, имущество вернется в конкурсную массу и может быть продано.
- Потеря незащищенного имущества: Если у вас есть вторая квартира, машина или земельный участок (не являющиеся единственное жилье при банкротстве физического лица), они могут быть реализованы для расчетов с кредиторами.
Вывод: последствия для должника — это временные ограничения после банкротства в обмен на полное освобождение от долгов.
Важно: Для гарантированного списания долгов и минимизации рисков необходимо обратиться к юристу, который поможет выбрать добросовестного финансового управляющего.