Метод 4 конвертов сейчас снова всплыл во всех фин-блогах: кто-то клянётся, что именно он вытащил их из долгов, кто-то смеётся — «детский сад, у меня всё в онлайне, какие конверты?»
Давайте разложим по полочкам: что это за схема, как её адаптировать «по-русски» под карты, СБП и зарплату раз в месяц — и в каких случаях она действительно работает, а где это просто красивый финтренд.
Откуда взялся метод 4 конвертов
Классика такая:
- Вы считаете свой месячный доход.
- Сразу откладываете часть на сбережения (часто советуют 10%).
- Вычитаете фиксированные платежи: жильё, коммуналка, кредиты, сад/школа и т.д.
- Всё, что осталось «на жизнь», делите на 4 конверта — по одному на каждую неделю месяца. И задача простая: в неделю не выйти за пределы своего конверта.
Изначально метод был чисто «наличным»: прямо физические конверты, в них лежат деньги, и пока конверт не пуст — можно тратить. Как только пуст — неделя окончена, хочешь не хочешь, тормозишь.
Схему популяризировал в Рунете Макс Крайнов, и с тех пор её перекрутили десятки раз: добавили «конверт с мечтой», «конверт на праздники», «пятый конверт для остатка» и так далее. Но суть та же: жёсткий недельный лимит плюс приоритет сбережений.
А что значит «по-русски» в 2025 году?
Наши реалии сильно отличаются от тех времён, когда люди реально таскали налик по конвертам.
- Большинство трат — по карте и через телефон. Доля безналичных платежей в России в розничном обороте уже перевалила за 85% и продолжает расти.
- Зарплата чаще всего приходит раз в месяц, а не раз в неделю, как в классических западных статьях.
- Масса обязательных платежей идёт автосписанием: ЖКХ, связь, подписки, кредиты, сад/школа.
Поэтому «метод 4 конвертов по-русски» — это уже почти никогда не про бумажные конверты. Это про:
- отдельные счета/копилки в приложении банка;
- отдельные дебетовые карты «на жизнь»;
- лимиты в приложениях, а не стопки наличных на кухне.
Конверты просто превращаются в цифровые ячейки с чётким недельным лимитом.
Как это должно работать в идеале
По-хорошему схема выглядит так:
- Пришла зарплата.
- Сразу:
откладываете % на подушку и цели,
убираете деньги на обязательные платежи (аренда/ипотека, коммуналка, кредиты, сад/школа). - Оставшееся — это чистые деньги на жизнь.
- Делите их на 4 (а лучше на 4,3 — в месяце не ровно 4 недели).
- На каждую неделю ставите лимит. Потратили — всё, следующую неделю начинаете с нуля, а не «одолжив у будущего себя».
Если в конверте что-то осталось — не «добиваете» до нуля, а кидаете остаток в подушку или на цель. Так метод мягко учит не тратить просто потому, что деньги ещё есть.
В чём его сила — и почему многим он реально заходит
1. Суперпростая логика
Здесь нет сложных таблиц, категорий, диаграмм.
Есть один вопрос:
«Хватит ли мне этой суммы до конца недели?»
Для людей, которые ненавидят учёт каждой копейки, это прям находка: никто не заставляет заполнять Excel, достаточно смотреть на остаток в своём «конверте».
2. Лечит синдром «зарплата закончилась 20-го числа»
Очень типичная история:
деньги прилетели — первые две недели жизнь шикарная, потом начинается режим «сколько дней до зарплаты?».
Четыре конверта просто растягивают ваш месяц по-ровному:
- нельзя спустить половину за первую неделю — физически не дадут недельные лимиты;
- мозг привыкает думать неделями, а не «ой, ещё только 5-е число, можно не экономить».
3. Быстро показывает, «нравится вам ваш образ жизни или нет»
Когда вы честно вычли обязательные платежи и поделили остаток на недели, может случиться неприятное откровение:
«Мне просто не нравится сумма в конверте».
И это полезно. Потому что:
- либо доход надо повышать,
- либо обязательные расходы режать (жильё, кредиты, машины),
- либо честно признать: «моя жизнь сейчас дороже, чем я зарабатываю», и перестать удивляться вечному нулю.
Где метод ломается и превращается в финтренд
1. Нерегулярный доход
Если у вас доход «плавающий» — фриланс, смены, проценты с продаж, — метод 4 конвертов в чистом виде будет нервировать.
Решение: сначала считать средний доход за 3–6 месяцев, брать для расчёта не максимум, а крепкий минимум, и уже от него делить на конверты. Но это уже требует дисциплины, а не всем хватает терпения.
2. Крупные и редкие траты
Налоги, страховка, техосмотр, дни рождения, ремонт зуба… Если вы запихнёте всё это в недельный конверт, метод развалится на первой же форс-мажорной неделе.
Поэтому по уму схема должна быть такой (и многие эксперты именно так и советуют):
- сначала: конверт «подушка и цели»;
- потом: конверт «регулярные крупные платежи» (разбить годовые платежи на ежемесячные суммы);
- и только остаток делить на 4 конверта для повседневных расходов.
То есть если пропустить этап с «годовыми расходами», метод действительно превращается в красивую игрушку.
3. Полный разнобой в семье
Если у вас общий бюджет, а кто-то один в доме решил жить по конвертам, а второй живёт по принципу «карта есть — деньги есть», система будет бесить обоих.
Метод работает только если:
- вы договорились, какие траты идут из общих конвертов,
- у каждого есть небольшие личные деньги вне системы (чтобы не согласовывать каждый кофе).
Иначе конверты становятся инструментом контроля и конфликта, а не финансовой опоры.
4. Бумажные конверты в мире онлайн-платежей
В стране, где почти 90% платежей уже безналичные, таскать наличку по конвертам — странная идея.
Если не перевести метод в цифровой вид (отдельные счета/карты/кошельки), он правда выглядит как старый тренд из 2000-х, который не прошёл адаптацию.
Как выглядит «метод 4 конвертов по-русски» в 2025 году
Реально рабочий российский вариант сегодня — это не стопка бумажных конвертов в шкафу, а, например, такая схема:
- Отдельный счёт или вклад — подушка и крупные цели.
- Отдельный «технический» счёт — на обязательные платежи:
аренда/ипотека,
ЖКХ,
кредиты,
сад/школа,
связь, интернет. - Карта «на жизнь» — именно на неё вы переводите сумму, которая осталась на месяц после пунктов 1 и 2.
- Эту сумму делите на 4–4,5 и ставите себе лимиты в приложении:
неделя 1 — максимум столько-то,
неделя 2 — столько-то, и т.д.
Многие банковские приложения уже позволяют:
- видеть расходы по неделям и категориям,
- ставить лимиты,
- заводить копилки «на цель».
Вы просто превращаете их в свои «цифровые конверты».
Стоит ли вообще заморачиваться?
Если коротко: метод 4 конвертов — рабочая схема, но не волшебная таблетка.
Он действительно помогает, если:
- вы регулярно спускаете половину зарплаты в первые 10–15 дней;
- не хотите вести детальный учёт, но устали от жизни «в ноль»;
- согласны хотя бы пару месяцев честно держаться недельных лимитов.
Он почти бесполезен, если:
- вы категорически не готовы менять привычки трат;
- у вас постоянный минус из-за слишком дорогого жилья/кредитов — тут нужен не метод конвертов, а пересборка бюджета;
- вы воспринимаете его как модный челлендж, а не как инструмент.
Как попробовать без боли
На один месяц можно сделать такой эксперимент:
- Посчитать чистый доход за месяц.
- Вычесть:
сумму на подушку (хотя бы 5–10%),
обязательные платежи. - Остаток разделить на 4,3 и поставить себе недельный лимит.
- Вести расходы одной картой или одним счётом и не превышать лимит недели.
В конце месяца не ругать себя, а посмотреть:
- где чаще всего «пробивало» лимит;
- хватает ли вам такого уровня жизни;
- что нужно поменять: доход, жильё, кредиты или привычки.
Если вам заходят такие разборы рабочих и не очень рабочих финансовых схем — подписывайтесь на канал.
Здесь без зауми и страшных терминов разбираем методы бюджетирования, кредиты, семейные деньги и помогаем подогнать любые финтренды под вашу реальную жизнь, а не наоборот.