Как банки оценивают заёмщиков в 2025 году: чек-лист, который повышает шансы на одобрение
В 2025 году банки стали гораздо строже.
Доход — уже не главный показатель. Людям с нормальной и даже высокой зарплатой всё чаще отказывают «без объяснений».
Ниже — как банки на самом деле оценивают клиента.
Это не теория, а практические критерии, которыми пользуются кредитные отделы.
1. ПДН — коэффициент долговой нагрузки
Главный показатель.
Банк не даст кредит, если ваш ПДН слишком высокий.
Что такое ПДН
Это процент дохода, который уходит на выплаты по кредитам.
Нормы 2025 года
- До 30–35% — зелёная зона (высокий шанс одобрения)
- 35–45% — жёлтая зона (зависит от банка и дохода)
- Выше 45% — красная зона (почти гарантированный отказ)
Как улучшить
- Закрыть мелкие кредиты и кредитки.
- Уменьшить лимиты по кредитным картам (банк считает их как потенциальный долг).
- Убрать овердрафт, если не пользуетесь.
2. Кредитная история — даже недельная просрочка важна
Банк смотрит всю историю, а не только текущие кредиты.
Что считается проблемой
- просрочки 5+ дней за последние 2 года;
- закрытые кредиты с задержками;
- слишком много заявок на кредиты за короткий период.
Как улучшить
- Если есть просрочки — подайте обновление данных в БКИ.
- Откройте небольшой кредит/рассрочку, платите идеально 3–6 месяцев — это «лечит» историю.
- Не подавайте заявки в несколько банков подряд — это ухудшает скоринг.
3. Доход и его стабильность
Банки смотрят не только сумму, но и:
- регулярность выплат;
- наличие «просадок» в доходах;
- стаж на текущем месте;
- тип занятости (официально/самозанятость/ИП);
- сезонность профессии.
Критические моменты
- частая смена работы;
- резкие скачки дохода;
- большие суммы в качестве «непонятных» переводов.
Что делать
- Если недавно сменили работу — подождите 2–3 месяца до подачи заявки.
- Старайтесь, чтобы доход в справке 2-НДФЛ был «ровным».
- Самозанятым: покажите историю поступлений, не только доход за один месяц.
4. Наличие резервов (сбережений)
Банки в 2025 году всё чаще спрашивают о ваших накоплениях — даже если формально это не обязательное требование.
Почему это важно
Человек с резервами считается менее рисковым.
Что сделать
- Иметь на счетах сумму хотя бы в размере 1–2 ежемесячных расходов.
- Не держать все деньги на одном счёте (должно быть видно разделение).
- Подготовить выписку по вкладам/сбережениям.
5. Наличие «финансового мусора»
Банки обращают внимание на:
- открытые кредитные карты с большими лимитами,
- пустые кредитки, которые вы не закрыли,
- активные заявки по микрозаймам,
- овердрафты.
Каждая кредитная карта — это потенциальный долг.
Что делать
- Закрыть кредитки, которыми не пользуетесь.
- Уменьшить лимиты там, где они слишком большие.
- Удалить заявки в МФО (это сильно ухудшает скоринг).
6. Семейное положение и нагрузка
Банки учитывают:
- наличие детей;
- алименты;
- иждивенцев;
- совокупную нагрузку семьи.
Два дохода в семье — плюс.
Один доход и двое детей — минус.
Что можно сделать:
- подавать заявку с созаемщиком, если у него хорошая история.
- заранее продумать, кто будет в деле: супруг, родители, партнёр.
7. Тип кредита
В 2025 году банки по-разному смотрят на виды займов:
Легче всего дают:
- зарплатным клиентам;
- тем, у кого хороший ПДН;
- тем, у кого стабильная занятость.
Сложнее всего одобряют:
- ипотеку;
- кредиты на бизнес;
- кредиты людям с несколькими источниками дохода;
- самозанятым и ИП без «ровной» истории.
Чек-лист: как повысить шанс одобрения на 90%
- ПДН ниже 35%.
- Нет просрочек за 12–24 месяца.
- Доход стабильный 3+ месяцев.
- Есть резерв на счёте (1–3 месячных расходов).
- Нет «пустых» кредитных карт.
- Минимум лишних заявок в разные банки.
- Справка о доходах выглядит ровно, без скачков.
Итог
Банки в 2025 году перешли на модель «лучше отказать, чем одобрить риск».
Если вы хотите, чтобы заявку точно одобрили — нужно подготовиться заранее.
Хорошая новость:
как только у вас порядок с ПДН, историей, резервами и документами — одобряют практически всегда.