Кредитование под залог квартиры становится всё популярнее среди россиян. Это отличный способ привлечь дополнительные средства на крупные покупки, улучшение жилищных условий или инвестиции. Однако важно понимать нюансы оформления кредита под залог уже заложенной ранее недвижимости, особенно если речь идёт об ипотеке. Рассмотрим пошагово, как грамотно подойти к этому процессу, минимизировать риски и избежать подводных камней.
Почему выбирают кредит под залог ипотечной квартиры?
Ипотечники часто сталкиваются с ситуацией, когда возникает необходимость в крупной сумме денег. Например, нужно оплатить обучение ребёнка, сделать дорогостоящий ремонт, купить автомобиль или вложиться в бизнес-проект. Кредит под залог своей уже приобретённой в ипотеку квартиры позволяет получить значительную сумму под сравнительно низкий процент, ведь недвижимость служит надёжным обеспечением кредита.
Однако существует важный нюанс: нельзя одновременно иметь два действующих залога на одну квартиру. Поэтому многие задаются вопросом: обязательно ли погашать действующий ипотечный кредит перед оформлением нового кредита под залог той же самой квартиры?
Можно ли взять новый кредит под залог квартиры, находящейся в ипотеке?
Да, такая практика возможна, однако она требует соблюдения определённых процедур и внимательности. Прежде всего, нужно помнить, что оформление второго кредита под залог одной и той же квартиры невозможно без согласия банка-кредитора по действующей ипотеке. Банк, выдавший первоначальный ипотечный займ, должен одобрить использование имущества в качестве обеспечения другого кредита.
Рассмотрим возможные сценарии действий:
Вариант №1: Погашение действующего ипотечного кредита
Самый простой путь — закрыть существующий ипотечный долг досрочно, снять обременение с жилья и уже тогда обращаться за новым займом под залог свободной от обязательств квартиры. Преимущества этого варианта очевидны:
Отсутствие проблем с согласованием двух кредитов одним банком.
Простота процедуры оформления нового кредита.
Возможность свободно распоряжаться квартирой, продавать её или сдавать в аренду.
Но этот вариант подходит далеко не каждому заемщику, поскольку требует наличия значительных свободных средств для досрочного погашения ипотеки. Если свободных денег нет, то можно привлечь аванс с специализирующейся компании.
Вариант №2: Получение одобрения текущего кредитора
Второй возможный сценарий предполагает получение разрешения банка, обслуживающего действующую ипотеку, на оформление дополнительного кредита под залог этой же квартиры. Такая процедура сложнее первого варианта, но вполне осуществима.
Для начала вам потребуется обратиться в банк, где была оформлена ипотека, и подать заявление с просьбой разрешить наложение двойного обременения на жильё. Банки редко отказывают таким клиентам, особенно если соблюдаются условия по кредитной нагрузке заемщика и стоимости квартиры превышает общую задолженность по обоим кредитам.
Банк также потребует оценку рыночной стоимости вашей недвижимости и подтверждение стабильного дохода, достаточного для обслуживания обоих кредитных продуктов.
При положительном решении вам выдадут разрешение на проведение сделки, после чего вы сможете обратиться в другой банк для оформления кредита под залог своего жилья.
Шаги для оформления кредита под залог ипотечной квартиры
Чтобы успешно пройти процедуру кредитования под залог уже заложенного жилья, следуйте следующей инструкции:
Шаг 1: Подайте заявку на согласие вашего текущего банка-кредитора.
Это первый этап подготовки документов для последующего обращения в другой банк. Если ваш банк даёт добро на второе обременение, значит, можно двигаться дальше.
Шаг 2: Проведите оценку недвижимости.
Оценщик проверит рыночную стоимость вашей квартиры и составит отчёт. Обычно банки требуют привлекать аккредитованных оценочных компаний.
Шаг 3: Подготовьте пакет необходимых документов.
Помимо стандартного набора бумаг (паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки), потребуется выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности, и закладная на жилье (если применимо).
Шаг 4: Обратитесь в выбранный вами банк за вторым кредитом.
Предоставьте полный комплект документов вместе с разрешением от предыдущего банка и проведите стандартную процедуру подачи заявки на кредит.
Шаг 5: Заключите договор с новым банком.
Подписывая соглашение, внимательно изучите условия предоставления кредита, график платежей и размер процентов. Убедитесь, что условия вас устраивают.
Шаг 6: Оформление нового договора залога.
Новый банк регистрирует своё требование в Росреестре, ставя дополнительное обременение на вашу квартиру. После регистрации можно пользоваться средствами по кредиту.
Риски и рекомендации
Оформляя второй кредит под залог квартиры, учитывайте потенциальные риски:
Увеличенная долговая нагрузка может привести к проблемам с выплатами по обоим обязательствам.
При невыполнении обязательств оба банка смогут предъявить требования по возврату долга путём реализации вашей квартиры.
Затраты на оформление повторного залога (оценка, нотариус, регистрация) увеличат общие расходы.
Вот несколько рекомендаций, чтобы снизить риск неудачи:
Тщательно рассчитайте свою финансовую нагрузку, включая ежемесячные платежи по обеим задолженностям.
Сохраняйте ликвидность и запас прочности в бюджете на случай непредвиденных обстоятельств.
Оценивайте перспективы повышения доходов или иных способов улучшения финансового положения.
Альтернативные варианты привлечения средств
Если процесс оформления второго кредита кажется вам излишне сложным или нежелательным, рассмотрите альтернативные способы финансирования:
Рефинансирование действующей ипотеки с увеличением суммы кредита.
Продажа квартиры и покупка другой недвижимости с использованием полученных средств.
Потребительские кредиты или кредитные карты (при небольшой потребности в средствах).
Итоговые выводы
Получить кредит под залог ипотечной квартиры возможно, хотя и сопряжено с некоторыми трудностями. Важно выбрать подходящий сценарий исходя из ваших финансовых возможностей и целей. Регулярное взаимодействие с банками позволит быстрее и проще решить этот вопрос, избежав ошибок и рисков.
Помните, что любые финансовые решения требуют тщательного анализа и взвешенности. Обращайтесь за консультациями к специалистам, консультируйтесь с юристами и финансовыми консультантами, чтобы обезопасить себя и свою семью.
Компания Атриум Финанс успешно и длительное время помогает своим клиентам с одобрением кредитования под залог ипотечных квартиры. Мы выдаем авансы на погашение действующей ипотеки и одобряем в надежных банках новый залоговый кредит. Пишите нашим экспертам в мессенджер и получите решение уже сегодня.
Подпишитесь на наш Telegram канал, еще больше информации и консультация лучших экспертов.
Поставьте нам лайк) Подпишитесь на наш канал!