Расторжение договора КАСКО — это возможность, которая доступна каждому автовладельцу, так как это добровольный вид страхования. Однако вернуть полную сумму удается редко: страховая компания почти всегда удерживает часть премии на расходы по ведению дела. Главное — знать, когда можно отказаться без штрафа, какие сроки соблюдать и как правильно рассчитать сумму возврата. Рассмотрим пошагово, как расторгнуть КАСКО и вернуть максимально возможную сумму денег.
По Гражданскому кодексу РФ (ст. 958) каждый страхователь имеет право в любой момент отказаться от добровольного страхования КАСКО. В 2025 году действуют четкие правила возврата, прописанные в Указании Банка России № 3854-У, которые регулируют минимальные стандарты добровольного страхования.
Если возникнут вопросы — вы всегда можете получить бесплатную консультацию наших юристов, не выходя из дома.
Выберите удобный способ консультации:
📞 8 (800) 707-84-75 – по телефону горячей линии
💬 Право-граждан.ru – на сайте в онлайн-чате
Звоните, пишите — наши юристы ответят на все вопросы и подскажут, как правильно действовать именно в вашей ситуации. Первичная консультация всегда бесплатная!
Период охлаждения при расторжении КАСКО: 14 дней на полный возврат денег
Согласно Указанию Банка России № 3854-У, каждый страхователь имеет право на 14-дневный период охлаждения с момента заключения договора КАСКО. В течение этого срока клиент может отказаться от полиса и получить полный возврат страховой премии без каких-либо удержаний (расходов на ведение дела).
Важные условия периода охлаждения:
Период отсчитывается с момента подписания договора КАСКО, не зависит от того, начал ли действовать полис. Например, если договор подписан 1 ноября, а действовать начнет 10 ноября, период охлаждения длится с 1 по 14 ноября.
Если в течение периода охлаждения произойдет страховой случай и страховая компания выплатит возмещение или отправит машину на ремонт, полис считается использованным — вернуть его уже нельзя.
Если страхователь не вернул полис в течение 14 дней, но договором предусмотрен более длительный период возврата, можно отказаться в установленный договором срок.
Возврат денег должен быть произведен в течение 7–10 рабочих дней с момента получения заявления об отказе (по Указанию Банка России).
Когда можно вернуть КАСКО после истечения периода охлаждения: основания для расторжения
После 14 дней отказаться от КАСКО все еще можно, однако сумма возврата будет значительно меньше. Страховая компания рассчитает возврат пропорционально неиспользованному периоду и вычтет расходы на ведение дела.
Основания для расторжения КАСКО после периода охлаждения:
- По инициативе самого страхователя — просто захотел отказаться от страховки. В этом случае возврат зависит от условий договора;
- Продажа (отчуждение) застрахованного автомобиля. Договор КАСКО не переходит к новому владельцу. По ст. 960 ГК РФ страховое право прекращается;
- Полное погашение автокредита. Если КАСКО был обязательным условием кредита и полис входит в состав кредитного договора, после погашения задолженности можно потребовать возврат часть премии;
- Полная гибель или конструктивная гибель автомобиля. После выплаты по страховому случаю договор расторгается;
- Утрата автомобиля (угон, конфискация). Договор прекращает действие, неиспользованная премия подлежит возврату (если договором предусмотрено);
- Смерть страхователя (физического лица). Наследники имеют право на возврат части премии;
- Нарушение условий договора страховой компанией. Например, недолжное информирование о условиях, увеличение страховой премии без согласия клиента.
Расчет суммы возврата: формула и примеры с конкретными цифрами
При расторжении КАСКО после периода охлаждения страховщик производит пересчет по следующей формуле:
Сумма к возврату = (Полная страховая премия ÷ Количество дней действия полиса) × Количество неиспользованных дней – Расходы на ведение дела.
Пример 1: Расторжение при продаже автомобиля
Полис КАСКО стоил 50 000 рублей на 365 дней. Вы продали машину через 120 дней после начала действия полиса. Расходы на ведение дела (РВД) составляют 25% от страховой премии.
Расчет:
- Неиспользованных дней: 365 – 120 = 245 дней
- Сумма без РВД: (50 000 ÷ 365) × 245 = 33 562 рубля
- РВД (25%): 50 000 × 0,25 = 12 500 рублей
- К возврату: 33 562 – 12 500 = 21 062 рубля
Пример 2: Досрочное погашение автокредита
Полис КАСКО оформлен на 30 000 рублей на период кредита (365 дней). Вы погасили кредит через 200 дней. РВД в договоре составляет 20%.
Расчет:
- Неиспользованных дней: 365 – 200 = 165 дней
- Сумма без РВД: (30 000 ÷ 365) × 165 = 13 562 рубля
- РВД (20%): 30 000 × 0,20 = 6 000 рублей
- К возврату: 13 562 – 6 000 = 7 562 рубля
Важно: Если договор КАСКО заключен перед 1 сентября 2020 года и не предусматривает условия возврата, возврат может быть невозможен или минимален.
Пошаговая процедура расторжения договора КАСКО и возврата денег
📌 Шаг 1. Подготовка документов
Соберите необходимые документы: оригинал полиса КАСКО, копию паспорта страхователя, документы, подтверждающие причину расторжения (договор купли-продажи при продаже машины, справку о погашении кредита, свидетельство о смерти при необходимости), реквизиты банковского счета для возврата денег.
📌 Шаг 2. Составление заявления о расторжении договора
Напишите заявление в свободной форме или используйте бланк страховой компании. Укажите: номер договора, дату заключения, данные страхователя, причину расторжения, реквизиты для возврата денег (номер карты, счёта), просьбу о расторжении и возврате части премии.
📌 Шаг 3. Подача заявления в страховую компанию
Подайте заявление в два экземпляра лично в офис страховой компании, направьте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес, отправьте через личный кабинет на сайте страховой, либо направьте по электронной почте на адрес, указанный в договоре. На одном экземпляре заявления должна быть проставлена отметка о получении с датой, печатью и подписью.
📌 Шаг 4. Рассмотрение заявления страховой компанией
Страховая компания обязана рассмотреть заявление и произвести расчет в течение 10 рабочих дней. Сотрудник подготовит расчет суммы возврата и предложит способ выплаты (наличные через кассу, перевод на счёт, перевод на карту).
📌 Шаг 5. Получение возврата
Деньги должны быть переданы в течение 7–10 рабочих дней после получения заявления (по Указанию Банка России). Деньги могут быть возвращены наличными в офисе страховой компании или переведены на указанные банковские реквизиты.
Примеры из судебной практики
Пример 1: Успешный возврат КАСКО при продаже автомобиля (Апелляционное определение Московского городского суда, февраль 2025). Страхователь обратился в страховую компанию с заявлением о возврате КАСКО в связи с продажей автомобиля через 90 дней после оформления полиса стоимостью 45 000 рублей. Страховщик рассчитал возврат за неиспользованный период (275 дней) минус 30% РВД и перевел 21 750 рублей на счет истца. Истец не согласился, считая, что РВД должны быть меньше. Суд поддержал позицию страховщика, указав, что процент РВД должен соответствовать условиям договора.
Пример 2: Полный возврат КАСКО в период охлаждения (Мировой суд, 2024). Клиент отказался от КАСКО через 10 дней после оформления полиса (полис еще не действовал). Страховая компания первоначально отказала в возврате, ссылаясь на административные расходы. Клиент подал жалобу Финансовому уполномоченному. УСК признала нарушение прав и произвела полный возврат 35 000 рублей в течение 5 дней.
Пример 3: Возврат при досрочном погашении кредита (Районный суд Санкт-Петербурга, 2025). Заемщик досрочно погасил автокредит и потребовал возврата КАСКО. Страховая компания отказала, ссылаясь на отсутствие связи полиса с кредитом. Суд установил, что полис указан как условие кредита, и обязал страховщика вернуть 18 500 рублей за неиспользованный период.
Ответы на часто задаваемые вопросы
❓Можно ли отказаться от КАСКО, если машина на кредите и полис был обязательным условием?
Да, можно. КАСКО — добровольное страхование, и даже если банк требовал его для получения кредита, вы имеете право отказаться. Однако банк может повысить процентную ставку по кредиту или потребовать досрочного погашения (зависит от условий договора). При досрочном погашении кредита вы имеете право на возврат части КАСКО за неиспользованный период.
❓Что делать, если страховая компания отказывает в возврате деньгах?
Отказ должен быть мотивирован в письменной форме. Если отказ неправомерен, подайте жалобу Финансовому уполномоченному по правам потребителей (закон № 123-ФЗ от 4 июня 2018 года). Это досудебная процедура. Уполномоченный рассмотрит жалобу в течение 15 дней и вынесет решение. Если уполномоченный встанет на вашу сторону, компания обязана исполнить решение. Если решение не устроит — подавайте иск в суд.
❓Возможно ли вернуть КАСКО без потери денег?
Да, только в период охлаждения (14 дней). В этом случае страховая компания должна вернуть полную сумму премии без удержания расходов на ведение дела. Это единственный случай, когда возврат 100%.
❓Если продал машину, когда срок действия КАСКО еще не истек, вернут ли деньги?
Да, но только если в договоре это предусмотрено. Договор прекращается, и вы получаете возврат за оставшиеся дни полиса минус РВД (обычно 20–50%). Срок подачи заявления — в течение 7 дней после продажи машины.
❓Какой процент страховщик может удержать как РВД?
По закону нет четкого лимита, но практически страховщики удерживают 20–50% от страховой премии. Конкретный процент должен быть указан в договоре. Если процент не прописан, это нарушение прав потребителя, и вы можете требовать полный возврат за минусом только фактических понесенных расходов.
❓Могу ли я вернуть КАСКО, если произошел страховой случай?
Нет. Если вы подали заявление о страховом случае и страховщик выплатил возмещение или отправил машину на ремонт, полис считается использованным. Вернуть его и получить возврат нельзя.
❓Нужно ли расторгать КАСКО, если продаю машину, или это происходит автоматически?
Полис автоматически не расторгается. Договор не переходит новому владельцу автоматически. Вы должны сами подать заявление на расторжение и получить возврат. Если не подадите заявление, деньги останутся у страховщика, даже если вы не пользуетесь полисом.
❓За какой период нужно подать заявление на возврат?
Лучше всего подать в течение 7 дней после окончания необходимости в страховке (продажа машины, погашение кредита). Закон не устанавливает четкого срока, но чем быстрее вы подадите заявление, тем больше будет количество неиспользованных дней и тем больше денег вернут.
❓Какие документы нужны для возврата КАСКО при продаже машины?
Заявление на расторжение, полис КАСКО, копию паспорта, копию договора купли-продажи, реквизиты счета для возврата (номер карты или расчетного счета).
