Вклады в банках: куда движутся ставки и что это значит для нас

Финансовые аналитики отмечают интересную тенденцию: средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках страны продолжает снижаться. По данным Банка России, в первой декаде ноября этот показатель опустился до отметки в 15,32% годовых. Это уже не первый раз, когда доходность депозитов уходит ниже 16% – впервые за более чем год такое произошло в августе, а до этого на таком уровне ставки не наблюдались с середины лета. Интересно, что с конца февраля средняя максимальная ставка держится ниже ключевой ставки Центробанка.

Если вспомнить прошлогодние максимумы, то в декабре 2024 года средняя ставка по вкладам достигала впечатляющих 22,28%, после чего началось постепенное снижение.

Что происходит с доходностью в зависимости от срока?

В начале ноября наблюдался небольшой рост доходности только по самым коротким депозитам – до трех месяцев. Их ставка увеличилась на 0,06 процентных пункта. На остальных сроках ставки немного снизились, в пределах от 0,01 до 0,06 п.п.

Вот как распределились средние максимальные ставки по вкладам в топ-10 банках в первой декаде ноября:

• До трех месяцев: 14,78% годовых (плюс 0,06 п.п. к концу октября)
• От трех до шести месяцев: 14,77% годовых (минус 0,06 п.п.)
• От шести месяцев до года: 14,41% годовых (минус 0,01 п.п.)
• Свыше одного года: 12,52% годовых (минус 0,03 п.п.)

Важно отметить, что при расчете этих ставок учитывались предложения, доступные всем клиентам без каких-либо особых условий.

Другие аналитические данные подтверждают тенденцию

Расчеты "РБК Инвестиций" на 12 ноября показывают схожую картину. Средняя максимальная ставка по трехмесячным вкладам в топ-10 банках составила 15,38% (рост на 0,14 п.п. за неделю), по полугодовым – 14,86% (снижение на 0,03 п.п.), а по годовым – 13,46% (снижение на 0,01 п.п.). Эти расчеты учитывали вклады от 100 тысяч рублей, без возможности пополнения и снятия, с капитализацией.

Данные маркетплейса "Финуслуги" по топ-20 банкам на ту же дату также говорят о снижении ставок: трехмесячные депозиты приносят в среднем 15,11%, полугодовые – 14,47%, а годовые – 13,19%.

Более широкий анализ рынка, проведенный индексом FRG100, показывает, что ставки на один месяц выросли на 0,29 п.п. до 13,52%, тогда как на более длительные сроки наблюдается либо незначительное снижение, либо их неизменность.

Краткосрочные вклады по-прежнему в фаворе

Несмотря на общее снижение ставок, россияне по-прежнему предпочитают размещать свои средства на короткие сроки. В октябре доля трехмесячных вкладов составила почти 58% от общего объема банковских портфелей. Полугодовые депозиты заняли около 21%, а одномесячные – чуть более 10%.

Интересно, что в последнее время растет популярность вкладов с нестандартными сроками, например, на два или четыре месяца. Эксперты связывают это с появлением новых банковских продуктов, где именно на таких сроках предлагаются наиболее выгодные условия.

При этом вклады на год и более длительные сроки остаются наименее востребованными, составляя всего около 3,2% от всех открытых депозитов в октябре.