Этот вопрос — священный Грааль для предпринимателя. Получить финансирование, ничем не рискуя? Мечта! Давайте разделим мечту и реальность. Ответ: Да, можно. Но...
«Но» всегда касается двух вещей: вашей надежности и цены.
Когда это реально?
1. Безупречная финансовая и кредитная история. Обороты стабильно высокие, прибыль есть, ни единой просрочки за всю жизнь компании и у ее владельцев. Вы — эталонный заемщик.
2. Небольшая сумма. Банк готов рискнуть 300-500 тысячами рублей без залога. На 10 млн рублей — уже вряд ли.
3. Специальные программы. Некоторые банки имеют программы для малого бизнеса или определенных отраслей с лимитами до 1-3 млн рублей без залога. Но требования по отчетности там очень строгие.
Чем вы платите за отсутствие залога?
Повышенной процентной ставкой или комиссией.
Банк, снимая с себя риск (не требуя залога), закладывает этот риск в стоимость продукта. Если обычная ставка по гарантии для вас была бы 2%, то без залога может составить 4-6%. По кредиту разница в ставках будет еще заметнее.
Что может стать альтернативой залогу?
· Цессия (уступка прав) по дебиторской задолженности. Вы переуступаете банку права на долги ваших контрагентов.
· Блокировка денег на депозите в этом же банке на сумму 10-30% от суммы гарантии/кредита.
· Гарантия от фонда поддержки МСП. Для этого нужно соответствовать их критериям, но это реальный шанс получить финансирование без классического залога.
Суровая правда:
Для 80% малого и среднего бизнеса получение значимых сумм без какого-либо обеспечения — маловероятно. Банк должен во что-то верить: либо в ваши железные активы, либо в ваши безупречные цифры.
Вывод: Стремиться к работе без залога — нормально. Но будьте готовы, что за это придется платить. Либо деньгами (более высокой ставкой), либо идеальной репутацией.
Так что же для вас важнее: сохранить активы или сэкономить на процентах?
Ваш агент по банковским гарантиям, Денис Зиновьев.