Не умеете копить? Рассрочка может стать спасением. Расскажу про честный личный опыт: плюсы и минусы, подводные камни и личные правила, которые помогут пользоваться рассрочкой без долговой ямы. Узнайте, как это работает.
Финансовая грамотность — это база для жизни. Раньше об этом мало кто задумывался, а теперь азы учат в некоторых школах. Для взрослых есть бесплатные курсы и гайды. Я читала многие. Но мне, к сожалению, заветы финграма не помогли. Осознаю проблему, но пока все равно спасаюсь рассрочкой.
Дисклеймер:
Это голоса и истории наших читателей и авторов. Мы публикуем их анонимно и можем относиться к предмету обсуждения по-разному — но в любом случае с интересом и уважением.
Немного про финансовую грамотность и рассрочку
Одно из главных умений финансово грамотного человека — откладывать деньги с любого дохода. Одну часть направлять на финансовую подушку или в инвестпортфель, а другой оплачивать запланированные крупные покупки. Уже тут у меня начинаются проблемы.
Я стараюсь регулярно откладывать часть зарплаты на накопительный счет. Но мозг не рассматривает эти деньги как неприкосновенный запас. Если попадается выгодная акция на маркетплейсе или приходится что-то внепланово оплачивать, тут же спокойно перевожу средства из «копилки» на карту. Подозреваю, что внеплановых расходов у меня столько, потому что мозг помнит — деньги всегда рядом.
Так ничего толком не копится, кроме расходов. Недавно опять разом сломались газовый котел, стиральная машина и пылесос. Вся эта техника у меня давно, и понятно было, что скоро ее придется менять. Правда, можно было не ждать, а делать это постепенно. А что сделала я? Купила аэрогриль.
Впрочем, котел тоже купила. А еще стиральную и сушильную машины. Как? Главным образом в рассрочку.
Еще по теме:
Как работает рассрочка: выгода и можно ли с ней заработать
В науке финграма рассрочка — где-то посередине между добром (умение копить) и злом (кредиты). В моем сознании она занимает примерно такое же место.
Кредиты я тоже не люблю и тревожусь из-за них. Это неизбежное зло при покупке квартиры или машины. Тут рассрочкой не обойдешься. Но в остальных случаях — вполне.
В чем плюсы: денег нет, а покупки радуют
Цены растут, зарплата за ними не успевает, копить не получается. Но жить без стиральной машины невозможно. А без сушилки, посудомойки, робота-пылесоса, аэрогриля — не хочется. Они, между прочим, мой брак поддерживают. Муж их обязанности выполнять не хочет, а я с работой и ребенком не успеваю. Да и чего таить, тоже не хочу.
Остается терпеть и копить обиду, скандалить, отстаивать свои границы и право на личное время или пользоваться рассрочкой, как делаю я. Получаю сухое белье, чистые пол и посуду, сытого мужа.
Плюсы рассрочки лично для меня:
- Не приходится подолгу копить на то, что необходимо или хочется, и жить все это время без техники — стирать и мыть посуду вручную, искать минутку на то, чтобы пропылесосить, тратить больше времени на готовку.
- Нет переплат. Ставки по кредитам высокие, переплачивать даже за небольшой заем пришлось бы несколько тысяч рублей. Ну и просто не хочется оформлять кредит на робот-пылесос. И кредитку заводить не хочется, у меня ее нет.
Кроме того, у кредитных карт льготный период короткий. Любую рассрочку с подпиской «Халва.Десятка» я беру на 10 месяцев. За аэрогриль, который стоил 8790 рублей, могу выплачивать по 879 рублей до июля. Но обычно так не затягиваю.
- Покупаю то, что нужно, когда хочу. Например, когда на маркетплейсе акция и цена на товар в корзине ощутимо снизилась.
- Растет кредитный рейтинг. С помощью рассрочки можно сформировать хорошую кредитную историю. Для этого нужно только время от времени что-то покупать и без просрочек возвращать деньги на счет.
- Не надо ничего нигде дополнительно оформлять. Мне достаточно сменить режим на карте со «Своих» на «Заемные» и оплатить то, что хочу купить, в рассрочку. В приложении банка появятся график и кнопка оплаты.
Не приходится ждать, пока сумма полностью восстановится. На фото видно, что мне осталось внести несколько платежей за сушильную и стиральную машины. Но на аэрогриль денег хватило.
В чем минусы: денег нет, но есть долги
Как бы здорово все ни звучало, рассрочка — все равно долг. Если купить сразу все, что хочется, можно попасть в долговую яму. Расскажу о минусах, чтобы вы понимали, что финансовая грамотность и умение откладывать незаменимы
Минусы рассрочки:
- К свободным деньгам привыкаешь, и мозг начинает воспринимать их как «почти свои». Уже несколько раз я покупала так игрушки сыну, потому что обещала или видела скидки, а своих средств перед зарплатой уже не было. Хотя обычно стараюсь оплачивать так только нужное и важное.
- Рассрочка увеличивает долговую нагрузку. Если сумма крупная и вы часто тратите эти деньги, это учтут при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Ее банки оценивают перед тем, как одобрить кредит. Если она больше 30–50% от вашего дохода — это серьезный звоночек.
- У рассрочки с Халвой есть ограничения. Самые выгодные условия — у партнеров. Их много, более 260 000, и в списке мои любимые маркетплейсы Ozon и «Яндекс Маркет». Но он периодически меняется. Да и длительная рассрочка без подписки далеко не у всех.
Чтобы срок был максимальным, нужна подписка. Она стоит 399 ₽ в месяц либо 3799 ₽ в год. Если пользоваться картой часто и покупать что-то дорогое, переплата несущественная. Но она есть.
Подписку на год я активировала только недавно ради нескольких крупных покупок. До этого хватало базовых предложений партнеров (внимательно смотрите перед покупкой, у кого какой срок рассрочки).
Теперь расскажу, какие установила правила, чтобы дружить с рассрочкой и не испортить свою кредитную историю.
Мои правила, которые делают рассрочку полезной и помогают избежать проблем
Я не очень доверяю банкам, кредитам и кредиткам. Но когда плохо с финансовой грамотностью, пользоваться кредитными продуктами все равно приходится. Чтобы снизить риски, установила для себя правила:
- Не прошу увеличить лимит без острой необходимости. У меня долгое время был минимальный, хватало на многое. Так меньше рисков потратить деньги импульсивно и взять на себя непосильные обязательства.
Однако цены растут на все, в том числе и на технику. Недавно пришлось увеличить сумму заемных средств. После пары лет активного использования карты одобрили без проблем.
- Слежу, чтобы ежемесячный платеж оставался небольшим и в случае каких-то проблем я точно смогла бы его выплачивать. Для меня это не больше 5000–6000 рублей в месяц. Иначе моя тревожность тут же начинает нашептывать, что все имущество вот-вот придется продать за долги. Такое мне не нравится.
- Долго оцениваю каждую покупку. Стараюсь покупать то, что считаю по-настоящему нужным и важным, и то, на что пришлось бы копить несколько месяцев. В основном это бытовая техника, реже одежда, например пуховик или сапоги.
- Стараюсь возвращать деньги досрочно — вносить чуть больше ежемесячного платежа, направлять на погашение кешбэк или какие-то внеплановые доходы. Не жду, пока платеж спишут автоматически в конце периода, вношу его сама.
Так мне, с одной стороны, приходится часто брать деньги в долг у банка, пусть и без процентов. С другой — это же мотивирует экономить, чтобы восстановить заемный лимит побыстрее. Просто откладывать на что-то так же эффективно никак не получается. Поэтому для меня рассрочка — спасение во многих ситуациях.
Делать так или нет — каждый решает сам. Если можете экономить и копить — лучше, конечно, не делайте. Если вдруг и вам надоело жить без посудомойки, на которую никак не получается накопить из-за бесконечных расходов, надеюсь, мой опыт окажется полезным.
На всякий случай оставлю ссылку на Халву, по которой о ней можно узнать подробнее.
Халва — одна карта для всего
Рассрочка без переплат, кэшбэк, выгодная копилка с ежемесячным процентом на остаток!
Оформить карту
Аэрогриль, кстати, тоже рекомендую. Какие там стейки получаются!
Дисклеймер:
Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Действующие магазины-партнеры Халвы