Ипотека при низком кредитном рейтинге — это не миф, но и не простая задача. Банки по-прежнему осторожны с заемщиками, у которых в прошлом были просрочки или высокая долговая нагрузка. Однако с конца 2024 года на рынке появились новые программы, ориентированные на клиентов с неидеальной кредитной историей. Рассмотрим, как банки оценивают риск, какие условия действуют в ноябре 2025 года и какие шаги помогут повысить шансы на одобрение.
Что такое плохая кредитная история глазами банка
Для кредитора плохая кредитная история — это сигнал о высоком риске. Обычно она включает частые просрочки более 30 дней, непогашенные долги, судебные решения или большое количество обращений за займами за короткий срок. Банки получают эти данные из бюро кредитных историй и формируют персональный кредитный рейтинг (ПКР).
В 2025 году банки всё чаще опираются не только на прошлые просрочки, но и на динамику поведения клиента. Например, если за последние 12 месяцев заемщик исправно платит по текущим обязательствам, это может частично компенсировать негативную историю.
Как узнать свой кредитный рейтинг и проверить историю
Кредитную историю можно бесплатно получить раз в год через портал «Госуслуги» или на сайте любого бюро кредитных историй. Крупнейшие БКИ России: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), Эквифакс. Рейтинг формируется по шкале от 300 до 850 баллов. Низким считается показатель до 500–550.
Дадут ли ипотеку с низким рейтингом: как банки оценивают шансы
Банки оценивают не только кредитную историю, но и совокупность факторов. В 2025 году на решение влияют следующие параметры:
- стабильный и подтвержденный доход, официальное трудоустройство;
- размер первоначального взноса — чем он выше, тем выше шанс одобрения;
- наличие созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей;
- низкая долговая нагрузка (ПДН ниже 40%);
- статус зарплатного клиента банка.
При выполнении этих условий даже с низким рейтингом можно рассчитывать на одобрение, особенно если речь идёт о совместной заявке или ипотеке под залог имеющегося жилья.
Пошаговая инструкция: как получить одобрение ипотеки с низким рейтингом
- Исправьте ошибки в кредитной истории: запросите отчет из БКИ и проверьте корректность данных. Иногда ошибки или устаревшие сведения существенно снижают рейтинг.
- Постепенно улучшайте историю: оформите небольшую кредитную карту и вовремя гасите задолженность. Даже 6–8 месяцев стабильных платежей улучшают показатели.
- Увеличьте первоначальный взнос: в 2025 году большинство банков требуют от 30–40% собственных средств при плохой КИ.
- Привлеките созаемщика: человек с хорошей репутацией и высоким доходом увеличивает шансы на одобрение почти вдвое.
- Подготовьте документы: справки о доходах, выписки по счетам, документы о собственности. Чем прозрачнее финансовая история, тем выше доверие банка.
- Подавайте заявки избирательно: не стоит отправлять десятки анкет подряд — это снижает рейтинг. Лучше обратиться к ипотечному брокеру или выбрать 2–3 лояльных банка.
Банки, которые одобряют ипотеку с плохой кредитной историей
На ноябрь 2025 года в России действуют программы для заемщиков с низким рейтингом у следующих банков:
- Совкомбанк: ипотека под 14,9–16,5% годовых, первый взнос от 35%, обязательное страхование жизни;
- Альфа-Банк: программа «Ипотека с поручителем», ставка от 13,7%, обязательное участие созаемщика с хорошей КИ;
- ВТБ: индивидуальное одобрение при подтвержденном доходе, ставка от 12,9%, взнос от 30%;
- Дом.РФ: ипотека с повышенным риском, ставка от 13,5%, особое внимание стабильности занятости;
- Ренессанс Кредит: ипотека под залог имеющегося жилья, ставка от 15,5%, без требований к идеальной КИ.
Важно помнить: условия и ставки в таких программах зависят от конкретной ситуации, региона и величины взноса. Почти все банки требуют страхование жизни и залога, а также подтверждение дохода справками.
Что делать, если все банки отказали
Если получить одобрение не удалось, есть несколько вариантов:
- обратиться к ипотечному брокеру — специалисты знают, какие банки готовы работать с определенными профилями клиентов;
- рассмотреть кредит под залог уже имеющейся недвижимости;
- воспользоваться программой улучшения кредитной истории: оформить небольшой заем и погашать его без просрочек в течение 6–12 месяцев.
❓Часто задаваемые вопросы
❓Можно ли взять ипотеку, если плохая кредитная история у одного из супругов?
Да, но банк будет учитывать совокупный риск семьи. Лучше подать заявку с супругом, у которого рейтинг выше, и указать второго как созаемщика.
❓Сколько нужно подождать после просрочек, чтобы получить одобрение?
Большинство банков рассматривают положительную динамику через 12 месяцев после последней просрочки. Если за год вы не допускали нарушений, шанс получить ипотеку возрастает.
❓Можно ли улучшить кредитную историю перед подачей заявки?
Да, достаточно 6–8 месяцев без просрочек по текущим займам, активное использование кредитной карты и отсутствие новых отказов по заявкам.
❓Как влияет уровень дохода на решение банка?
Решающим фактором является коэффициент долговой нагрузки. Даже с плохой КИ заемщик с высоким доходом может получить ипотеку на стандартных условиях.
❓Что делать, если кредитная история испорчена из-за ошибок?
Необходимо подать запрос в БКИ на исправление данных. Бюро обязано рассмотреть заявление и обновить информацию в течение 30 дней.
🔥 Бесплатный подбор за 24 часа!
Хотите узнать, какие новостройки в Казани сейчас со скидками?
Мы подберём квартиру под ваш запрос — быстро, бесплатно и без комиссии.
📲 Для связи напишите в Telegram "подбор" и получите первые предложения уже сегодня.
🏙️ Только проверенные застройщики Казани и ближайших районов.