Статистика, которая приводится в различных исследованиях, звучит достаточно грустно и шокирующе: семьдесят процентов людей, получивших крупное наследство или внезапное богатство (выигрыш в лотерею, бонус, продажа бизнеса), теряют его полностью за пять-семь лет. Они возвращаются к своему прежнему уровню жизни, часто оказываясь в ещё большем долгу, чем раньше. Это происходит не потому, что люди глупы. Это происходит потому, что у них нет системы управления деньгами. Они не знают простого правила, которое разделяет богатых и бедных.
Почему люди теряют неожиданное богатство?
Когда человек получает крупную сумму денег, у него происходит психологический взрыв. Вот оно! Счастье! Наконец-то можно позволить себе всё, о чём мечтал. И люди начинают тратить. На машину. На квартиру. На путешествия. На помощь родственникам. На бизнес, в который они не разбираются.
Проблема в том, что эти траты не контролируются никаким планом. Просто уходят деньги, и вот уже половина исчезла. Потом ещё четверть. И вдруг оказывается, что всё кончилось.
Второй момент — это окружение. Когда люди узнают, что у вас есть деньги, вокруг вас появляются люди, которые хотят их получить. Кузены предлагают инвестировать в бизнес. Друзья просят в долг. Соседи рассказывают про выгодные сделки. И человек, не имеющий системы управления деньгами, начинает давать денег направо и налево.
Третий момент — это отсутствие образования. Люди не знают, как инвестировать. Они не знают про налоги. Они не знают про инфляцию. Поэтому деньги просто лежат на счёте, теряя в стоимости, или вкладываются в сомнительные проекты.
Правило трёх кучек для управления деньгами
Вот здесь мы подходим к главному правилу, которое спасает людей. Это правило называют правилом трёх кучек. Если вы получили крупную сумму, разделите её на три части.
Первая кучка — это проживание
Это деньги на вашу текущую жизнь. Питание, жильё, коммунальные услуги, транспорт, одежда, медицина. Это всё, что нужно вам и вашей семье для нормальной жизни. Рассчитайте, сколько вам нужно денег на год. Умножьте на три-пять лет (в зависимости от того, насколько безопасно вы хотите себя чувствовать). И положите эти деньги отдельно.
Например, ваши месячные расходы — 50 000 рублей. В год — 600 000 рублей. На три года — 1 800 000 рублей. Если вы получили наследство в 5 миллионов рублей, выделите 1 800 000 на проживание. Остальное пока не трогайте.
Зачем это нужно? Потому что когда вы знаете, что у вас есть денежная подушка на три года, вы перестаёте паниковать и принимать поспешные решения. Вы спокойны. Это огромная психологическая ценность.
Вторая кучка — это инвестиции
Это самая важная часть. Именно эти деньги создают настоящее богатство. Если вы получили 5 миллионов, выделили 1 800 000 на проживание, у вас осталось 3 200 000. Две трети от этого — это примерно 2 100 000 рублей — положите в инвестиции.
Куда? В диверсифицированный портфель. 40-50% в индексные фонды (российский и американский рынок). 20-30% в облигации. 10-15% в недвижимость (если есть желание) или криптовалюту (если вы готовы к риску). 10% в золото как страховку.
Если вы инвестируете 2 100 000 рублей под средний процент 10% годовых (а это реально), через 10 лет эта сумма вырастет до 5 400 000 рублей. Через 20 лет — до 14 000 000 рублей. Это без дополнительных вложений. Просто волшебство сложного процента.
Главное правило здесь — не трогайте эти деньги. Даже если придёт друг и попросит в долг, даже если вам покажется, что вы нашли супер-выгодный бизнес. Эта кучка — это ваша финансовая независимость. Её нельзя трогать.
Третья кучка — это удовольствие
Теперь, после того как вы обеспечили себя на три года и инвестировали для будущего, остаток денег можно потратить на удовольствие. Это примерно одна треть от того, что осталось после первых двух кучек. В нашем примере это около 1 100 000 рублей.
Путешествие за 500 000 рублей. Машина за 400 000. Ремонт квартиры за 200 000. Помощь близким. Хобби. Образование. Всё, что приносит вам радость.
Почему это нормально? Потому что вы уже обеспечили себя и своё будущее. Теперь вы можете наслаждаться жизнью без чувства вины.
Почему большинство делает наоборот?
Большинство людей, которые теряют свои деньги, делают всё в обратном порядке.
Они сначала начинают жить по максимуму. Куплена квартира в центре города, дорогая машина, путешествия каждый месяц. Затем они понимают, что деньги кончаются быстро, и вкладывают остаток в какой-нибудь сомнительный бизнес или криптовалюту, надеясь разбогатеть. И когда это не срабатывает, они остаются ни с чем.
Правильный порядок совсем другой:
1. Инвестируй большую часть
2. Обеспечь себя на несколько лет
3. Потом удовольствие
Пример из реальной жизни
Давайте рассмотрим конкретный пример. Виктор получил наследство в 10 миллионов рублей. Его месячные расходы — 80 000 рублей.
Правильный подход:
- Первая кучка (3 года проживания): 80 000 × 12 × 3 = 2 880 000 рублей
- Вторая кучка (инвестиции): 5 600 000 рублей
- Третья кучка (удовольствие): 1 520 000 рублей
За 10 лет инвестиции вырастут до 14 500 000 рублей. Итого, у Виктора будет: 2 880 000 (подушка безопасности, которая никогда не трогалась) + 14 500 000 (инвестиции) = 17 380 000 рублей. Плюс он потратил 1 520 000 на удовольствие. Итого: 19 миллионов рублей через 10 лет из 10 миллионов, полученных сегодня.
Неправильный подход:
Виктор потратил 3 миллиона на квартиру, машину и путешествия в первый же год. На остаток (7 миллионов) положил в рискованный бизнес, который обещал 50% в год. Бизнес провалился. Через три года Виктор потратил все 10 миллионов, влез в долги, и его ситуация хуже, чем была до наследства.
Что делать, если вы уже получили наследство?
Если вы уже получили деньги и не знаете, что с ними делать, вот пошаговый план:
Шаг первый: остановитесь. Не делайте больших покупок на неделю-две. Дайте себе время подумать.
Шаг второй: посчитайте ваши месячные расходы. Честно. Со всеми мелочами.
Шаг третий: умножьте на 36 (три года). Это ваша первая кучка.
Шаг четвёртый: разделите оставшиеся деньги пополам. Одна половина — инвестиции, вторая половина — удовольствие.
Шаг пятый: проконсультируйтесь с финансовым советником. Да, это может стоить 50 000 рублей. Но если он поможет вам сделать правильный выбор с 5 миллионами, это будет лучшей тратой в вашей жизни.
Шаг шестой: инвестируйте согласно плану и не трогайте эти деньги.
Шаг седьмой: потратьте третью часть на то, что вам нравится, и живите спокойно.
Финальное слово
Наследство — это не удача, это ответственность. Это возможность создать для себя финансовую независимость. Но только если вы воспользуетесь ею правильно.
Помните правило трёх кучек. Три части: проживание, инвестиции, удовольствие. В таком порядке. И вы никогда не потеряете свои деньги. Более того, они будут расти и работать на вас.
Если вы получили или собираетесь получить крупную сумму денег, используйте эту систему. Ваше будущее вам за это спасибо скажет.
Какой вариант управления деньгами кажется вам правильным? Напишите в комментариях.
Дисклеймер
Информация в данной статье предоставлена только для общей информации и не является профессиональной консультацией. Автор не несёт ответственности за возможные последствия использования материалов. Перед принятием решений рекомендуется обратиться к профильным специалистам. Все мнения в статье являются личными и могут отличаться от официальных.