Сколько нужно накопить к пенсии? Один из самых популярных вопросов. И неудивительно: слишком много неопределённых факторов. Когда вы перестанете работать? Сколько будете тратить, когда это случится? И как долго вообще будете жить?
Чтобы хоть как-то навести порядок в этом хаосе, аналитики инвестиционной компании Fidelity провели масштабное исследование.
Они попытались определить ориентиры по накоплениям к разным возрастам — такие “вехи”, которые помогают понять, движетесь ли вы в правильном направлении.
Да, расчёты сделаны для американского рынка. Но логика универсальна: ведь вопрос «хватит ли мне денег, когда я перестану работать?» звучит одинаково в любой стране. И эти цифры вполне можно использовать как ориентир и для нас.
Fidelity исходила из таких условий: человек ежегодно откладывает 15% своего дохода, начиная с 25 лет (включая взносы работодателя), примерно половину своих накоплений держит в акциях, выходит на пенсию в 67 лет, и хочет сохранить привычный уровень жизни после ухода с работы.
Исходя из этих параметров, эксперты посчитали: чтобы к пенсии (или, если говорить проще — к финансовой свободе) сохранить тот же уровень жизни, необходимо накопить капитал, равный примерно десяти годовым доходам к 67 годам.
Эта цель звучит амбициозно, но реальна. Главное — начать вовремя и идти поэтапно.
Чтобы не теряться в процессе, Fidelity предлагает ориентиры по возрастам:
- к 30 годам — накопить сумму, равную одному годовому доходу;
- к 40 — трём;
- к 50 — шести;
- к 60 — восьми;
- к 67 — десяти.
Эти цифры — не жёсткий стандарт, а ориентир.
Они показывают, где вы находитесь относительно “финансового маршрута”, ведущего к независимости.
Когда вы планируете выйти на пенсию?
Возраст, в котором вы решите “остановиться”, существенно влияет на сумму, которую нужно накопить.
Чем дольше вы работаете — тем больше времени дают сложные проценты, и тем меньше нужно откладывать каждый год.
Fidelity приводит примеры:
- Кто-то планирует работать до 70 лет. И ему нужно накопить капитал, равный примерно 8 годовым доходам, чтобы сохранить привычный уровень жизни.
- Кто-то выходит на пенсию в 67 лет — и его цель по капиталу 10 годовых доходов.
- А кто-то планирует закончить карьеру в 65 — ему потребуется около 12 годовых доходов.
Разница — всего несколько лет, а итоговая сумма может отличаться на миллионы.
Конечно, далеко не всегда вы можете сами выбирать, когда остановиться — здоровье, рынок, семейные обстоятельства вносят свои коррективы.
Но правило остаётся простым: чем дольше вы остаетесь в игре, тем проще достичь цели.
Как вы хотите жить после выхода на пенсию?
Второй ключевой фактор — ваш уровень жизни после работы.
Будете ли вы тратить меньше, чем сейчас, или хотите сохранить текущие расходы?
А может, наоборот — планируете путешествовать и тратить больше?
Fidelity разделяет три сценария:
- Жизнь ниже среднего.Например, если вы собираетесь переехать в более доступный регион, уменьшить жильё и жить экономно.В этом случае цель — около 8× годового дохода.
- Средний уровень.Вы хотите просто сохранить привычный ритм жизни.Тогда ориентир — 10× дохода.
- Жизнь выше среднего.Если мечтаете больше путешествовать, проводить время с семьёй, реализовывать хобби —лучше стремиться к 12× дохода и выше.
Что делать, если вы отстаёте?
Во-первых, не паниковать.
Большинство людей не укладываются в эти цифры — важно не где вы сейчас, а куда двигаетесь.
Если вам меньше 40 лет — самое эффективное, что можно сделать, — увеличить долю сбережений и инвестировать в рост. Да, акции более волатильны, чем облигации или депозиты, но именно они дают шанс капиталу обгонять инфляцию.
Если вам больше 40 — вариантов несколько: увеличить сбережения, сократить лишние расходы и, если возможно, продлить период активной работы.
В любом возрасте главное — действовать осознанно.
Не расстраивайтесь, если пока не дотягиваете до нужного уровня. План, дисциплина и время способны творить чудеса.
Вывод
Fidelity не даёт “магической формулы богатства”.
Но её ориентиры помогают понять, что финансовая свобода — это не мечта, а процесс.
Если начать планировать сегодня — даже небольшие шаги могут привести к большому результату через годы.
Пенсия — это не конец карьеры. Это начало жизни, в которой вы выбираете сами: работать или нет. И чем раньше вы начнёте готовиться — тем больше у вас свободы.
📘 Если хотите понять, как выстроить стратегию пассивного дохода и накопить свой капитал от 5 млн ₽ — переходите по этой ссылке