Финансовая грамотность - это умение эффективно управлять своими деньгами и планировать бюджет. Программа Долгосрочных Сбережений может стать отличным инструментом для финансовой дисциплины без рисков. Предлагаю разобраться что же это такое, ведь сейчас столько рекламы и информации на эту тему.
Программа Долгосрочных Сбережений (ПДС) - добровольный финансовый сберегательный продукт для граждан России, позволяющий сформировать долгосрочные сбережения. Принять участие может любой гражданин РФ возрастом от 18 лет. Для этого нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом ( НПФ). Договор заключается на 15 лет, при этом софинансирование можно получить только в первые 10 лет, программа имеет возможность досрочного выхода при особых жизненных ситуациях или по достижению пенсионных оснований: для женщин 55 лет, для мужчин 60 лет.
Преимущества программы долгосрочных сбережений
Выделю основные преимущества программы:
1. Поддержка от государства в течение 10 лет
2. Страхование в АСВ на сумму до 2,8 миллионов
3. Безубыточность согласно закону ФЗ 75 «О негосударственных пенсионных фондах»
4. Юридическая защита вложенных средств
5. Налоговые вычеты
6. Возможность разморозить ОПС
7. Возможность назначить выплаты при достижении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.
⁃ это все понятно, но как же начисляется софинансирование?
⁃ все очень просто, смотри: если твой доход до 80 тысяч (до вычета налогов), то ты получаешь софинансирование 1к1, внес 36 тысяч - получил 36 тысяч; внес 15 тысяч - получил 15 тысяч рублей. Если твой доход от 80 до 150, то твое софинансирование будет 1к2, вносишь 72 тысячи - получаешь 36 от государства; если твой доход от 150 тысяч в месяц, то софинансирование будет 1к4, вносишь 144 - получаешь 36.
⁃ как посчитать средний доход за год?
⁃ складываем ежемесячный доход до вычета налога и делим на 12. Обрати внимание, что к источникам дохода относятся также доходы от инвестиций или доход по вкладам выше налогонеоблагаемого лимита
⁃ а вот я уже давно на пенсии, есть ли мне смысл участвовать?
⁃ Конечно! Право на софинансирование получает каждый, кто оформит программу в течение 10 лет, но при этом закрыть, не дожидаясь окончания договора (15 лет), могут женщины старше 55 лет и мужчины старше 60 лет. Обрати внимание, что право на софинансирование дается один раз, если ты закроешь программу досрочно, то в будущем получить его будет невозможно
⁃ а налоговый вычет как получить?
⁃ налоговый вычет можно вернуть при официальном доходе в размере 13% от взносов, но не более 52000 за год. Если НДФЛ был уплачен по ставке 15% ( доход от 2,4 до 5 млн в год), то максимальная сумма налога 60000. Обрати внимание, если ты закрываешь договор досрочно, то налоговый вычет придется вернуть.
⁃ а могу ли я вместо вклада открыть данную программу?
⁃ обрати внимание: пдс не является вкладом! Это могут быть взаимодополняемые продукты, например, ты можешь часть полученных процентов со вклада реинвестировать в пдс, вклад это доходный ликвидный продукт, который ты можешь снять в любой момент, а пдс - это накопления на твое будущее.
⁃ зачем мне пдс? Я активно веду брокерский счёт и могу получить доходность намного больше
⁃ действительно, есть финансовые инструменты, которые могут приносить более высокую доходность, но согласись гораздо комфортнее ощущать, что у тебя есть продукт на долгосрочную перспективу с гарантированным софинансированием.
⁃ я не знаю смогу ли делать ежемесячные/ежегодные взносы в течение 10 лет
⁃ это необязательно! Если ты в какой-то год не внесешь ничего, твои денежные средства никуда не денутся, при этом за этот год ты получишь доход от НПФ, но не получишь софинансирование
С наиболее актуальными вопросами разобрались, теперь разберемся где же лучше всего открыть ПДС.
Какой НПФ лучше всего выбрать для ПДС?
Для начала разберемся что такое НПФ:
НПФ – организация, которой доверяют управление пенсионными накоплениями. У каждого НПФ своя доходность, соотвественно, чтобы выбрать НПФ для Программы Долгосрочных Сбережений лучше сначала изучить доходность крупных фондов по ПДС за 2024 год. Сравним доходность 4 разных НПФ (данные взяты из открытых источников на официальных сайтах):
1. НПФ СБЕРБАНКА (СберНПФ)
2024 - 17,8%
2. НПФ ВТБ
2024 - 15,1%
3. АО «НПФ ГАЗФОНД»
2024 - 19%
4. НПФ Совкомбанк
2024 - 15,6%
Почему же разная доходность? Каждый НПФ инвестирует денежные средства в различные инструменты. К таким инструментам относятся: облигации федерального займа (ОФЗ); инфраструктурные облигации; корпоративные облигации российских компаний; другие ценные бумаги.
Обрати внимание, ты можешь открыть до 3 ПДС в разных НПФ, при этом максимальное софинансирование будет 36 тысяч рублей.
Также обрати внимание на правила досрочного выхода из программы: у каждого НПФ они индивидуальны
КОМУ ПОДОЙДЕТ ПРОГРАММА ДОЛГОСРОЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ?
Всем! Разберем несколько примеров выгоды от программы для клиентов разных возрастов:
Иван, 19 лет, студент, официально подрабатывает, доход 20 тысяч рублей в месяц. Для чего открывает ПДС? Для возможности достичь финансовых целей через 15 лет. Иван будет незаметно откладывать по 3 тысячи от зарплаты каждый месяц, при этом получая софинансирование на эту же сумму и ежегодные налоговые вычеты в течение 10 лет. Так Иван получит поддержку от государства 360 тысяч рублей и это станет отличным стартом в будущее.
Давай посчитаем примерный доход Ивана при условии, что его доход не будет превышать 80 тысяч рублей в ближайшие 10 лет:
Иван вносит в год 36 тысяч рублей и получает софинансирование 36 тысяч ежегодно. За 10 лет личные взносы составят 360 тысяч + 360 поддержки от государства. За 10 лет участия в программе Иван может ежегодно возвращать 13% от суммы взносов, что от 36 тысячи составляет 4680. Кроме этого Иван получит доходность от выбранного НПФ, которая по законодательству не может быть отрицательная. Иван сможет забрать через 15 лет денежные средства единовременно и получить ~ 1 миллион рублей. ( Расчет приведен от среднегодовой доходности по НПФ 6% годовых)
Мария, 47 лет, учительница, доход
100 тысяч в месяц. Для чего открывает ПДС? Чтобы в будущем получать надбавку к пенсии. Мария может закрыть договор ПДС по достижению возраста 55 лет либо получать максимальное софинансирование в течение 10 лет и назначить себе выплаты на тот срок, который ей кажется наиболее подходящим.
Дмитрий Петрович, 65 лет, пенсионер. Для чего открывает ПДС? Дмитрий Петрович имеет возможность откладывать и получать поддержку от государства, и ,так как он уже достиг пенсионных оснований, имеет право назначить выплаты по ПДС единовременно или ежемесячно спустя несколько лет участия в программе. Дмитрию Петровичу важно, чтобы все денежные средства были застрахованы в полном объеме, но при этом приносили хороший доход.

Может быть полезно:
1. Обрати внимание, что во многих банках предусмотрено оформление сразу двух продуктов вместе: вклад+пдс. При одновременном открытии вклада и пополнении договора ПДС на одинаковую сумму, по вкладу идет повышенный процент. Условия каждого банка прописаны на официальных сайтах либо уточни в офисе.
2. Перед оформлением обрати внимание на акции в различных НПФ за оформление договора, где-то можно получить хороший кэшбэк
3. Внимательно при оформлении договора онлайн или в офисе проверяй введенные данные, от этого будет зависеть корректность переданных данных в выбранный НПФ.
4. Лучше выбрать НПФ того банка, которым ты пользуешься, так ты сможешь подключить автоплатеж и регулярно пополнять программу.
Участие в программе долгосрочных сбережений - шаг к обеспечению финансовой стабильности в будущем и к развитию финансовой дисциплины. Как тебе программа долгосрочных сбережений? Делись своим опытом в комментариях.