В октябре доля отказов по заявкам на розничные кредиты достигла 81,9%, установив годовой рекорд. Банки ужесточают требования к заемщикам из-за высокой долговой нагрузки населения и регуляторных ограничений. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Четыре из пяти заявок на кредит получают отказ
Получить потребительский кредит, автокредит или ипотеку в России стало сложнее. В октябре банки отклонили почти 82 из 100 заявок от граждан, что является максимальным показателем за последний год. Для сравнения, в сентябре доля отказов составляла 78,2%, а год назад, в октябре 2024 года, — 76,4%.
Почему банки закручивают гайки?
Эксперты называют несколько ключевых причин, по которым кредитные организации стали более строгими при оценке потенциальных клиентов. Это не внезапное решение, а следствие общей экономической ситуации и целенаправленной политики регулятора.
1. Ограничения от Центробанка. Главный фактор — борьба с высокой закредитованностью населения. Банк России ввел так называемые макропруденциальные лимиты. Проще говоря, он установил для банков ограничения на выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.
Для этого используется показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех ежемесячных платежей человека по кредитам к его доходу. Если гражданин отдает на погашение долгов более 50% своих доходов, банки либо совсем не могут выдать ему новый кредит, либо должны создавать под такой заём повышенные резервы, что им невыгодно. В результате они предпочитают отказывать «рискованным» клиентам.
2. Высокая ключевая ставка. Несмотря на недавнее снижение до 16,5%, ключевая ставка — основной инструмент, которым Центробанк влияет на экономику — остается на высоком уровне. Она напрямую определяет, под какой процент банки могут привлекать деньги и, соответственно, под какой процент выдавать кредиты населению. Высокие ставки делают кредиты дорогими и отпугивают самых надежных заемщиков, которые не готовы переплачивать. Банки, в свою очередь, не хотят снижать требования для менее платежеспособных клиентов.
3. Рост конкуренции за «идеального» заемщика. В текущих условиях банки ведут настоящую борьбу за клиентов с хорошей кредитной историей и низким ПДН. Таких заемщиков на рынке немного, и именно им достаются лучшие условия. Остальным же приходится сталкиваться с отказами гораздо чаще.
В каких регионах отказ наиболее вероятен?
Ситуация с одобрением кредитов различается по стране. Наиболее строгий отбор заемщиков в октябре наблюдался в Кемеровской (83,7% отказов), Новосибирской (83,4%) и Омской (83,4%) областях. Также в пятерку лидеров по доле отказов вошли Краснодарский (83,1%) и Алтайский (82,7%) края.
В Москве и Санкт-Петербурге банки отклоняли заявки чуть реже, чем в среднем по стране — 79,2% и 79,6% соответственно. Однако именно в столицах за последний месяц рост доли отказов был одним из самых значительных.
Наиболее лояльными к заемщикам оказались банки в Нижегородской и Воронежской областях (по 78,2% отказов), а также в Удмуртской Республике (78,4%).