Многие из нас сталкиваются с ситуацией, когда один кредит закрыт, и кажется, что можно наконец вздохнуть. Но буквально через месяц появляется новый кредит, кредитная карта или рассрочка. И тогда возникает ощущение, что вы на беговой дорожке: закрываете одно — открываете другое. Почему так происходит и что с этим делать? Разберёмся на двух уровнях: психологическом и системном.
Психологическая сторона: почему мы тянемся за кредитами
Чаще всего мы даже не замечаем, как руки сами тянутся к кредитной карте или к рассрочке. Почему это происходит?
Во-первых, это способ быстро получить эмоциональное облегчение. Эмоциональные покупки, кредиты и рассрочки дают нам мгновенный доступ к «быстрому дофамину». Усталость, раздражение, чувство, что вы отстали от других, недовольство собой — всё это мгновенно «чинится» покупкой. Вы берёте кредит, делаете покупку, и на несколько минут становится легче. Вы чувствуете, что не хуже других, что успеваете за темпами жизни.
Но эффект краткосрочный. После нескольких часов или дней дофамин проходит, а долговая нагрузка остаётся. Вы не были готовы к этой сумме обязательств, а стресс возвращается.
Во-вторых, есть «обучение вместо действия». Многие люди постоянно покупают новые курсы, тренинги, книги, мастер-классы. Не для того, чтобы получить результат, а чтобы не встречаться с реальностью. В бизнесе это проявляется так: человек чувствует застой, недовольство собой, усталость, но вместо того чтобы анализировать причину, он идёт учиться. И кажется, что это движение, что он растёт. На самом деле — это застой и избегание реальности.
Эта же психология работает и в личной жизни: отношения, недовольство собой, конфликты — вместо того, чтобы разбирать ситуацию, человек отвлекается на внешние активности, порой с помощью кредитов и покупок.
В-третьих, это дефицитное мышление. Оно проявляется в ощущении нехватки денег, времени, возможностей, любви, внимания, клиентов. Всё время кажется, что «не успеешь», что «деньги быстро уйдут», что «лучше взять сейчас, иначе потом не хватит». Такой человек тратит сразу, не откладывает, берёт кредиты или рассрочки, чтобы восполнить этот дефицит прямо сейчас.
Наконец, есть роль и самооценка. Человек ощущает себя «хорошей мамой», «идеальной женой», «успешным специалистом» через финансовые решения. «Если я куплю детям всё, что хочу, значит, я хорошая мать». «Если я возьму кредит на курс, значит, я расту и развиваюсь». На самом деле кредиты часто становятся инструментом подтверждения роли, а не реальной необходимости.
Понимание этих психологических механизмов — первый шаг к тому, чтобы перестать прыгать от кредита к кредиту.
Системная сторона: почему один кредит закрыли — открывается следующий
Теперь переходим к практике. Здесь важно понимать, что спонтанные кредиты появляются не только из-за психологии, но и из-за отсутствия системы.
1. Понимание базовых расходов
Для того чтобы выйти из долговой спирали, нужно точно знать, сколько вам необходимо на базовые расходы. База — это обязательные траты, без которых ваша семья не сможет жить:
- Оплата жилья и коммунальных услуг
- Продукты и еда
- Транспорт и связь
- Медицина
- Детские расходы
Выпишите эти статьи расходов на месяц. Используйте реальные суммы, даже если иногда они немного меняются. Это позволит точно понимать, сколько денег вам нужно, чтобы просто «выжить», без долгов.
2. Понимание переменных расходов
Переменные расходы — это траты, которые появляются не каждый месяц, но заранее их можно спрогнозировать:
- Обучение и курсы
- Покупка одежды и обуви для семьи
- Замена бытовой техники
- Непредвиденные расходы на здоровье (стоматолог, анализы)
- Подарки, праздники
Выпишите переменные расходы хотя бы на ближайшие два месяца. Это создаёт ясность и позволяет планировать, откуда брать деньги на непредвиденные траты, не открывая новый кредит.
3. Подушка безопасности
Подушка безопасности — это деньги, которые нельзя трогать на повседневные расходы. Минимум — 1–2 месяца базовых расходов, идеал — 5 месяцев.
Подушка безопасности нужна для того, чтобы:
- Покрыть непредвиденные расходы
- Не бежать за кредитной картой при любой проблеме
- Снизить тревогу и стресс
Важно, что подушка должна быть неприкосновенной. Вы берёте деньги из неё только в критических ситуациях, а не на спонтанные покупки.
4. Полный учёт долгов
Чтобы понять реальную картину, нужно:
- Выписать все кредиты и кредитные карты
- Указать остаток по каждому, процентную ставку и ежемесячный платеж
- Составить график платежей в календаре с напоминаниями
Только увидев всю сумму долгов, можно перестать «тушить пожар» кредитами и начать контролировать ситуацию.
5. Формирование бюджета и распределение средств
После того как база, переменные расходы, подушка безопасности и долги учтены, формируем распределение бюджета:
- 40% — базовые расходы
- 40% — цели и крупные покупки (например, обучение, техника, ремонт)
- 10% — личные расходы каждого члена семьи
- 10% — подушка безопасности
Эта система помогает:
- Платить кредиты ровно по графику, не нарушая базу
- Сформировать финансовую стабильность
- Не тянуть новые кредиты на спонтанные покупки
Пошаговый практический план
- Создайте список всех расходов: база + переменные
- Выпишите все кредиты и карты с графиком платежей
- Настройте автоперевод на фонд кредитов: минимальные ежемесячные платежи
- Определите подушку безопасности: минимум 1–2 месяца расходов
- Выделите «бюджет на радости»: 5–10% дохода для спонтанных покупок без чувства вины
- Ведите дневник финансовых решений: отмечайте, почему захотели купить вещь, какие эмоции хотели компенсировать
- Отключите карты от маркетплейсов и уберите быстрые способы покупки
- Проверяйте окупаемость всех крупных покупок и обучений: создайте чек-лист с расчётом, окупится ли курс, обучение, техника
- Действуйте постепенно: закрываем кредиты строго по графику, оставляем подушку нетронутой, используем бюджет на радости
Следуя этим шагам, система будет работать сама: один кредит закрыт — нет необходимости открывать следующий, потому что у вас есть подушка, прозрачный бюджет и ясная картина расходов.
Если вы сейчас ощущаете, что не можете справиться с кредитами, не знаете с чего начать или хотите разобрать вашу ситуацию максимально подробно, пишите мне в комментариях или в личные сообщения. Я разберу вашу финансовую картину и дам конкретный пошаговый план, как выйти из долговой спирали и перестать жить «от кредита до кредита».