Честная история без «лайфхаков» и серых схем. Только закон и грамотная стратегия.
Реальное банкротство физлица: как семья списала 1,7 млн долгов — и сохранила ипотеку
«Мы всё делали правильно… но мир изменился»
В декабре 2022 года Тимофеевы мечтали о доме. Купили участок, начали строить — и быстро поняли: денег не хватает. Взяли ипотеку под залог этого же участка. Потом — ещё кредиты: стройматериалы подорожали почти на 30%, а сроки горели.
Но они платили вовремя. Оба работали. Погашали ежемесячные платежи без единой просрочки.
А потом всё изменилось:
- 27 октября 2023 года — родился сын. Жена ушла в отпуск по уходу за ребёнком.
- Сентябрь 2023 — Тимофей уволился из МЧС. Новая работа — на складе. Зарплата упала втрое.
- Доход семьи сократился на 60%.
Кредиты, которые раньше были «под контролем», стали непосильной ношей. Платёж по ипотеке — ещё как-то вытягивали. А вот потребительские кредиты… просрочки начались уже в начале 2024.
«Мы не тратили деньги впустую. Мы строили дом. Воспитывали ребёнка. А система нас не поддержала».
Банкротство — не конец. Это перезагрузка
Многие думают: «банкротство = потеря всего». Но статья 213.28 Закона №127-ФЗ прямо говорит:
«Гражданин может сохранить единственное жильё, если оно не приобретено в ипотеку…»
А если ипотека есть — можно сохранить и её! При одном условии: договориться с банком.
Именно это мы и сделали.
🔹 Как проходила процедура:
- Подготовка
Собрали документы: кредитные договоры, выписки, справки о доходах, рождении ребёнка, увольнении. Подтвердили — объективные обстоятельства, а не злостное уклонение. - Подача заявления в суд
В материалах мы стараемся не акцентировать на этом — фокус на решении, а не бюрократии. - Финансовый управляющий + суд
Суд признал Тимофея банкротом, ввёл процедуру реализации имущества… но — только того, что не защищено законом. - Ключевой ход: мировое соглашение по ипотеке
Мы предложили банку локальное мировое соглашение — только по ипотечному договору:
- Кредит по ипотеке не списывается, но условия остаются прежними.
- Семья продолжает платить, но уже без давления коллекторов и штрафов по другим долгам.
- Банк получает гарантию: платёжеспособность семьи восстановлена — ведь теперь 1,7 млн «висящих» кредитов больше не давят на бюджет.
- Банк согласился. Это нормальная практика — им выгоднее получить реального плательщика, чем ждать реализации участка через суд.
Результат:
- ✅ Списано 1 713 260,40 ₽ по трём потребительским кредитам и одной кредитной карте.
- ✅ Ипотека сохранена — дом в безопасности, ребёнок растёт в собственном дворе.
- ✅ Семья вышла из «долговой ямы» за 9 месяцев — без продажи имущества, без судимости, без ограничений на выезд.
Важно: это не «лазейка». Это право.
Закон о банкротстве физлиц — инструмент защиты, а не наказания. Особенно когда:
- долги возникли из-за обстоятельств, не зависящих от должника (потеря работы, болезнь, рождение ребёнка);
- гражданин не скрывал доходы и не выводил активы;
- есть реальная воля восстановить финансовую стабильность.
Что делать, если вы в похожей ситуации?
Не ждите «пока совсем прижмёт». Просрочки по 3+ кредитам — сигнал номер один.
👉 Первые шаги:
- Посчитайте общую сумму долгов.
- Сравните с ежемесячным доходом после всех обязательных расходов.
- Если выплаты — больше 40% дохода, рекомендуем проконсультироваться насчет банкротства.
Задать вопрос нашему юристу можно тут: https://vk.com/finanszachita
P.S. История Тимофеевых — реальная. Имена и даты изменены для защиты персональных данных. Все юридические действия — в рамках ФЗ-127.
Хотите, чтобы ваша история стала следующей? Напишите в комментариях — возможно, подготовим разбор бесплатно.