В Центробанке считают, что введение ограничений на микрозаймы в микрофинансовых организациях (МФО) способно привести к росту числа обращений к нелегальным займодателям. В таких структурах полностью отсутствуют законные механизмы защиты заемщиков, тогда как деятельность МФО контролируется и регулируется Банком России. Что нужно знать о микрозаймах — в материале «Известий».
Позиция регулятора
• В Банке России предупредили, что полное запрещение микрозаймов в микрофинансовых организациях может привести к росту числа обращений к нелегальным кредиторам. В результате если лишить граждан возможности пользоваться услугами официальных МФО, они будут вынуждены искать деньги на сером рынке, где отсутствуют какие-либо механизмы защиты заемщиков. В отличие от нелегальных схем деятельность микрофинансовых компаний контролируется Центробанком. Это обеспечивает прозрачность условий и законность работы сектора.
Чем опасны микрозаймы
• Основная особенность микрозаймов заключается в высокой скорости оформления и минимальных требованиях к заемщику. Зачастую для получения денег достаточно паспорта и нескольких минут на заполнение заявки. Однако за удобство и доступность приходится платить повышенной стоимостью займа.
• Процентные ставки по микрозаймам значительно выше, чем по банковским кредитам, и нередко исчисляются не годовыми, а дневными процентами, что приводит к быстрому росту долга при несвоевременном возврате средств. В результате даже небольшая сумма, взятая на короткий срок, может превратиться в серьезное финансовое обязательство, если заемщик не рассчитал свои возможности или столкнулся с задержкой платежей.
• При получении банковских кредитов клиенты проходят строгую проверку платежеспособности. Взамен им предлагают более низкую процентную ставку и гибкие условия погашения. Для заемщика важно учитывать, что микрозаем может стать временным подспорьем только при четком понимании сроков и условий его погашения. Иначе легкая доступность такого займа может привести к долговой зависимости и ухудшению финансового положения.
Разница между МФО и банком
• МФО работают по упрощенной системе оформления и одобряют займы в течение нескольких минут, что делает их доступными для широкого круга заемщиков. Требования к капиталу и контролю рисков у них менее жесткие, чем у банков, что позволяет им действовать более гибко и оперативно.
• Кредитная политика банков основывается на тщательной оценке платежеспособности клиента. Это снижает вероятность невозврата, но делает процесс получения средств более длительным. В отличие от микрофинансовых организаций банки ориентированы на долгосрочные взаимоотношения с клиентами и предоставляют более широкий набор финансовых продуктов.
Изменение законодательства
• Государственная дума уже поддержала в первом чтении законопроект, направленный на поэтапное ужесточение правил предоставления потребительских займов микрофинансовыми компаниями. Например, с июля 2026 года гражданам будет разрешено иметь не более двух активных кредитов, каждый из которых имеет полную стоимость свыше 200% годовых. А уже с начала 2027 года допустимо будет заключать лишь один договор с переплатой выше 100% годовых. Также предусматривается трехдневный «период охлаждения» после закрытия предыдущего займа, прежде чем клиент сможет оформить новый, а совокупная переплата по кредитам не должна превышать 100% годовых.
• Помимо этого, инициатива включает повышение максимально допустимого размера займа для юридических лиц и предпринимателей — с нынешних пяти до 15 млн рублей. Основная цель проекта — снизить кредитную зависимость населения и обеспечить более надежную защиту интересов клиентов финансовых организаций. Предполагается, что принцип «один заем — одному заемщику» предотвратит накопление избыточных долгов и поможет избежать ситуаций, когда граждане вынуждены брать новый кредит сразу после погашения предыдущего.