...ЦБ: Средняя максимальная ставка по вкладам в рублях упала до 15,37 процента. В III декаде октября в России снизилась средняя максимальная ставка по вкладам в рублях. Об этом сообщается на официальном сайте Центрального банка...
Приветствую Коллеги! Садитесь поудобнее, доставайте свою кружку с чаем или кофе. Сегодня будем разбираться с новостью, которая, на первый взгляд, кажется скучноватой: «ЦБ сообщил, что максимальные ставки по вкладам чуть-чуть просели». Но, как и в любом увлекательном сериале, за кадром тут кипят совсем другие страсти.
Что случилось, дядя? Объясняю на пальцах
Представим себе огромный базар, где вместо капусты и помидоров продают деньги. Банки – это покупатели. Им срочно нужны ваши рубли, чтобы сдать их в аренду другим (выдать кредиты) подороже. И для того, чтобы вы отдали им свои кровные, они заманивают вас «вкусной» ценой – процентной ставкой.
Так вот, ЦБ нам сообщает, что самая «вкусная» цена на этом базаре за третью декаду чуть-чуть подешевела: была 15,46%, а стала 15,37%. Разница в 0,09% — это как если бы килограмм ваших любимых апельсинов подешевел на 90 копеек. Вроде мелочь, но приятный тренд налицо!
Аналитический вывод №1: Сам факт, что ЦБ отслеживает и публикует эту цифру, – это важный сигнал. Регулятор как бы намекает: «Ребята, пик ставок, возможно, пройден. Начинается осторожное движение вниз».
А почему так происходит? История с ключевой ставкой
Тут все упирается в «главную цену» всех денег в стране – ключевую ставку ЦБ. Это то, под сколько процентов сам ЦБ выдает деньги коммерческим банкам. С октября 2023 года она составляла 15%. И банки не могут предлагать вам вклады намного выше этой цифры, иначе им просто будет невыгодно.
Но почему же тогда вклады были под 17-18%, а сейчас начали снижаться? Все просто: банки делали это с запасом, ожидая, что ключевая ставка может вырасти еще сильнее. Они как бы страховались. Сейчас же, когда ЦБ ее не поднял (и даже намекнул, что в будущем, возможно, будет снижать), банки начали потихоньку сбрасывать эту «страховку».
Аналитический вывод №2: Ставки по вкладам – это производное от ожиданий будущей ключевой ставки. Банки снижают ставки не потому, что стали жадными, а потому что их прогнозы по дороговизне денег стали менее пугающими. Это первый, очень робкий, но позитивный звоночек.
Пример из жизни, как в 90-е
Помню, в конце 90-х ставки были безумными. Мы бегали из банка в банк, ловя предложения под 50-70% годовых.( не говорю уже о более безумных процентах!) Это было похоже на игру в «музыкальные стулья»: главное – успеть запрыгнуть в последний вагон уходящего поезда, пока музыка не прекратилась. А потом она резко прекращалась – банк лопался, или начинался дефолт.
Сейчас картина совсем другая. Снижение ставки на 0,1% – это не кризис, а, наоборот, признак намечающейся стабильности. Рынок потихоньку успокаивается. Музыка не выключается, она просто начинает играть чуть медленнее и мелодичнее.
Что делать нам, простым вкладчикам? Мое личное мнение
Цитирую умную даму из статьи: «Если ожидается снижение ключевой ставки ЦБ, то лучше открыть вклад ДО заседания Банка России». Я с этим согласен на 200%.
Смотрите, как это работает:
1. Сценарий «Ставки падают»: Сейчас мы в самом начале этого тренда. Если вы откроете вклад сегодня под 15,5% на полгода-год, вы зафиксируете эту доходность на весь срок. И даже если через месяц ставки упадут до 14%, а потом и до 13%, вы все равно будете получать свои 15,5%. Это ваша победа.
2. Сценарий «Ставки растут»: Он сейчас выглядит менее вероятным. Но если вы боитесь его – откройте короткий вклад на 3 месяца. Тогда, если ставки вдруг снова рванут вверх (маловероятно, но мало ли), вы быстро освободите свои деньги и вложите их на новых, более выгодных условиях.
Аналитический вывод №3 (главный): Не будем ждать у моря погоды. Пока топ-10 банков еще предлагают ставки выше 15% – это хорошее окно возможностей. Оно может начать закрываться. Длинные деньги (на 1 год) сейчас выглядят привлекательнее коротких.
Резюме из опыта
Итак, паниковать не стоит. Небольшое снижение средней максимальной ставки – это не крах ваших сбережений, а признак того, что финансовый шторм потихоньку начинает стихать.
Тренд – наш друг. Сейчас тренд на плавное снижение. Значит, действовать лучше сейчас, чем завтра.
Доверяем, но проверяем. Не следует гнаться за маргинальными банками, которые предлагают 18%. Помните старую трейдерскую мудрость: «Если что-то выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего в этом подвох и есть». Наша главная задача – не максимизировать доход, а сохранить деньги.
Деньги любят скорость. Пока есть возможность зафиксировать ставку выше 15% в надежном банке – это хорошая возможность.
Как говаривал один мой знакомый брокер: «Быки зарабатывают, медведи зарабатывают, а свиньи идут на убой». Не будьте свиньей, не жадничайте сверх меры. Фиксируйте адекватную прибыль и спите спокойно.
Крепких вам финансов и высоких процентов! Увидимся в рынках!