Вступление
В прошлом уроке мы разобрали, что делать, чтобы не попасть на блокировку по 115-ФЗ. Но как же быть, если что-то пошло не по плану и банк все же посчитал переводы подозрительными и начал проверку? Неужели с деньгами на счете можно попрощаться? Ну конечно же нет. Во-первых, проверка и даже ограничения операций на время этой проверки не означает, что счет точно будет заблокирован. А, во-вторых, даже при блокировке счета вы не лишаетесь своих денег, а лишь сталкиваетесь с бюрократическими проблемами по выводу денег с этого счета. Сейчас разберем подробнее, что делать на каждом из этапов: от начала проверки до вывода денег и закрытия счета.
Что делать, если банк начал проверку по 115-ФЗ?
Для начала пресеките панику. Во время проверки банк может наложить ограничения на операции. Но эту проверку можно пройти успешно, сняв с себя все подозрения. И помните: даже если забить и ничего не предоставить банку, он все равно не может просто забрать ваши деньги. Даже при полной блокировке вас просто попросят на выход именно из этого банка, переведя деньги на ваш счет в другом банке по вашему выбору. Ознакомьтесь с информацией от банка, которую он отправил вам в электронном письме или в чате поддержки. Там должны быть перечислены ограничения, которые накладываются именно на ваш счет. Имейте ввиду, что в разных ситуациях банки применяют ограничения разной строгости — по своему усмотрению.
Также в сообщении от банка должны быть документы, которые позволят вам снять с себя подозрения службы безопасности. Ну и собственно срок, в течение которого вы должны эти документы предоставить. Если банк не ограничил вам вывод денег со счета, то не совершайте операций, которые могут только усилить подозрения. Это может оказаться ловушкой. Например, банк начал проверку, но не заблокировал возможность платить картой и снимать с нее деньги через банкоматы. Это значит, что вы все еще можете пользоваться картой для бытовых покупок: покупать продукты, оплачивать ЖКХ. Но если вместо этого дойти до банкомата и попытаться снять с карты все деньги, то с высокой вероятностью операцию не одобрят и с этого же момента введут более строгие ограничения. Нам такой расклад не нужен. Поэтому вместо панической попытки вывести все деньги лучше ознакомиться со списком документов и понять, сможете ли вы его предоставить. Есть вероятность, что банку будет достаточно справок о вашем заработке и написанное в свободной форме объяснение цели некоторых крупных переводов. В таком случае можете описать, куда и для чего переводили деньги, и предоставить документы о своем заработке, например, трудовой договор и 2-НДФЛ. Если вы активный клиент банка, то они могут даже (слово в кавычках – иронично) “снизойти” до того, чтобы принять покупку и продажу криптовалюты как достаточное обоснование цели перевода без дополнительных документов. Но бывает и такое, что банк предоставляет сумасшедшие требования: например нотариально заверенные документы о личности контрагента, который продал вам крипту или которому вы ее продали. В таком случае можно попробовать уговорить ответственных сотрудников банка снизить требования к документам. Объяснить, что вы можете предоставить скриншоты из своего личного кабинета криптобиржи, что у вас верифицированный аккаунт и что вы даже платите налоги с торговли криптовалютой — конечно, если налоги вы действительно уже уплатили. Старайтесь общаться настойчиво, но вежливо. Младший сотрудник, который будет общаться с вами первым, скорее всего откажет, так как не наделен полномочиями изменять документы. Но при достаточной настойчивости, можно убедить его передать обращение его старшим коллегам, у которых есть возможность влиять на ход проверки. Если же уговорить сотрудника не удалось, а предоставленных документов банку недостаточно, то готовимся к следующему шагу — переводу денег в другой банк и закрытию счета.
Как вывести деньги и закрыть счет
Если вы забили и не стали отправлять документы банку или если банку эти документы показались неубедительными, то это тоже не повод ставить на себе крест. Банк имеет право считать вас подозрительными, но не может обвинить вас ни в спонсировании терроризма, ни в отмывании денег. Если на вас нет уголовного дела за подобные дела, то вы имеете полное право забрать из банка все свои деньги. Для этого напишите в поддержку банка, что хотите перевести деньги себе в другой банк и закрыть счет. Некоторые банки могут составить и принять от вас электронное заявление, подписанное через СМС-код. Но некоторые — попросят прийти в отделение и написать заявление на бумаге. В таком случае нужно не расстраиваться и вспомнить, что еще лет 15 назад мы и представить не могли, что с банком можно взаимодействовать онлайн.
Если же банк не дает вам возможности забрать деньги, то грозите жалобой в ЦБ и к финансовому омбудсмену. Эти жалобы можно подать онлайн буквально за полчаса. Ссылки на интернет- приемные ЦБ и омбудсмена приложу под уроком. Но обратите внимание, это угрожать этими жалобами банку можно, только чтобы он дал вывести все деньги в другой банк и закрыть счет. Эти угрозы не позволят снять саму блокировку по 115-фз. Если же вы считаете, что вы выполнили все требования банка и предоставили все документы, а счет так и не разблокировали, то можете обратиться в межведомственную комиссию финмониторинга. Но вероятность выиграть эту борьбу не высока. Лучше смириться с блокировкой, вывести деньги, закрыть счет и отозвать согласие на обработку персональных данных. При желании через пару лет можно будет вновь стать клиентом этого же банка. Многие банки за это время уже снимут ограничения, хотя, возможно, и продолжат относиться к вашему счету с бОльшим подозрением.
Резюме
Даже если банк начал расследование, помните, что 115-ФЗ — это не приговор и не уголовка. Максимум, что сделает банк — попросит вас вывести все деньги и закрыть счет. Чтобы избежать этого, соберите документы, которые от вас просит поддержка банка. Если выполнить требования банка не получается, оповестите его поддержку, что собираетесь вывести деньги и закрыть счет. А в случае нарушения ваших прав не бойтесь грозить жалобами в ЦБ и даже действительно подавать эти жалобы.
Интернет-приемная финансового уполномоченного (омбудсмена)