Переходи по ссылке, подписывайся на канал. Там еще больше полезной информации для саморазвития и улучшения качества жизни 😉
На примере вымышленного персонажа Петровича (все совпадения с реальными людьми случайны) узнаем, зачем нужны кредитная история и кредитный рейтинг и на что они могут повлиять.
Что такое кредитная история, кредитный рейтинг и бюро кредитных историй?
Кредитная история – это полная информация обо всех кредитах и займах Петровича – когда, где и сколько брал, вовремя платил или хулиганил с просрочками, информация о текущих долгах.
Кредитный рейтинг – количественное выражение (в баллах от 1 до 999) кредитной истории. Кредитный рейтинг рассчитывается бюро кредитных историй, коих у нас в России, по данным ЦБ РФ, на данный момент 5 штук (их контакты указаны на сайте ЦБ РФ).
Бюро кредитных историй (БКИ) — компания, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу.
📌 Кредитный рейтинг может храниться в одном или нескольких БКИ, так как финансовые организации вправе сами выбирать, куда направлять сведения. Часто направляют в несколько или сразу во все. Поэтому периодически необходимо отслеживать рейтинги во всех БКИ.
❗ БКИ в качестве дополнительной платной услуги предлагают информировать о новых кредитах. Это помогало оперативно отреагировать на случаи мошенничества, когда кредиты оформлялись без ведома человека на его имя по поддельным документам. Кстати, с марта 2025 года через Госуслуги или МФЦ можно оформить самозапрет на получение кредитов и микрозаймов для защиты от мошенников.
❗ Финансовые организации передают данные в БКИ в течение 2-х дней после любой операции по кредиту. То есть, просроченный платеж через 2 дня приведет к снижению кредитного рейтинга. А вот досрочный платеж никак не влияет на кредитную историю, так как трактуется как «очередной платеж».
✅ Все же, не лишним будет раз в полгода проверять свой кредитный рейтинг. Бывает, что в БКИ передаются ошибочные сведения, которые негативно влияют на рейтинг.
Зачем нужны и на что могут повлиять?
В первую очередь кредитная история Петровича интересна банкам, чтобы изучить заемщика.
Допустим, Петрович захотел взять кредит на покупку нового двухкамерного холодильника с функцией NoFrost. Подает он заявку через агрегатор или напрямую в банк.
🤨Крупный популярный банк изучает кредитную историю Петровича. Видит, что по прошлому кредиту на самогонный аппарат были просрочки. Да и раньше Петрович не отличался дисциплиной при погашении задолженности. Банку такие ненадежные заемщики не нужны, и он отказывает Петровичу в займе.
🤔А вот маленький непопулярный банк менее придирчив, но деньги считать тоже умеет. Поэтому он даст деньги Петровичу, но под процент выше, чем мог бы дать популярный банк надежному заемщику (премия за риск, понимать надо).
Иными словами, кредитная история влияет на шанс получить кредит и на предлагаемые условия.
📌 В последнее время страховые компании и сервисы каршеринга также запрашивают кредитный рейтинг в БКИ, тем самым отсеивая потенциально убыточных клиентов – допускающие просрочки люди чаще попадают в аварии, считают страховщики.
Кстати, некоторые работодатели также могут запрашивать кредитную историю соискателя. Хороший кредитный рейтинг будет плюсом.
А как дела обстоят за бугром?
При получении визы многие страны оценивают финансовую стабильность обратившегося, чтобы убедиться – Петрович платежеспособен и вернется на родину, а не ищет нового места для гнездования.
❗ США, Австралия, Канада, Великобритания и некоторые страны Шенгенской зоны обязательно запросят кредитную историю Петровича.
📌 Интересно, что на решение о выдаче визы кредитная история влияет, но в случае переезда в другую страну она в расчет не принимается. На новом месте придется заново формировать кредитную историю.
Если в России кредитная история влияет разве что на возможность получить кредит, то в других странах кредитный рейтинг имеет значительное влияние на образ жизни. Очень показателен пример США.
Там жизнь в кредит – это норма и образ жизни. Отсутствие кредитов или короткая кредитная история – плохой знак. Вот несколько «плюшек», которых Петрович будет лишен, пока не сформирует кредитную историю:
📍 Кредиты только под залог.
📍 Больше издержек при покупке дома, да и ставка по ипотеке будет сильно выше рынка.
📍 Невозможность снять квартиру в нормальном районе. А за ту, что предложат, придется оплатить сразу несколько месяцев проживания вперед.
📍 Проблемы с арендой различного рода помещений, авто, лодок и прочего.
Резюмируя, в финансовых делах все же должна быть дисциплина. Необходимо стараться жить по средствам и не лезть в рабство кредитов. Удовлетворение от покупки вещи пройдет через неделю, а вот кредит может стать недобрым спутником надолго.
Переходи по ссылке, подписывайся на канал. Там еще больше полезной информации для саморазвития и улучшения качества жизни 😉