Депозиты в российских банках открываются на конкретный срок — от пары месяцев до нескольких лет. На этот период банк получает возможность распоряжаться вашими средствами, а вы — стабильный доход. Всё вроде бы понятно… пока вклад не подходит к дате завершения.
И вот тут начинается самое интересное. На сцену выходит пролонгация — автоматическое или добровольное продление депозита после окончания срока.
Пролонгация: приятный бонус или ловушка?
Важно помнить: банк не обязан сохранять старые условия. Процент может измениться, бонусы — исчезнуть, а новый договор иногда оказывается менее выгодным, чем предыдущий.
Да, банк имеет полное право продлить вклад, но вкладчику никто не отменял обязанность внимательно читать договор. Во многих документах скрывается пункт, позволяющий банку менять ставку при пролонгации. И это тот самый ключевой нюанс, который порой упускают из виду.
Новый закон, но старые риски
Раньше всё было еще интереснее: банк мог вообще не сообщать о продлении вклада — и он продлевался автоматически, как будто так и задумано.
Сейчас законодательство обязывает кредитные организации заранее уведомлять клиента о завершении срока депозита. Но это не значит, что можно расслабиться — условия всё равно стоит проверять лично, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.
Почему после продления ставка падает?
Один из самых распространённых «сюрпризов» — снижение доходности. Доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова объясняет: банки дают самые выгодные ставки только при первом размещении, чтобы заманить новых клиентов. На повторный срок они предлагают уже стандартные проценты — а это, как правило, заметно меньше.
Поэтому многие вкладчики предпочитают стратегию «взял — забрал — ушёл»: закрывают вклад и открывают новый уже в другом банке, где условия лучше. И это вполне разумно: конкуренция жёсткая, интересные предложения появляются регулярно, главное — не проспать момент.
Ограничение по числу продлений
В договоре обычно прописано, сколько раз вклад может пролонгироваться автоматически. Если лимит исчерпан, деньги переводят на счёт «до востребования» — а это практически нулевая доходность.
Вклад сняли с продажи — что это значит?
Иногда программа вклада исчезает из продуктовой линейки банка. В таком случае автоматическое продление становится невозможным, и деньги опять же отправляются на счёт «до востребования».
Поэтому периодически стоит проверять, существует ли выбранный вами вклад в актуальной линейке банка.
Ставка при пролонгации: всегда по новым правилам
В большинстве договоров написано, что продление происходит по ставке, действующей в день пролонгации. То есть ни о каких «старых» процентах речь уже не идёт — всё зависит от текущей политики банка.
Некоторые организации вообще любят баловать только новых клиентов, а старым предлагают, мягко говоря, более скромные условия.
Скрытые нюансы и маркетинговые хитрости
Как отмечает главный экономист ИК «Русс-Инвест» Александр Арутюнян, банки активно используют маркетинговые «украшения»: в рекламе красуется ставка «до N%», но по факту для конкретного срока и суммы она может оказаться совсем другой.
Иногда максимальный процент доступен только зарплатным клиентам. Поэтому перед пролонгацией договор лучше перечитать внимательно — без эмоций, без иллюзий и лучше с чашкой крепкого чая.
Не забываем о надёжности банка
И наконец, важнейший момент — стабильность самого банка. Да, государственная страховка покрывает до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика, но всё, что выше — уже ваши риски.
Для тех, кто работает с крупными суммами, разумнее распределять средства по нескольким банкам и следить за их рейтингами.
Вывод
Пролонгация — инструмент полезный, но только когда клиент держит ситуацию под контролем. Доверять банку на автомате — всё равно что садиться в такси, закрыв глаза: вроде бы доедешь, но маршрут и цена могут неприятно удивить.
Поэтому лично я считаю, что вклад — это тот случай, когда внимание к деталям экономит деньги, а активное управление позволяет получать максимум.
А как вы относитесь к пролонгации? Продляете вклад автоматически или предпочитаете искать лучшие предложения? Делитесь своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: