Многим знакома ситуация:
кредит, кредитка, рассрочка, ещё немного «долг другу» — и вот уже половина зарплаты уходит «назад».
Кажется, что выбраться невозможно, пока доход не вырастет в два раза.
На самом деле помогает не чудо, а система работы с долгами.
Расскажу про стратегию, которая реально работает в жизни —
«снежный ком» по‑русски: без сложных терминов и с учётом наших реалий.
Шаг 1. Честно собрать все долги в одном месте
Пока долги «живут» в голове и разных приложениях, мозг просто избегает этой темы.
Возьми лист, заметку или таблицу и запиши всё:
- банк/кредитор (или «друг», «родители» — да, тоже долг);
- остаток долга;
- ежемесячный платёж;
- процентная ставка (если знаешь) или хотя бы тип: кредит, кредитка, рассрочка, МФО.
Получится, например, так:
- Потребкредит — остаток 120 000 ₽, платёж 7 000 ₽;
- Кредитка — долг 35 000 ₽, минимальный платёж 3 500 ₽;
- Рассрочка за технику — остаток 18 000 ₽, платёж 3 000 ₽;
- Долг другу — 10 000 ₽, «верну как смогу».
Это неприятный, но важный шаг: без него долги всегда будут казаться туманом.
Шаг 2. Запретить себе наращивать долг
Жёсткое, но нужное правило:
Пока вылезаю из долгов — ни одного нового кредита и покупок «в минус».
Как минимум на ближайшие 6–12 месяцев:
- не открывать новые кредитки «под кэшбек»;
- не брать «ещё одну рассрочку, там же 0%»;
- по возможности отключить овердрафт.
Сначала останавливаем лавину, потом разгребаем то, что уже навалилось.
Шаг 3. Освободить хотя бы небольшой «долговой резерв»
Чтобы снежный ком поехал, нужен минимум «топлива».
Задача — найти в бюджете хотя бы 2–5 тысяч ₽ в месяц, которые можно направить поверх обязательных платежей по долгам.
Где искать:
- пересмотреть импульсные траты (доставка, маркетплейсы, подписки);
- временно упростить часть расходов (кафе/развлечения);
- мелкие подработки, продажа ненужных вещей.
Это может быть некомфортно, но важно понять:
это временно — пока ты вылезешь из ямы.
Шаг 4. Решить, в каком порядке гасить долги
Есть два подхода:
- По ставке (сначала самые дорогие)МФО → кредитки → потребкредиты → рассрочки.
Самый выгодный финансово вариант. - По размеру (от самого маленького к самому большому)Психологически легче: ты быстрее видишь результат —
один долг закрыт, потом второй и т.д.
Мой прагматичный вариант для реальной жизни:
- Если есть МФО или совсем конские проценты — сначала бьём по ним.
- Дальше — кредитки и потребкредиты, можно уже в порядке от меньшего к большему остатка.
- В конце — рассрочки под честный 0% и «семейные» долги.
Шаг 5. Запускаем «снежный ком»
Теперь главное — механика.
- По всем долгам платишь минимально обязательный платёж (чтобы не было просрочек).
- Весь «долговой резерв» (эти 2–5 тысяч ₽ и что ещё нашлось)
направляешь на один выбранный долг — тот, что стоит закрывать первым.
Пример:
- Резерв: 4 000 ₽ в месяц.
- Первый долг для атаки: кредитка 35 000 ₽, минимальный платёж 3 500 ₽.
Каждый месяц платишь по ней:
3 500 ₽ (обязательный платёж) + 4 000 ₽ (поверх) = 7 500 ₽.
Остальным долгам — только стандартные минимумы.
Через несколько месяцев кредитка закрывается.
Шаг 6. Усиливаем ком: переносим освобождённый платёж
Как только один долг погашен:
- освобождается его ежемесячный платёж;
- его нельзя «съесть» в быту.
Его нужно добавить к резерву и перенаправить на следующий долг.
Продолжаем пример:
- Кредитка закрыта →
3 500 ₽, которые раньше уходили банку, теперь свободны.
Новый резерв:
- 4 000 ₽ (старый резерв) + 3 500 ₽ (бывший платёж по кредитке) = 7 500 ₽.
Теперь 7 500 ₽ каждый месяц летят, например, в потребкредит.
Долг начинает «таять» заметно быстрее — это и есть эффект снежного кома.
Шаг 7. Что делать с «долгами близким»
С деньгами от друзей и родных сложнее всего: там много эмоций и стыда.
Что важно:
- Считать их таким же долгом, как банковские.
- Честно озвучить человеку план:«Я сейчас навожу порядок с долгами.
Могу отдавать тебе по 2 000 ₽ в месяц, полностью закрою к такому‑то месяцу». - Реально держать обещание — пусть медленнее, но стабильно.
Это сохраняет отношения и даёт ощущение контроля: ты не прячешь голову в песок.
Когда можно «отпустить ремень» и начать жить полегче?
У условной «нулевой точки» есть понятный признак:
У тебя нет просроченных долгов,
и ты не берёшь новые, чтобы закрыть старые.
После этого:
- часть бывшего «долгового кома» можно направить в подушку безопасности;
- остальное — в копилку целей (квартира, машина, образование, тот самый дом в лесу).
Главное — не возвращаться к привычке жить в долг «потому что так удобнее».
Важно: это марафон, а не спринт
Закрытие долгов — это почти всегда история не одного месяца, а года и больше.
Но каждый закрытый договор:
- повышает твою устойчивость;
- уменьшает стресс;
- приближает к моменту, когда деньги начинают работать на тебя, а не на банк.
Если ты сейчас в долгах — это не приговор и не «личная несостоятельность».
Это просто точка А.
У неё есть понятный маршрут к точке Б — и часть этого маршрута ты сейчас прочитал.
📌 Если статья откликнулась — сохрани её, чтобы вернуться к шагам через неделю.
💬 В комментариях можешь просто цифрой написать: сколько у тебя сейчас активных долгов — 1, 2, 3, 4+?
В следующих материалах могу разобрать конкретные схемы под разные случаи.