В начале этого года банк ВТБ опубликовал статистику по проблемной задолженности за 2024 год, среди которой, помимо всего прочего, содержалась информация о том, что просрочка по необеспеченным кредитам среди поколения так называемых "зумеров" выросла более чем в 2 раз - до 7%.
В ноябре этого года, издание "Газета.РУ", со ссылкой на исследование, проведённое "Фондом защиты должников", опубликовала данные о том, что в 2025 году количество граждан старше 45 лет, инициировавших процедуру личного банкротства сократилось до 58%, тогда как в 2020 году их количество составляло 78%.
Многие СМИ уже говорят о том, что портрет среднестатистического должника банка или МФО "помолодел". Так ли это и в чём причины - попробуем разобраться в нашей статье.
Быстрая выдача - долгая отдача.
Всего каких-то 10-15 лет назад получение кредита было целым событием: решение о займе в банке (про МФО тогда особо никто не слышал, хотя "Домашние деньги" уже были) принималось чуть ли не на семейном совете, а поход в банк был сродни собеседованию по приёму на работу.
Готовились к походу в банк действительно тщательно: собирали справки, заполняли анкету, беседовали с менеджером и, на каждом из этих этапов, претендента на получение ссуды мог ждать отказ. Справка могла быть неверно заверена бухгалтерией, в анкете могли быть ошибки и, в конце концов, Вы могли просто не понравиться менеджеру (да, и такой пункт был в чек-листе, а назывался он "отказ по общим основаниям", когда менеджер подозревал в клиенте мошенника или подставное лицо).
Не сказать, это сильно меняло отношение к полученным деньгам, ведь они всё равно оставались заёмными, но то, что люди более ответственно относились к процессу получения кредита - это точно, ведь проведя целый день, а то и несколько, в очередях в банке много мыслей успеваешь прогнать в голове.
Сейчас все эти пережитки прошлого канули в лету, очередей нет, справок - не нужно, проверка занимает от силы несколько минут. С одной стороны, это прогресс, экономия времени, но с другой, в этом и кроется подвох: когда можно получить кредит во время "перекура" - и отношение к этому будет совершенно другое. Касается это, прежде всего, молодёжи, которая зачастую становится жертвой "быстрых денег".
Сиюминутные удовольствия.
Говоря о "быстрых деньгах", конечно, имеются в виду такие финансовые продукты как кредитная карта, рассрочка (сплит), займ в МФО. Для получения крупных потребительских кредитов и залоговых продуктов, конечно, всё ещё существуют определённые требования для заёмщиков.
Как отмечают эксперты и психологи, среди молодёжи сейчас культивируется так называемая "система быстрых удовольствий", когда молодой человек склонен получать желаемое сразу с минимумом приложенных усилий. Говоря о материальных благах: захотелось смартфон - возьми небольшой потребительский кредит, посидеть в ресторане - подойдёт кредитная карта, заказать товар на маркетплейсе - оформи рассрочку, ну а на карманные расходы и займ в МФО подойдёт.
Эти простейшие кредитные продукты не требуют абсолютно никаких усилий для их получения, кроме, разве что, скачивания приложения и авторизации, именно поэтому и отношение к погашению таких долгов среди молодёжи соответствующее.
"А зачем Вы им даёте?"
Это любимый вопрос всех сердобольных родителей, узнающих о долгах их любимых детей. И действительно - зачем? В своё время в сети был популярен мем, где на странице паспорта с регистрацией, ниже ручкой было подписано: "Кредиты не давать. Мама".
Смех, конечно, смехом, но складывается достаточно интересная ситуация: по разным оценкам около четверти активно пользующихся кредитными продуктами россиян имеют проблемы с выплатами по долгам, ЦБ вводит всё новые регуляторные ограничения, делающие практически невозможной выдачу кредитов ещё половине из оставшихся (условно, конечно). Что же делать кредиторам? Они находят вполне логичный выход - привлечение молодой аудитории. Вот и получают кредиты и займы вчерашние школьники, только достигшие совершеннолетия: кредитная история у них чистая (пока), а стало быть - клиенты хорошие.
Коллекторов усмирили, а просрочка осталась.
Можно долго рассуждать о проблеме взыскания долгов в России, но есть факты, такие как поступательные ежегодные ужесточения мер ЦБ и надзорных за взыскателями органов по отношению к этим самым взыскателям. Эпоха паяльников и утюгов уходит в прошлое, медленно, но верно, а вместе с тем ослабевает и платёжная дисциплина, вернее - неплатёжная.
Сейчас все знают о том, что любой лишний чих коллектора в трубку телефона может послужить основанием для жалобы, а обоснована она или нет - "пущай барин разбирается".
Казалось бы, что плохого, что злодеев призвали к ответу? В целом ничего, если бы не одно "НО". Можно сколь угодно долго игнорировать коллекторов и не платить по своим обязательствам, считая, что всё хорошо, однако многие, всё же, забывают о том, что существует кредитная история, где долг в несколько десятков тысяч может поставить крест не только на дальнейшем кредитовании, но и, в некоторых случаях, на перспективной и хорошей работе и карьере.
Многие тешат себя мифом о том, что кредитная история "живёт" 7 лет и это, отчасти правда. Только вот 7 лет эти отсчитываются от момента последнего обновления, а если просрочка не закрыта, обновляться она будет регулярно, преследуя её хозяина на протяжении жизни.
Вместо послесловия.
Наверное, только ленивый не писал о том, что детей нужно учить финансовой грамотности "с пелёнок": ограничивать карманные расходы, приучать жить по средствам, не делать долгов. Такие советы, конечно, хороши, только вот, проблему "отцов и детей" в отдельно взятом микро-социуме никак не решают.
К классическим проблемам разницы взглядов и мировоззрений двух поколений добавляется проблема отношения к заёмным деньгам, которую игнорировать опасно.