Реальный кейс: семья закрыла три кредита за год — показываю план выплат по шагам

История без сказок и мотивашек «поверь в себя».

Обычная семья: двое взрослых, ребёнок, доход на двоих около 130–140 тысяч в месяц. Живут не в Москве, но и не в деревне.

Три кредита:

• потребкредит на ремонт,
• кредитка «на всякий случай»,
• рассрочка за технику.

Год назад они платили только минималки и честно не понимали, почему долг почти не уменьшается.

Через 12 месяцев — кредитов нет. Осталась только одна карта как дебетовая и привычка жить на свои.

Рассказываю, как именно они это сделали. Без магии, только шаги.

Старт: с какими долгами семья вошла в год

Когда мы сели разбирать ситуацию, на бумаге получилось вот что.

Доход семьи (на руки): 135 000 ₽ в месяц.

Долги:

1. Потребкредит на ремонт
   Остаток: 230 000 ₽
   Платёж: 10 500 ₽ в месяц
2. Кредитная карта
   Долг: 85 000 ₽
   Минимальный платёж: 4 000 ₽
3. Рассрочка за технику
   Остаток: 42 000 ₽
   Платёж: 3 500 ₽ в месяц

Итого только на долги уходило 18 000 ₽ каждый месяц, а сумма почти не падала, потому что:

• по кредитке платили только минималку;
• по потребу — строго по графику;
• рассрочку не спешили закрывать: «там же 0%».

Плюс:

• аренда + коммуналка,
• сад,
• еда,
• транспорт,
• маркетплейсы и «жизнь».

К концу месяца денег не было, а к следующему — уже снова «крутился» долг по карте.

Шаг 1. Жёсткая инвентаризация: сколько реально стоит их жизнь

Первое, что мы сделали, — посчитали не долги, а жизнь.

По выпискам за 3 месяца вышло:

• Жильё (аренда + ЖКУ): 35 000 ₽
• Еда дома: 32 000 ₽
• Еда вне дома, перекусы, кофе: 12 000 ₽
• Транспорт: 8 000 ₽
• Связь, интернет, сервисы: 5 000 ₽
• Дети (сад, кружки, одежда): 12 000 ₽
• Маркетплейсы, «мелочи», «ну я себе немного взяла»: 16 000 ₽

Итого базовые расходы (без долгов):

около 120 000 ₽.

Плюс 18 000 ₽ на кредиты.

Итого: 138 000 ₽ при доходе 135 000 ₽.

То есть семья жила в лёгком минусе каждый месяц. Никакой план по долгам в такой картине работать не может — нечем платить сверх «обязаловки».

Шаг 2. Снизили расходы до реального уровня (без фанатичных «ем одну гречку»)

Цель была не «экономить на всём», а освободить хотя бы 15–20 тысяч в месяц под досрочные выплаты.

Что убрали и сократили:

1. Еда вне дома
   Было: 12 000 ₽
   Стало: 5 000 ₽
   
   Договорились, что обеды покупают только 2 раза в неделю, остальное — с собой. Кофе «по пути» сократили до пары раз в неделю.
2. Маркетплейсы
   Было: 16 000 ₽
   Стало: лимит 7 000 ₽
   
   Под них завели отдельную карту. Как только 7 000 кончались — заказы заканчивались.
3. Подписки и сервисы
   Было: 5 000 ₽ (несколько киношных, музыка, игры, облака)
   Стало: 2 000 ₽ (оставили один кино-сервис и музыку).
4. Прочее
   Часть расходов на «мелкие покупки» перенесли в категорию «планируем или не покупаем».

После чистки:

• базовые расходы стали около 100 000 ₽ вместо 120 000 ₽;
• освободилось примерно 35 000 ₽ в месяц (135 000 – 100 000 – 18 000).

Раньше эти деньги просто утекали незаметно.

Теперь мы решили: каждый месяц минимум 20 000 ₽ идут на досрочное погашение долгов. Остальное — на жизнь и мелкие радости, чтобы не сорваться.

Шаг 3. Выбрали стратегию: «снежный ком», а не «немножко везде»

Есть два рабочих подхода:

• лавина — сначала гасим самый дорогой по процентам долг;
• снежный ком — сначала самый маленький долг, чтобы быстрее получить психологический эффект и освободить платёж.

В реальности у них:

• рассрочка — самая маленькая сумма;
• кредитка — самый неприятный долг;
• потреб — самый крупный, но не самый дорогой по переплате в моменте.

Мы выбрали снежный ком:

быстро закрыть рассрочку, потом всей высвободившейся суммой бить по кредитке, а уже потом — по потребкредиту.

Шаг 4. Первые 3 месяца — удар по рассрочке

На старте по договору:

• рассрочка: 42 000 ₽, платёж 3 500 ₽.

Решение:

• минимум 20 000 ₽ в месяц сверху направлять только на неё.

Что получилось:

• Месяц 1:
  
  обязательный платёж 3 500 + 20 000 досрочно = −23 500 ₽
  
  остаток примерно 18 500 ₽
• Месяц 2:
  
  снова 3 500 + 15 000 (потратили больше на медицину, досрочку чуть уменьшили)
  
  остаток ~0 — рассрочка закрыта в середине второго месяца.

Фактически за 2,5 месяца они избавились от первого кредита.

Ежемесячный платёж 3 500 ₽ освободился и присоединился к «снежному кому».

Психологически это важная точка:

был долг — нет долга. Появилось чувство «мы можем».

Шаг 5. Следующие 4–5 месяцев — уничтожаем кредитку

На старт этого этапа:

• кредитка: 85 000 ₽, минималка 4 000 ₽;
• рассрочка: закрыта;
• потребкредит: как был.

Теперь весь досрочный ресурс (~20 000 ₽ в месяц) + освободившиеся 3 500 ₽ с рассрочки мы направили на карту.

Итого на кредитку ежемесячно:

• 4 000 (минимальный платёж)
• 3 500 (бывшая рассрочка)
• 20 000 (досрочные)
  
  = 27 500 ₽ в месяц.

При долге 85 000 ₽:

• Месяц 3–4: по ~27–28 тыс → остаток падает до ~30 000 ₽
• Месяц 5: ещё один платёж — и долг по карте закрыт полностью.

Через 5–6 месяцев от старта у семьи:

• нет рассрочки;
• нет долга по кредитке;
• остался один потребкредит.

Обязательные платежи по долгам сократились:

• было: 10 500 + 3 500 + 4 000 = 18 000 ₽;
• стало: только 10 500 ₽ по потребу.

Освободилось ещё 7 500 ₽ в месяц сверху к тем 20 000 ₽ досрочных.

Шаг 6. Последние 6 месяцев — досрочно гасим потребкредит

На этом этапе семья уже «вошла во вкус»:

• расходы держатся около 100 000 ₽;
• доход — 135 000 ₽;
• кредитов — один, платёж 10 500 ₽.

По графику потреб должен был тянуться ещё 2,5 года.

Но теперь мы решили додавить его за полгода–год.

На старте остаток по нему был примерно 210 000 ₽.

Ежемесячно направляли:

• 10 500 ₽ — по графику;
• 27 500 ₽ — сверх (те самые 20 000 + 7 500).

Итого около 38 000 ₽ в месяц на один кредит.

По ощущениям семьи:

• «как будто платим ипотеку, но понимаем, что это ненадолго и в нашу пользу».

Фактически:

• за 6 месяцев закрыли весь остаток;
• сэкономили проценты по договору;
• полностью вычеркнули слово «кредиты» из бюджета.

Что без этого плана было бы через год

Если бы они:

• продолжали платить только обязательные платежи;
• не резали «мелкие» расходы;
• не направляли досрочно ничего,

то через год:

• рассрочка сама бы закончилась по графику;
• кредитка почти не уменьшилась (минималки → долг крутится);
• потребкредит сократился бы, но остался ещё минимум на 1,5 года.

То есть через год у них всё ещё было бы 2 кредита и кредитная карта.

С планом — нулевой долг и привычка жить на 100–110 тысяч, а не на все 135.

Психологические фишки, которые им помогли не слиться

Чистая математика — это хорошо, но без головы и эмоций далеко не уедешь.

Вот что оказалось критически важным:

1. Один общий «финансовый совет» раз в месяц

Не в формате «кто что потратил», а:

• сколько осталось долга;
• сколько смогли досрочно закрыть;
• какие внеплановые траты были;
• что можем подправить в следующем месяце.

Это давало ощущение: мы в одной команде, а не «я тяну, а ты мешаешь».

2. Личные деньги каждого

Даже в режиме «зажимаем расходы» у каждого осталась своя небольшая сумма:

• на вкусняшки,
• мелкие хотелки,
• подарки.

Правило:

личные деньги не обсуждаем и не критикуем, пока не залезаем в общий бюджет.

Иначе экономия превращается в насилие и заканчивается срывом.

3. Видимый прогресс

Они вешали на холодильник лист с суммой долгов:

• в начале года: 357 000 ₽;
• каждые 2 недели зачеркивали старую цифру и писали новую.

Это банально, но мозгу очень нужно видеть, что усилия не впустую.

Что у семьи в итоге через год

Финансовая картинка на конец года:

• 0 ₽ кредитной нагрузки — ни рассрочек, ни карт с долгом, ни потребов;
• обязательные расходы на жизнь: те же ~100 000 ₽;
• доход: 135 000 ₽;
• минимум 20 000 ₽ в месяц они теперь отправляют не банку, а в свою подушку.

За 12 месяцев они сделали три вещи:

1. Перестали жить «от зарплаты до минус по карте».
2. Сэкономили на процентах и страховках, которые заплатили бы банкам.
3. Освободили в бюджете 38 000 ₽ каждый месяц, которые раньше уходили на долги.

Теперь их «платёж по кредитам» стал платежом в собственный резерв и накопления.

Что можете взять из этого кейса себе

1. Честно посчитать свои цифры.
   
   Не «примерно», а:
   доход;
   обязательные расходы;
   все долги: остатки и платежи.
2. Урезать жир, а не жизнь.
   
   Цель — найти хотя бы 10–20% дохода, которые можно направить на досрочное гашение.
3. Выбрать один долг и бить в него до конца.
   
   Либо самый маленький (для мотивации), либо самый дорогой (для экономии).
4. Закрепить правило:
   как только один кредит закрыт, его платёж не «освобождается», а переезжает в следующий долг (или в подушку).
5. Держать фокус год.
   
   Не неделю, не месяц.
   
   Большие долги редко уходят быстрее, но год — уже вполне реальный горизонт.

Если вы читали и мысленно примеряли цифры на свою семью — это уже первый шаг.

Дальше можно либо оставить всё как есть, либо постепенно выстраивать свой план выхода из долгов — без истерик, но по-взрослому.

Если вам интересны такие реальные истории с цифрами и рабочими шагами — подписывайтесь на канал.

Здесь простым человеческим языком разбираем семейный бюджет, кредиты, рассрочки и показываем на живых примерах, как обычные семьи уходят из долгов и начинают платить не банкам, а самим себе.