Стоит ли сейчас брать рассрочку на технику: разбор реальных переплат

Представьте: вы пришли за телефоном за 40 тысяч, а продавец улыбается:

«Возьмите в рассрочку, всего по 3,5 тысячи в месяц, без переплат!»

Звучит как магия: техника прямо сейчас, кошелёк почти не замечает.

Но живём мы в реальности, где:

• ключевая ставка высокая,
• обычные потребкредиты в банках стоят в среднем 25–35% годовых,
• по кредитным картам полная стоимость долга часто подбирается к 35–40% в год.

Это значит простую вещь: дешёвых денег сейчас почти нет. Если вам предлагают рассрочку, кто-то за неё точно платит — либо магазин, либо вы, просто не всегда очевидно как.

Разбираем по-честному: когда рассрочка на технику — нормальный инструмент, а когда тихая переплата и билет в долговую воронку.

Как вообще устроена рассрочка: кто за что платит

У любой рассрочки всегда есть три участника:

• вы — хотите технику сразу, платить частями;
• магазин — хочет продать;
• банк — хочет заработать на процентах и комиссиях.

Схемы бывают три:

1. Честная рассрочка 0%
   
   Магазин даёт банку скидку/комиссию из своей маржи, чтобы для вас проценты были 0.
   
   Вы платите ту же цену, что и «обычный покупатель», только по частям.
2. Псевдо-рассрочка, на самом деле обычный кредит
   
   Цена товара в рассрочку выше или исчезает скидка «за наличные», сверху навешаны страховки и платные услуги. Формально ставка может быть «0%», но полная стоимость кредита далеко не нулевая.
3. Рассрочка через кредитку / карту «рассрочки»
   
   Пока укладываетесь в льготный период и график — процентов нет. Как только просрочка или частичный платёж — включается обычная ставка по карте (часто 30–40% годовых).

С виду всё это называется одинаково: «рассрочка без переплат».

На деле переплата есть почти всегда — вопрос в её размере и в том, кто её несёт.

Реальные переплаты на примере: телевизор за 60 000 ₽

Возьмём понятный пример: телевизор за 60 000 ₽.

Вариант 1. Покупка за наличные со скидкой

Во многих магазинах есть:

• цена по акции / за наличные / при оплате дебетовой картой;
• и цена без скидки — она часто и идёт в «рассрочку».

Допустим:

• цена «за деньги сейчас» — 54 000 ₽ с учётом скидки 10%;
• цена в рассрочку — 60 000 ₽ (скидка не действует).

Что происходит?

• Наличными: вы платите 54 000 ₽.
• В рассрочку «без переплат»: платите 60 000 ₽.

Фактическая переплата = 6 000 ₽, то есть вы переплачиваете больше 11% только потому, что отказались от скидки.

Формально процентов нет, по факту — они зашиты в цену.

Если бы вы положили эти 6 000 ₽ на вклад или просто не тратили — это уже запас или шаг к подушке.

Вариант 2. «0%» по сути потребкредит

Схема: рекламируют «0-0-12», а в договоре:

• страховка жизни/здоровья;
• платные СМС или «сервисный пакет»;
• цена в рассрочку = завышенная «старая» цена.

Допустим, вам оформляют кредит на те же 60 000 ₽ на 12 месяцев с реальной полной стоимостью, скажем, около 25% годовых (для потребкредитов сейчас это далеко не потолок).

Примерный платёж при такой ставке — около 5 700 ₽ в месяц.

За год вы вернёте не 60 000, а примерно 68 000+ ₽.

Переплата — 8 000 ₽, то есть около 13–14%.

Где же «0%»?

В рекламе — да. В договоре — нет.

Вариант 3. Рассрочка через кредитную карту

Вам оформляют кредитку и подключают «покупку в рассрочку»:

• 60 000 ₽ делят на 12 платежей по 5 000 ₽;
• если всё платите вовремя — ок, переплаты почти нет;
• стоит один раз не внести платёж целиком — остаток долга попадает под обычную ставку по карте.

А сейчас по кредиткам средняя полная стоимость долга подбирается к 35–40% годовых.

Если пару месяцев тянуть неполные платежи, легко превратить «рассрочку без переплат» в очень дорогой и затяжной долг.

Когда рассрочка действительно выгодна (и ею стоит пользоваться)

Рассрочка — не враг, если:

1. Цена в рассрочку = цена за наличные
   
   Сравниваете:
   сколько стоит товар при оплате сразу;
   сколько — в рассрочку.
   
   Если нет разницы и нет скрытых услуг — это реально бесплатный кредит, за который платит магазин.
2. В договоре нет страховок «по умолчанию»
   
   Любая доп.страховка, которую вам «вшили» без осознанного согласия, — это плюс к переплате.
   
   От большинства таких страховок можно официально отказаться.
3. Рассрочка не через кредитку с конским процентом
   
   Чем ближе продукт к обычной кредитной карте, тем внимательнее надо смотреть на ПСК, а не на баннеры.
4. Вы точно тянете ежемесячный платёж, даже если что-то пойдёт не так
   
   Например, без премии или при временном падении дохода.
5. У вас уже есть хотя бы минимальная подушка
   
   Иначе любая рассрочка по факту закрывается спокойствием за будущее: любой форс-мажор — и у вас просрочка, штрафы, рост долга.

Тогда рассрочка — нормальный инструмент:

вы получаете технику, не вытаскивая сразу крупную сумму, и не платите лишнего.

Когда рассрочка почти гарантированно вредна

Я бы трижды подумал (и, честно, чаще отказался), если:

1. Без рассрочки вы можете спокойно подождать и накопить 2–3 месяца
   
   Если речь не про холодильник, который сломался, а про «хочу новый телефон/пылесос, потому что устал от старого», — возможно, это больше про желание, чем про необходимость.
2. Вам навязывают страховку на 5–15% от суммы
   
   Страховка при «рассрочке 0%» — любимый способ банков заработать.
   
   Суммарная переплата уже не ноль.
3. Вы не понимаете полную стоимость кредита (ПСК)
   
   В договоре должна быть цифра: «полная стоимость кредита — ХХ % годовых».
   
   Если она далеко не ноль — никакой это не «бесплатный» вариант.
4. Вы берёте рассрочку, чтобы «обновить всё и сразу»
   
   Телефон в рассрочку, стиралка в рассрочку, телевизор в рассрочку — и вот уже треть дохода улетает только на «0-0-24».
5. Вы уже живёте впритык, без запаса
   
   Любая новая рассрочка = ещё один обязательный платёж. Это не «удобно», это «дорога в минус при первой же проблеме».

Чек-лист перед тем, как сказать «беру в рассрочку»

Прямо по пунктам — можно сохранить себе:

1. Сколько стоит техника без рассрочки?
   
   Есть ли скидка за оплату сразу? Если да — разница = скрытая переплата.
2. Есть ли страховки и услуги в договоре?
   
   Можно ли от них отказаться? Что будет с ежемесячным платёжом, если убрать всё лишнее?
3. Что написано про полную стоимость кредита (ПСК)?
   
   Если там далеко не 0–5% годовых — рассрочка не бесплатная.
4. Это рассрочка по кредиту или по карте?
   
   Что будет, если вы один раз заплатите меньше или позже?
5. Сколько в сумме уже уходит на другие кредиты и рассрочки?
   
   Если больше 30% дохода — лучше не лезть.
6. Эта вещь правда нужна прямо сейчас?
   
   Холодильник/плита — да.
   
   Третий телевизор/ещё одни наушники — вопрос.
7. Что будет с вашим бюджетом, если доход на пару месяцев просядет?
   
   Будете выносить рассрочку из квартиры или сами из неё вылетите?

Если после этого чек-листа вы всё равно видите, что:

• цена не завышена,
• переплаты нет,
• платёж комфортный,
• вещь правда нужна — берите. Это нормальный инструмент.

Итог: рассрочка — не зло, но и не подарок судьбы

При сегодняшних ставках любые чужие деньги стоят дорого.

Банку не выгодно раздавать вам кредиты бесплатно, если за него не платит магазин или вы сами через скрытые комиссии.

Поэтому честный ответ на вопрос «стоит ли сейчас брать рассрочку на технику» такой:

• Да, если вы чётко посчитали цену, проверили договор и понимаете, что это реально нулевая или почти нулевая переплата.
• Нет, если вы просто верите рекламе «0-0-24» и надеетесь, что «как-нибудь потяну».

Чуть больше внимания к цифрам — и рассрочка перестаёт быть лотереей.

Если вам близок такой спокойный, честный разбор денег без страшилок и розовых очков — подписывайтесь на канал.

Здесь мы простым языком разбираем кредиты, рассрочки, семейный бюджет и реальные сценарии: когда брать деньги в долг имеет смысл, а когда лучше подождать и сохранить себе не только технику, но и финансовые нервы.