Отойдем немного от семейных дел и рассмотрим не менее насущный вопрос. Страховое возмещение по ОСАГО.
Для многих автовладельцев возмещение по ОСАГО после ДТП превращается в неприятный сюрприз: выплаченной страховщиком суммы не хватает на полноценный ремонт. Виной тому — учет износа деталей. Разберемся, как работает эта система сегодня и почему ее хотят менять.
Как работает система страхового возмещения
По закону, страховая компания обязана возместить вред, причиненный вашему автомобилю, в пределах лимита в 400 тысяч рублей. Однако ключевой момент заключается в формулировке: возмещаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.
Именно эта норма является законным основанием для применения износа. Логика такова, поскольку до ДТП ваш автомобиль уже был не новым, то и возмещать вам стоимость абсолютно новых деталей страховая не обязана.
Что такое износ на практике?
- Это коэффициент, снижающий стоимость заменяемых запчастей. Чем старше автомобиль, тем сильнее он изношен.
- Износ рассчитывается по единой методике придуманной Центральным банком РФ и рассчитывается в зависимости от возраста и пробега автомобиля.
- Он не может превышать 50% от стоимости заменяемых деталей.
Пример. У автомобиля 10 лет с пробегом 100+ тыс. км. повреждены детали на 250 тыс. рублей. С учетом максимального износа в 50% владелец получит лишь 125 тыс. рублей. Этой суммы, очевидно, не хватит на покупку новых оригинальных запчастей. Найти аналогичные изношенные детали, будет нереально.
Главная проблема, это доплата из вашего кармана
Закон предписывает проводить расчет по единой методике, которая изначально занижает стоимость ремонтных работ и запчастей по сравнению с рыночными ценами. А применение износа дополнительно сокращает итоговую выплату.
Куда девается разница? Фактически, страховщик перекладывает часть расходов на вас. В этом случае у потерпевшего есть два неудобных пути:
- Доплатить за ремонт самостоятельно.
- Взыскать эту разницу с виновника ДТП уже в рамках гражданского судопроизводства (по нормам ГК РФ, где износ не учитывается). Это долгий и сложный процесс.
При этом возникает парадокс, сам закон Об ОСАГО допускает использование б/у запчастей для расчета, но на практике найти качественную и безопасную бывшую в употреблении деталь, которая точно подойдет, — крайне сложно. Использование б/у деталей при ремонте допустимо только при письменном соглашении потерпевшего и страховщика.
Почему страховщики не спешат с ремонтом?
По умолчанию и в приоритетном порядке закон дает потерпевшему право не на деньги, а на восстановительный ремонт, который организует страховщик. И здесь есть важнейший нюанс, при направлении на ремонт износ не применяется!
Возникает резонный вопрос, если есть такой справедливый механизм, почему же тогда износ до сих пор существует? На практике страховщики часто находят формальные причины для отказа в организации ремонта (например, отсутствие заключенных договоров с СТО), чтобы перевести случай в денежную выплату и сэкономить. Страховое лобби и Центральный банк РФ мотивируют применение износа тем, что в случае его исключения из расчета, однозначно возрастет стоимость полиса ОСАГО.
Что ждет систему ОСАГО в будущем?
Планируются кардинальные изменения, призванные решить эту системную проблему. Главное нововведение, приоритет ремонта над денежной выплатой и отмена износа.
Предполагается следующая модель. Вы выбираете деньги, а не ремонт.
- Страховая выплачивает вам первоначальную сумму (как и сейчас).
- Вы едете и ремонтируете машину на любом удобном вам сервисе.
- Если при ремонте выяснилось, что денег от страховой не хватило (нашли скрытые повреждения и т.д.), вы можете принести чеки из сервиса в страховую компанию — и она доплатит вам недостающую сумму.
Однако, данная идеи имеет свои пока еще не решенные проблемы. Центробанк опасается что при таком варианте, стоимость страхового волиса ОСАГО вырастет. Они не хотят этого эффекта. Страховое сообщество в свою очередь опасается потока автоюристов. Они могут предлагать водителям, организовать ремонт взамен на уступку права требования за доплатой к страховщику. В итоге водитель получит деньги быстро, но не все, а юрист заработает на разнице. Другая причина в том, что страховщики обязаны производить расчет стоимости ремонта ориентируясь на цены из справочника запасных частей от РСА (Российский союз автостраховщиков). Цены в нем в 2- раза ниже рыночных, потому что он не успевает обновляться также быстро как рынок.
Вывод
Нынешняя система ОСАГО с учетом износа заставляет потерпевшего либо мириться с неполной компенсацией, либо вступать в долгую тяжбу с виновником и страховщиком. Планируемая реформа — это шаг в сторону справедливости, который должен избавить автовладельцев от необходимости доплачивать за ремонт после ДТП. Однако ее успех будет зависеть от того, насколько продуманно и четко она будет реализована на практике.
Если статья интересная и полезная, ставьте лайк и подписывайтесь на канал.
Автор Мальцев Константин. Практикующий юрист по семейным и наследственным правам.
